千亿存款季初搬家、季末回流已成近几年的规律。央行数据显示，今年4月居民住户存款减少了4678亿元，而之前的3月份该项数据为10099亿，接下来的5月微增713亿，但到了6月的二季末，该数据陡然大幅增长了13倍多至10065亿，这一规律在去年的二、三、四季度都有体现。

　　季末存款大跃进背后是疯狂揽储的结果。记者了解到，以往银行揽储，其一是所谓的月末“存款一日游”冲时点，二是通过发行银行理财产品吸引客户存款，银行在产品销售期和赎回期冻结资金，拉长客户资金停留时间。

　　“要进一步完善以日均存贷款为基础的统计、监测和考核机制。”银监会主席刘明康在2011年第三次经济金融形势通报会上明确提出，坚决取消单纯依赖时点指标考核的做法。

　　显然，单纯冲时点已不能满足考核标准。但银行缺钱，愿意高息揽储；CPI高企，储户需要高额回报，一种新的揽储手段悄然兴起：普通存款返点，即除了定存利息外，“中间人”还会支付额外的“利息”。

　　揽储新招多

　　揽储大战年年有，今年战况尤激烈。

　　2011年以来，多家银行打出“存款立行”的口号，存款任务量也一度成为银行工作人员的心病。日均贷存比考核后，以往月末临时抱佛脚的冲时点，也不能达到贷存比75%的监管要求。

　　重压之下，揽储手段层出不穷。

　　记者了解到，居民普通存款已然成为返点对象。以1万元为例，经过年内3次加息后，一年定存利息为350元。储户胡阿姨告诉记者，这种普通的存款单，还可在350元利息的基础上另获四五十元不等的利息，如果关系熟悉，甚至更高。

　　目前一年期存款基准利率为3.5%，对比的是今年以来CPI持续走高，6月一度冲高至6.4%。负利率时代，钱放在哪里不贬值？成为人们最关心的问题。

　　胡阿姨认为，相比购买银行理财、基金产品各种开户转账程序，返点这种存款获利程序操作简单，不需要任何投资技术含量，且无任何风险，老少皆宜。

　　记者走访了十多家银行网点，并表示目前手头有十万元，如何能够最大化地获得投资回报？大厅客户经理一致建议短期投资购买该行发行的理财产品，长期投资可购买银保产品。

　　记者表示还是希望定存一年，并询问除了利息外是否赠送小礼物？银行一致表示，存款按国家基准利率取得利息，所谓返点、送礼品是明令禁止的。

　　“返利当然要靠中间人，靠熟人之间相互介绍。”胡阿姨表示，存款程序一切如常，银行不会多给出存款基准利率之外的利息，银行工作人员也不和储户直接接触，返利是通过中间人结算的。

　　如果谁需要存款，就在该中间人所指定的银行按正常存款业务办理，存好拿到副联(即俗称小票，核对信息用的)找到中间人，中间人确认下存单无误后，当即给出40元、50元不等的现金。

　　宁喜(化名)，任职于一家保安公司，被派驻在一家银行网点工作3年整，对存款业务非常娴熟。

　　宁喜坦言，第一，中间人要确保您是普通的储户，不是监管部门的暗访者和其它银行人员。第二，这其中会涉及到一旦您定期存款临时支取后所造成的损失。

　　也就是说，一旦储户临时急用存款，定期存款利率按活期存款利率计算，而之前储户多收取的利息也要一并返还。

　　同时，宁喜还表示也可以活期存放，除0.5%的利息外，按月日均余额多给万分之五的利息。

　　掮客“搭桥”避监管

　　那么银行如何避免揽储违规？宁喜道出其中原委。存款完成后，储户拿到一个正联(即存单)、一个副联。储户只需把副联交给中间人，中间人再转交给银行人员。

　　宁喜表示，只要正联，即存单和身份证在手里，存单是安全的。但如果实在担心，可以只告诉其储户户名和账号，副联也不必要了。索要户名和账号只是作为银行人员的客户凭证，不存在任何风险。

　　如此一来，储户不清楚自己成了谁的客户，多得的利息也出自中间人之手，表面上和银行工作人员无任何关联。

　　据记者了解，有些银行人员为了完成自己的任务量，不惜自掏腰包给中间人“好处费”。而中间人会从中收取利差，一般到了储户这里也就剩下四五十元不等了。

　　“的确，做到严禁违规揽储不是那么容易的，因为像存款返点对客户和银行来说，是互相情愿的事情。”某城商行清算中心人士对记者坦言，月末存款大跃进式的增长，银行方面心知肚明是揽储的结果，但也“睁一只眼闭一只眼”。

　　上述城商行人士对记者表示，要想做到让违规揽储彻底消失，只有一个切实可行的办法，那就是实行可浮动的存款利率。银行可根据市场情况对存款利率定价，客户也可自行选择避免承受“负利率”。

　　但中国农业银行总行高级经济师何志成认为，中国的现实情况表明，存款利率市场化很可能推升通货膨胀，整个社会资金成本将大幅度提高。