汪昌莲

　　“我已经把房子抵押给银行，把获得的贷款借给典当行，仅利差就相当可观。”上海市民文女士近来开辟了新的投资方向——民间借贷。她把已还清贷款的房子抵押给银行，以做生意需要周转资金为由，拿到60万元贷款。然后，将这笔钱交给朋友的典当行，投入民间借贷的洪流之中。(9月5日《中国证券报》)

　　文女士从银行贷款投资民间借贷，可见民间借贷市场火爆，利益空间巨大。问题是，在目前情况下，谁也不敢断定文女士的投资方向是完全正确的，谁也不敢打包票文女士能够百分之百赢利。因为没有相关的法律和制度去规范民间借贷行为，特别是部分地区放开了高利贷政策，给民间借贷带来了更大的投资风险。

　　在我国市场经济还比较脆弱的现今阶段，全面为民间放贷松绑，是否会放得开收不拢呢？因为，民间放贷机构是新生事物，在其成长过程中，难免会遭受各类“自然灾害”的袭击，其经营行为也远远比不上银行规范。在成千上万的民间放贷、借贷交易活动中，势必会滋生出成千上万的矛盾和纠纷，如果不及时处理化解这多于牛毛的矛盾和纠纷，势必会影响社会的稳定和谐。

　　一方面，民间放贷机构中，存在良莠不齐的现象。虽然绝大多数民间放贷机构是会守法经营的，但也不排除极少数唯利是图者，钻新政策“只贷不存”的法律空子，打“又贷又存”的“擦边球”，或者在利息上做手脚。另一方面，借贷者也是优劣并存。我们也相信，绝大多数借贷者是恪守诚信、按时足额还贷付息的，但不排除极个别无德借贷者，欺民间放贷机构的牌子不“硬”，玩“空手套白狼“的阴招，恶意套取贷款，要么拖欠，要么拒不归还。民间放贷机构和借贷者的不良行为，都会引发诸多的矛盾和纠纷。

　　因此，以立法规范民间借贷行为显得尤为迫切。早在2008年，央行就起草了《放贷人条例》，通过国家立法形式规范民间借贷，将所谓的“地下钱庄”阳光化，打破信贷市场所有资源都被银行垄断的局面。《放贷人条例》重在保障有资金者的放贷权利，及对其私有财产使用权的尊重，使民间借贷的合法性得到确定，使民间借贷从此走上阳光路径。更为重要的是，规范了民间借贷，堵住了地下钱庄等非法资金渠道，使民间金融在促进中小企业融资方面真正发挥其应有作用。我们期待《放贷人条例》能尽早出台，为民间信贷市场“保驾护航”。

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