9日银监会正式下发《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称《办法》），对理财产品销售进行系统化的规定（昨日本报A14版曾报道）。记者了解到，在榕银行早在5年前就已开展产品风险等级测试，也已对客户风险承受能力进行年度测评。在榕银行人士表示，《办法》颁布后，理财产品销售不规范之处将陆续调整。

　　客户承受能力评估分级不够细

　　《办法》要求银行分别对理财产品风险和客户风险承受能力进行分级，超过一年未进行风险承受能力评估的，再次购买理财产品时，应当再完成风险承受能力评估。据了解，2006年之前，银行理财产品一般会在产品说明书上进行风险提示，但未对风险进行分级定性。2006年在榕中信银行率先推出“五级风险评价体系”，此后，各银行纷纷跟进。交行福建省分行人士表示，该行理财产品风险级别分为6种。

　　不过与理财产品风险分级较细相比，有的银行对客户风险承受能力评估仅分高、中、低三级。“银行对客户风险承受能力一般一年测一次，如果期限未到，但客户要转购其他风险级别的产品，则需要重新测评。”中信银行福州分行零售业务部相关负责人表示。

　　昨日一位银行人士表示，明年起《办法》实施后，客户风险承受能力分级不够细、未遵循风险匹配原则销售等问题将要整改。

　　理财门槛改与风险挂钩

　　此次另一个变化就是银行理财门槛高低开始视产品风险等级而定，而不是与预期年化收益率挂钩。《办法》规定，风险评级一级和二级的理财产品起点金额不得低于5万元；三级和四级起点金额不得低于10万元；五级门槛不低于20万元。

　　在榕银行人士表示，按规定银行理财产品销售起点最低为5万元，但有时同款产品起点金额也分几档，如5万元、20万元或者更高。不同门槛对应不同的预期年化收益率，起点金额高往往预期年化收益率会高一些。现在《办法》明确了销售起点金额与理财产品自身风险等级相挂钩，这样资金量少的客户即使风险承受能力较高，也将因高门槛而无法投资较高风险的理财产品。

　　此外在销售费用方面，《办法》要求商业银行理财产品销售文件应载明收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费标准等。此前有的理财产品标示的预期年化收益率包括了销售费用，但并未具体明示费用，不知情的客户易误以为预期收益率就是到期收益率。

　　风险评估难到位

　　不过记者采访发现，在《办法》的众多规定中，银行较难做到准确评估客户风险承受能力。业内人士表示，银行的风险评估问卷上一般列有年龄、理财经历、投资态度、投资目标、收入等多个问题。客户填写的个人信息是否准确，银行在销售业绩考核下评估是否客观，特别是网上银行评估就更难以求证，这样风险匹配原则就会打折扣。