火车票价逐步上涨，占票价2%的意外伤害强制险的保费也随之水涨船高，但2万元保额却20年不变，不少市民认为与商业意外险相比，铁路旅客意外伤害强制保险保额有些偏低。保险专业人士指出，目前市面上的交通意外保险保费较低但保障很高，旅客出行不妨为自己配置一份商业保险。

　　保费涨了保额近20年不变

　　“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故死亡旅客赔偿金标准已确定为每人50万元，由事故赔偿金、一次性专项帮扶款以及爱心捐助款构成。据业内人士介绍，每一位乘坐高铁的旅客在购票时都被投保了“铁路旅客意外伤害强制保险”，根据《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，铁路旅客的保险费包含在票价之内，按基本票价的2%收费。

　　据媒体报道，这一规定从1951年开始执行，最初的赔偿金额为1500元，1992年该条例修改后将赔偿金额定为2万元并沿用至今。除此之外，2007年9月《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》也开始实行，其中规定了“事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为人民币2000元”。从1992年至今，火车票价的上涨却并未带来保额的相应增加。

　　火车保额明显低于飞机

　　有人计算，20元的航空意外险可以买到40万元的保额，而20元买铁路意外强制险也只有2万元保额。

　　中央财大保险学院院长、博士研究生导师郝演苏也在微博中指出，1951年出台、1992年修订的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，实施多年来，票价已涨了N倍，为何保额依然未有提升？

　　有人分析，铁路旅客强制险采用内部自保，存在两个需要改进的地方：一是与其他交通方式的保险赔偿标准不对接；二是19年来保额一直保持不变，但保费一直在上涨过程中。

　　“航空意外险竞争非常激烈，也因此逼迫各个公司出台更多更实惠的产品，以抢占市场。”昆明一家保险公司相关业务负责人表示，在商业保险领域，意外险是竞争较为激烈的险种之一，因此也比较成熟，例如航空意外险，以前都是保单程的，后来经过调整很多产品都扩大保障范围，20元的保单保7天，包含路上所搭乘的飞机、汽车、火车、轮船等交通工具。

　　已有多家保险公司建议：意外伤害强制险不应由铁路部门独办。记者调查发现，目前在航空和公路客运方面，进入的保险公司都比较多，例如与昆明某客运站合作的保险公司就提供了多种选择，旅客如果要买保险，有1~6元的6个品种，保额相对应的在1~6万元之间。受访市民方小姐称，铁路旅客意外伤害强制险也该有更多自由选择权利。

　　旅客可配置商业保险

　　经常出差的邓先生今年给自己买了一张保险卡，保费200元，却有着高额的意外保障以及意外医疗赔付，“反正也就相当于买了10次航空意外保险，但是覆盖面大了，我是家里的主要劳动力，花这点小钱给自己和家人一份保障。”

　　中国人寿保险股份有限公司云南分公司企划部陈总表示，每种保险的费率都是经过专业测算的，以交通工具为例，出险率越高的同等保费条件下保额越低，例如汽车，而出险率越低的保额越高，例如飞机。

　　陈总介绍，商业保险与事故赔偿金是不冲突的，例如这次事故中的投保人在领取了50万元的赔偿款后，如果投保了商业交通意外保险同样可以索赔，如果还买了人寿保险，在符合条件的情况下也要索赔，“这些索赔都不冲突，可以实现累加。”

　　“现在意外险产品保额以客户需求为导向，个人可选择投保，针对经常出差人群，1年期交通工具意外伤害保险就比较合适。”太平洋人寿的相关部门负责人介绍。

　　记者在一家保险公司官网看到，有一种航空意外年度保险，有7种方案可以选择，从保费20元，保额22万元的搭配到保费220元，保额200万元。

　　另有一种交通意外保险，100元可以获得1年的保障，保额根据交通工具不同有所区别，其中航空100万元，火车、轮船50万元，汽车5万元。