众所周知，警察是一个高风险工种。据公安部统计资料显示，新中国成立至2009年年底，全国共有10768名民警牺牲，因工受伤的人数更是数以万计。公安部相关负责人曾说，几乎每天都有一名民警倒下，每小时都有一名民警受伤。

　　公安干警的伤亡，特别是紧急情况下的牺牲，总会引发人们的感动，也会引发一些感慨。如何将这些干警的风险降到最低，避免“英雄流血又流泪”的境地，也许，保险和理财能够在这方面起到一定的缓解作用。

　　家庭状况

　　王先生今年40岁，是一个二线城市的警察，妻子也是公安系统的民警，堪称警察之家。女儿今年12岁，上小学六年级。王先生的父母已经退休，经济上不需要他们支持。

　　资产状况

　　王先生目前有80平方米的住房，市值约65万元，无贷款。王先生家庭每月收入约为1万元，支出约为6000元。银行存款20万元。俩人都有社保。王先生夫妻的理财偏好属于稳健型，希望选择风险适中的理财产品。

　　理财需求

　　1.王先生从事的是危险度比较高的工种，在有社保的基础上，应如何搭配商业型保险？

　　2.王先生夫妻已年近不惑，退休费用的补充也迫在眉睫，如何在现有的经济基础上，筹集充足的养老费用？

　　家庭财务状况分析

　　王先生家有存款20万元，住房一套，月收入10000元，月支出6000元，结余比率为40%，结余比率略高，没有家庭负债，财务状况稳健。夫妻双方都有社保，具备基本的保障，但是离生活无忧还有一定的差距，毕竟王先生已处于中年期，可谓上有老下有小，家庭负担较重，存在一定的生活压力，在理财方向上要以稳健为主。从工作性质上来看，王先生的家庭具有一定的特殊性，夫妻均为警察，尽管妻子的工种属于内勤，危险系数较低，但王先生的工作危险度比较高，基本社保根本满足不了现实的需要。因此，风险防控和自身的安全保障就显得尤为重要。

　　保险配置是第一需求

　　保险具有四两拨千斤的作用，对一个家庭的安全稳定非常重要。王先生夫妇虽然有社保，但是由于警察的工作特殊性，发生意外的可能性比较大，还需配置一定的商业保险。根据购买保险的“双十原则”，即保费支出不超过家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍，王先生的保额应为100万元左右，根据对家庭经济的贡献度和各自风险程度的大小，可为王先生准备60万元的保额，妻子的保额为40万元，家庭每年保费支出约为1万~1.5万元。

　　先配置重疾病和意外险

　　目前市场上有普通保障保险、分红险、意外伤害险、健康医疗险、少儿险、万能险等，并不断有一些新的创新。有些保险公司还顺应市场需求推出了人身定投年金保险计划，这种保险定投侧重于对人身的长期保障，特别对于提高老年生活质量比较合适。根据王先生夫妇的实际情况，建议二人各买一份重疾险和意外伤害险。

　　重疾险是以疾病为给付保险金条件的险种，只要被保险人出现保险条款中列出的疾病，无论发生多少医疗费用，都可获得保险公司的赔偿。如国寿康宁终身重疾险，规定只要是出生30日以上、70岁以下、身体健康者都可作为被保险人，只要在被保险期间患有合同约定的20种重大疾病，保险公司都将为其支付医疗费用，分为期交和趸交两种。

　　意外伤害险是以被保险人因意外造成身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。如太平意外伤害险，只要被保险人遭受意外事故180天内因该事故导致残疾，保险公司会按残疾程度给付保险金；如果导致身故，则会获得等值于保险金额的身故保险金。王先生夫妇面临的风险较多，参加这两种保险非常必要和迫切，一旦出现大的意外问题，可以为自己和家庭撑起一把保护伞。