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“钻石王老五”资产配置计划

发布时间:2011年10月13日 13:41 | 进入复兴论坛 | 来源:理财周刊


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  外贸公司副总经理的职位给了薛力丰厚的收入,不过,生活中缺少另一半的他,对家庭资产的打理却没什么条理,也缺乏合适的方式。

  文 本刊记者 张安立

  薛力马上就要进入“不惑之年”了,是沪上一家外贸公司的副总经理,收入颇为丰厚,却单身多年,一直未婚。根据薛力的解释,他单身的原因是大学时代没怎么把握机会,而工作后又太过忙碌,根本抽不出时间来“谈情说爱”。况且,他现在已经是准“钻石”级的了,在未来另一半的选择上也就更加谨慎。

  薛力并非土生土长的上海人,19岁那年,他作为一名四川考生考取上海一所大学,从此在上海一呆就是20年。薛力现在每月收入4万元左右,房租收入15000元,除去1万元房屋按揭贷款和1.5万元的生活开销,每月还能结余3万元左右。年终一般还有6万元左右的奖金,足够应付每年1.2万元的保险费用和给父母的3万元零花钱。

  房屋出租成主要投资

  工作繁忙的他并不善于理财,投资行为乏善可陈,主动性投资行为更是只有一次,那就是3年前在浦东买了一套370万元的“豪宅”(现在市场价在680万元左右)。该房产目前主要用于出租给外籍人士。按薛力的说法是,这样房租可以稍高一些,维护起来也更容易。

  目前这套房子尚有160万元贷款,每月月供1万元,租金收入15000元左右,房客还算稳定。自己则居住在中山公园附近一套110平方米的两室两厅内,当时购买价格只有210万元,目前市价已经涨到400万元以上,房款已经全部还清。

  薛力同时在老家已经为父母购置了一套复式楼房,供父母和哥哥一家居住。他的家乡是一个小城,3年前购买这套复式房时总价才32万元,自己和哥哥分别出了一部分钱,无贷款。

  此外,薛力有一辆单位派的轿车,油费、养车费用单位一般可以报销,所以就不需要他自己养车、买车了。

  投资金融资产很谨慎

  除了房产投资,薛力平常的闲钱目前还处于完全“休眠”状态,基本上都放在银行中“睡大觉”,只是今年年初才看在一个朋友的情面上,购买了20万元的人民币理财产品,明年年初到期。另外40万元仍然只是活期存款。

  对于股票、基金、信托之类的投资,薛力都不敢参与,在家庭理财方面,他表现得十分谨慎,生怕亏损。

  养老问题提上议事日程

  对于未来,薛力内心还是期待能找到一个温柔贤惠的人生伴侣,但他认为此事难以强求,还是要顺其自然。

  独自一人在外工作多年,他最关心和牵挂的还是年迈的父母。所以,除了每年给父母3万元零花钱,薛力还预算准备50万元给父母养老医疗所需。

  自己的养老,薛力现在也开始关心了。目前单位给他缴纳的是基本社会保险,此外还有一份商业养老金保险,60岁以后每年可以领取1.2万元。但因为担心今后可能会孑然一身,不知道以他目前的资产状况和保障状况,是否能够达到将来富足养老的要求?若今后几年内有幸寻得伴侣并结婚生子,又该如何改善目前的资产结构呢?

  家庭财务报表:

  每月收支状况(单位:元)

  

每月收支状况(单位:元)
收入 支出
本人月收入 40000 房贷 10000
租金收入 15000 基本生活支出 15000
养车费用 0
合计 55000 合计 25000
每月结余 30000

  年度收支状况(单位:元)

  

年度收支状况(单位:元)
收入 支出
本人年终奖 60000 孝敬老人支出 30000
保费 12000
合计 60000 合计 42000
年度结余 18000

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  

家庭资产负债状况(单位:万元)
家庭资产 家庭负债
活期存款及现金 40 房屋贷款 160
定期存款 0 其他负债 0
自住房产 400
投资房产 680
理财产品 20
合计 1140 合计 160
家庭资产净值 980

