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意外事故频发 保险怎样买才能有保障

发布时间:2011年07月31日 08:36 | 进入复兴论坛 | 来源:羊城晚报


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  近年来频发的各种大小事故,令意外险进入人们考量的范围。受温州动车追尾事故的影响,保险公司意外险销售短期内出现上升趋势。羊城晚报记者昨日从广州市各大保险公司了解到,咨询和购买意外险的人数在增多。那么,在面对各种突发事件时,一个有责任心的家庭,该如何为自己建立比较全面的保险保障呢?

  动车事故赔付寿险作用微弱

  在这次温州动车事故中,记者梳理各家保险公司的理赔清单发现,除了铁道部与伤亡者家属正在商定的赔款之外,商业险理赔主要集中在消费者意外身故时所购买的寿险。相对于意外险,寿险理赔虽然在保障范围的时间和地点上比较宽泛,但其投入大,理赔数额小,主要保障功能集中在养老范畴。如中国人寿的两名遇难客户,家属分别获赔12.6万元。而另一中国平安的客户,所购买的保险涉及了列车意外伤害险、短期意外伤害险、列车意外医疗险等,交纳数额很少,但累计保险赔付金额却达34.8万元。

  不过,即便如此,据记者不完全统计,从中国人寿、中国平安、太平人寿、太平洋保险等各家公司公布的主要数据来看,购买商业保险的人数寥寥。其中中国人寿出险客户17人、中国平安出险23人,太平人寿出险1人,太平洋保险出险人数1人,赔款金额总计才200万元。

  随着人们收入的提高以及交通工具的日益发达,一个中产家庭每年出行2-3次是完全可能的。“包括自驾游在内,一个家庭一年出行4-5次完全成为一种常态。”一位保险公司工作人员告诉记者,实际上,对于生活安稳的小康家庭来说,最不可控制的风险就是重疾与意外。受消费习惯的影响,人们往往在旅游外出时才购买旅游意外险来分散一些风险。

  要全面保障也要突出意外险

  实际上,对于一个年收入达到20万元的中产之家,如果有一份比较完善而全面的保单,无须花太多的钱,即可24小时“从头保到脚”。以蓝先生为例,作为家里的主劳力,最主要的风险防范在于养老、重疾以及意外。即使出行发生意外,也可以留够相当的金额,给亲人家属。根据蓝先生的情况,理财规划师为其家庭制定了一份详细的规划,以家庭年收入20万元的10%-15%计算商业保险,这份计划在交通工具发生意外时,一次性赔付总额最少将达到140万元。

  案例:

  蓝先生,29岁,妻子28岁,有个两岁的女儿。家庭年收入约为20万元。夫妻双方都有最基本的社保。希望能够购买一份比较完备的保险,给全家一份最基本的保障。

  蓝先生的投保计划

  产品名称基本保险金额/档次/份数保险首年保险交费

  期间费(元)年期

  平安智胜人生终身寿险(万能型) 200000终身 6000不限

  平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险 200000终身——

  平安附加无忧意外伤害保险 100000 1年—

  平安附加无忧意外伤害医疗保险(B) 10000 1年—

  平安意外伤害保险(2008) 500000 1年 750 1年

  平安附加意外伤害医疗保险(B) 20000 1年 117 1年

  分析:在这份计划书中,蓝先生每年支出只需要6867元,除了普通的寿险养老,在发生类似温州动车事故的交通大灾难时,可以获赔至少140万元。其中,6000元是终身万能寿险,蓝先生无论以什么形式身故,包括重疾、意外和自然死亡,都可以一次性获赔20万元;而附加的无忧意外伤害险,保额是10万元(交通工具发生意外身故双倍赔偿);附加的无忧意外伤害医疗保险,保额1万元,可以多份购买,平时出现磕磕碰碰受到的伤害可以获赔。此外,花不到1000元购买的意外伤害保险保额是50万元,在任何交通工具中出现的伤害,按照合同条款,是双倍赔付达到100万元。

  理财规划师还为蓝先生的两岁女儿做了保险规划。这样,蓝先生以15000元的保费基本上使自己的家庭获得了比较全面的保障。