本月底前有望推新方案

　　能否根治顽疾仍待观察

　　车主质疑“高保低赔”

　　车主张女士告诉记者，2009年年底她买了新车，车辆购置价为118000元。两年的商业车险保单上显示，车损险的保额均为118000元，而今年发生事故理赔时，她才发现要按每月折旧0.6%后的剩余价值理赔。“投保时按新车价格投保，理赔时却逐月折旧，这是为何？”张女士很疑惑。

　　记者调查发现，太平洋、中国人保等多家保险公司都在执行旧车按新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。在财险公司的车险条款中，写明保险金额可以从三种方式中确定，其中第一种就是按投保时被保险机动车的新车购置价确定。而在赔偿处理条款中写明，按新车购置价投保的机动车发生全损时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。

　　车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但不得超过事故发生时车辆的实际价值。

　　用新件就得按新车保？

　　针对“高保低赔”现象，保险公司方面的解释是，无论车辆使用多久，发生部分损失时，保险公司都会按照使用新配件进行修复，因此投保时就应该按照新车价格投保；而如果是全损，根据保险补偿原则，投保人不获利，赔付就应按车辆实际价值赔付，以防范道德风险。

　　沈阳一家财险理赔部门的负责人告诉记者，所谓的“高保低赔”指的是车辆全损的赔偿问题，而并非所有车辆赔偿时都能遇到这种情况。“2010年发生全损的情况，占车损险整体赔案中不到0.1%。而发生部分损失的车辆中，虽然出险的次数影响来年保费费率，一些车辆的累计赔偿金额还是可能远超保险金额。”

　　尽管部分损失占索赔案例中比例较多，不过如剐碰等大多数案例的损失赔偿金额很小，但因此以此为由放大到全部案例是不合理的。

　　本月底前有望推新方案

　　对此，中国保监会将针对车险市场痼疾顽症，在广泛调研的基础上，于今年9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。

　　“现行的车险条款，已经实行十多年了，设计上难免有不严谨之处。”沈城一位保险业内人士表示。

　　此次，中国保监会为《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》专门配发了一个“起草说明”，其中提到了要对社会关注的“高保低赔”等问题进行规范。

　　《通知》规定，保险公司和投保人应当按照市场公允价值确定车辆实际价值，确定实际价值时，可以参考行业协会制定的折旧率；保险公司应当与投保人协商确定保险金额，保险金额不得超过保险价值。

　　继央视每周质量报告曝出车险行业霸王条款——中国人保财险“便宜两头占”高保低赔之后，前日，新华社再次曝光中国人保、中国平安、太平洋3大保险公司，“按新车上险，按旧车理赔”的霸王条款。

　　昨日，记者对沈城车险市场进行了调查发现，曝光的保险公司“高保低赔”情况在沈仍旧存在，其根源就在于相关保险条款不完善。