  要特别注意金融资产累积

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

  千万财富主要集中于房产

  具体来看,目前薛先生的现金流状况还是比较稳定的,月度工资性收入4万余元,加上房租收入15000元,付完房屋月供和基本生活费后,每月尚可结余3万元左右。年度性收支也比较合理。

  从家庭资产负债情况来看,扣除160万元房贷本金余额,他的家庭净值产已达980万元。看上去,已经很不错了。

  但是需要指出的是,在薛先生这千万元财富中,主要是两套房子,扣除房产,其他流动性较强的金融资产仅有60万元左右。资产结构比例不是很理想,房产虽然在近些年来价格上涨很快,也是很不错的养老资产,但作为不动产,其流动性毕竟差些,未来若要变现,成本较高。

  另一方面,我们发现薛力这套投资性房产的收益率不是很高,每月房租15000元,房贷10000元,这套房子每月实际发生的现金正流入只有5000元,一年也就是6万元,若相对于当初购房投入的款项(接近200万元),投资回报率不高。若相对于该套房屋的现在市场价,即使刨去贷款余额,整体收益率仍很低。这一点需要薛先生留意。

  避免“单腿”走路风险

  总体上,我们建议薛先生在未来的家庭理财过程中,要特别注意金融资产的累积。他提出,对于股票、基金、信托之类的投资,都不太敢参与,生怕亏损。

  实际上,对于他这样的单身、高收入、高资产男性而言,风险实际承受能力是较高的,并不属于“伤不起”一族。

  而且,为了避免将来房产市场可能出现的风险,薛先生也要从现在开始学习如何进行金融类投资。毕竟,花无百日好,人无百日红,中国的房产也不可能年复一年继续着“只涨不跌”的神话。特别是薛先生目前缺乏各类金融工具投资经验,正需要抓紧时间“补补课”。也许会出现一些亏损,但学费是要交的。如果对股票投资毫无头绪,而以他目前60万元的金融资产又没到信托投资的门槛,那么不妨向更年轻的朋友们学习,从最简便的基金定投开始学起。因为对于薛先生而言,目前没有什么短期需要使用的大笔资金,这60万元基本属于闲散资金,而未来每个月3万元的结余也是比较“闲散”的,因此不妨每个月先投5000~10000元在1~3只偏股型或指数型基金上,坚持定投2~3年以上,看看效果如何。

  同时,为了应对将来“富足养老”的目的,年近40岁的薛先生也可以选择每月投入一份投连险或变额年金保险,通过充分连接投资市场的这类投资型保险产品,来为将来的退休财务作好一份储备。变额年金险相对投连险来说,比较大的一个特点是保本。目前市场上有两款产品,一款是金盛保险的“保得赢”,它满7年100%保本金,然后可以选择年金化领取;另一款是大都会人寿的“步步稳赢”,承诺80%账户历史最高净值保证。

  安排好重疾加寿险保障

  另一方面,作为父母的坚强经济后盾,作为自己的“唯一”经济来源,薛力这个年纪,不仅要配置目前已有的养老险,为父母准备50万元的养老基金,更应该安排好自身的基本保障。由于目前他的收入主要还是被动性收入(工资薪金),主动性收入较少(各类金融投资收益、房租正收益等),因此主要应该保障自己的收入能力,防止自己生病、伤残状况下,个人以及父母能有持续的经济来源,不致影响现有的生活水准。

  因此,建议薛先生为自己安排50万元额度的重大疾病险、至少300万元总额度以上的意外险、定期(或终身)寿险。特别要留意,意外和寿险保单中,保障责任中是否含有各类残疾给付责任。因为对他而言,残疾比身故,带来的经济风险更大。如果能有一份伤残定期收入保险就更好了,万一丧失工作能力,还可以持续从保险公司获得定期收入给付。 但目前这类产品国内还较少,主要有交银康联收入保障定期寿险、大都会人寿附加家庭收入保障定期寿险等。

  将来若结婚生子,则投资和保险规划上都可作相应调整。