今年上半年，江苏新增人民币各项存款6372.12亿元，同比少增804.85亿元。与此同时，随着存款准备金率不断上调，银行手头普遍偏紧。近日，记者走访在宁的多家银行发现，明目张胆的违规揽存行为有所收敛，但变相优惠揽存却烽烟四起，很多中资甚至外资银行纷纷走上了疯狂的“曲线吸储”之路。

　　招数一：资金“一日游”或成季度化常态

　　为了完成揽存任务，不少银行客户经理到处拉关系、送礼品，甚至是给出了额外的日息“奖励”。6月底，客户在银行存上100万元，几天便可取出，日息高达几千元。业内人士称，银行考核压力之下，这样的资金“一日游”或成季度化常态。

　　诸如此类变相高息揽储其实一直是政策禁区。几年前，银监会就出台文件，将以返点、回赠等方式揽储定性为“变相高息揽储”并严加限制。然而这并未挡住银行揽储的脚步。

　　“银行就是拿钱买存款！”南京水西门附近某商业银行客户经理私下向记者坦言，客户经理一般都是找到客户暗箱交易，银行则睁一只眼闭一只眼，并将这种违规行为认定为客户经理个人行为，因此，监管部门查处起来也存在难度。

　　招数二：理财产品年化收益率高高在上

　　南京市民江先生日前到一家银行认购一款63天10万元起、年收益4.6%的理财产品时，受到了客户经理的“诱惑”。客户经理告诉他，如果认购满30万元，就可以办一张VIP卡，以后来银行就不用排队了。

　　“现在，季度末猛推的高收益理财产品特别多！”南京某商业银行解放路网点大堂经理直言不讳。6月底，该银行推出的一款100万元起存的年化收益率高达10%的超高收益产品，受到了疯抢。采访中，各家银行工作人员无一例外地向记者表示，每季度末均有比较优厚的理财项目，年化收益率至少7%左右。

　　据了解，自今年6月起，银监会开始对商业银行的月度日均存贷比进行监测，要求存贷比日均不得高于75%。为了在考核时指标过线，多家银行纷纷绕道理财产品，或着手力推短期化的理财产品。

　　记者还发现，为使理财产品资金覆盖月末考核的时间点，许多理财产品在发售时间和资金到账时间上进行了“精心”设计：一般理财产品在下旬发售，月底或次月初资金到账。如此一来，在产品起息前，这些已经到账的资金就相当于银行的一笔活期存款。

　　招数三：想进外资银行实习，先存50万

　　“没有50万，就甭想实习！而且实习时间才两周！”看到某外资银行最近推出的实习生招聘计划，南京大学商学院学生小王不禁吓出一身冷汗：“这个实习门槛太让人郁闷！”

　　在该外资银行最新推出的2011年“青年精英计划”中，记者看到，实习生入职要求中明确写道：“成为银行的贵宾客户，存款50万元人民币，此为必须满足条件。”

　　业内人士告诉记者，今年年底，外资银行的存贷比宽限期即将截止。届时，外资行也必须满足存贷比不超过75%的监管要求。数据显示，目前，约有10家左右的外资银行存贷比高于200%，面临较大的达标压力。看来，外资银行在揽储时也开始“荒”不择路，打起了实习生的主意。

　　专家提醒：理性对待变相揽储

　　面对眼花缭乱的银行揽存招数，业内人士给出的建议是：对银行为了揽存而竞相推出的各种涉嫌违规“馅饼”，要保持清醒头脑。

　　业内人士分析，以理财产品为例，机构最新调查数据显示，商业银行93%的理财产品收益未能跑赢CPI，因此，普通投资者应慎重选择理财产品。目前，国内银行理财产品规模不断扩张，但产品结构单一，一些理财产品的宣传夸大其词，客户的资产并没有能真正实现保值增值。

　　此外，对银行而言，虽然通过各种“曲线揽储”达到监管层考核指标的要求，但这会让银行的财富管理变质，陷入追逐自身利润最大化的泥潭。因为，存贷款的利差收益，是银行重要的利润来源。上半年的存贷比数据决定了下半年银行的可放贷额度。在货币政策收紧的形势下，银行揽储越多，就可能意味着下半年的放贷额度越多。违规揽储的手段从某种角度来说也干扰了整个货币政策的调控。(记者朱彬彬实习生叶凝然)