CPI持续走高，加息“靴子”将在8月落下的传言日盛。有机构统计，8月上旬咨询提前还贷操作流程的客户群体明显增长，环比上月同期增长24%左右。在目前的市场情况之下，剩余房贷要不要提前还？

　　点评：

　　每到加息敏感期，一些媒体总会因时制宜地推出“定期该不该转存”、“房贷该不该提前还”等理财专题，但每每绕来绕去说不透彻，简单的问题越讨论越复杂。其实就一句话：转存否、还贷否，看收益大还是损失大。权衡损益，问题一击即破。

　　加息之后，定存利率高了，利息收益也就高了。但加息之前已经存入的定期是否应该转存以获取更多的利息收益，则要视情况而定。因为转存看上去会增加未来到期的利息收益，但提前支取定期存款却是按照活期利率计算利息，这样一来，反而有可能减少总的利息收入。有些复杂？用“临界天数”来判断吧，这是最简单易行的方法。定存当日到加息当日中间经历的天数，若超过相应存款期限的“临界天数”，则转存后的到期利息收益小于转存前的到期利息收益，损失大于收益，当然用不着转存；反之，建议转存。临界天数=360日×定期期限×（新利率—原利率）÷（新利率—活期利率），得到的答案假设为“N”，加息时，若加息之前定期存款已经存入银行的天数>N，则转存的收益反而小，不建议转存，反之亦然。若感觉公式复杂，那就到银行问问工作人员。基本上，所有的银行都会有类似“临界天数”的具体建议提供给储户。

　　再说“房贷应不应该提前还”，看上去比上述“转存”问题更复杂。细细想来，笔者反倒认为更简单，不外乎“要么还，要么不还”。量力而为，具体分三种情况：第一种是“干脆型”，管它“等额本金”还是“等额本息”，对“月供”敏感，有积蓄在手，只想摆脱“房奴”的心理压力，那就尽量提前还吧，反正迟早要还的，早还早安心，戏谑点说，“不再给银行打工”，追求心理上的安稳感，与加息不加息关系不大；第二种是“理智型”，多一些思考，借了钱，还是一定要还的，关键看提前还有无除却心理安慰之外的其他实际意义，比如提前还款是还本金多还是利息多，投资收益率是否比贷款利率高，用余钱购买一些银行理财产品或是基金，长期收益减去房贷利息支出，可能还有盈余，何乐而不为；第三种是“理财型”，玩转“负债率”，坚决不提前还款，贷款还不容易呢，干嘛还要提前还，坚持用余钱“以钱生钱”，这对借贷人的理财意识和理财技能有一定的要求。

　　对于意欲提前还款的各位读者，笔者特别提示两点：第一，有银行对提前还贷有硬性规定，借款人需详细了解。例如江门某大型合资银行就要求每次提前还贷的金额，一定要是“1万”的倍数（本金不足1万的情况除外）并需要同专门的部门以及专人预约办理；第二，提前还贷可能会收取违约金，建议签借款合同时，仔细阅读合同条款，尽量事先确定提前还款是否有违约责任（不过，几乎所有银行只提供借款合同的格式文本，借款人商议空间很小）；我国的合同法条款中有明确规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”，即法律允许提前还贷，关键在于“另有约定”。