林先生和爱人今年都是30岁，大学毕业后双双进入企业工作，是城市里典型的双职工家庭，养老保险、医疗保险、住房公积金等都有保障。

　　双方的家庭条件都一般，两人算是“白手起家”购买了新房组建了家庭。目前，两人的月薪共9000元左右，没有其他收入来源，每月还房贷2100元。3岁的儿子刚上幼儿园，每月花费也在1000元左右，家庭日常开支2000左右。

　　因为购房首付、装修、结婚、生小孩等等，喜事一件接一件，开销自然少不了，所以他们至今手上也没有积蓄，目前刚刚“脱负”。

　　既要还房贷，又想给儿子攒下一笔教育金，这样的双职工家庭该如何理财？交通银行国际金融理财师曹晶对此进行了分析，并给出了一定的理财建议。

　　分析

　　要合理筹划理性消费

　　曹晶分析，由于林先生夫妇俩是双职工，收入来源比较单一，在没有寻求双方父母帮助的情况下，自力更生解决了购房首付、装修、结婚、生小孩等开支，基本将家庭积蓄花完了，现有资产不多。不过，夫妻双方的收入情况尚可，每月9000元在南昌也算得上中等收入家庭了，只要合理筹划，理性消费，未来的生活还是值得期待的。

　　建议

　　运用住房公积金还房贷

　　俗话说：吃不穷，穿不穷，计划不周一世穷。居家过日子，精打细算不可少。曹晶对林先生家的财务状况进行多方面分析之后，给予他们全家“今天和明天，现在和未来”的周全计划——

　　房贷安排

　　合理运用住房公积金

　　考虑到林先生夫妻双方每年住房公积金上缴约有25900元，而还房贷每年约25200元，曹晶建议曹先生合理提取住房公积金，用于偿还房贷是一个很好的选择，减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。

　　教育费用

　　每年至少积攒1万元

　　当前高等教育费用约为每年2万元，教育年数4年。曹晶分析，林先生儿子现3岁，按15年后上大学，以4%的教育费用增长率计算，15年后需要144075元，也就是说从目前开始，每年至少积攒1万元作为儿子以后的高等教育经费。

　　若按3.5%投资回报率算，林先生当前每月只需存610元即可达到目标。考虑此项目标承担风险有限，建议到银行做五年零存整取，及到期购买国债就可。

　　其他安排

　　要注意风险防范

　　曹晶分析，林先生家庭当前还存在一些风险隐患，比如家庭备用金基本没有，一般家庭应备家庭日常开支的半年或一年的现金，预防意外情况发生，也就是说林先生应该至少有2万元活期存款备用；家庭保险不足，虽然夫妻双方均有养老保险、医疗保险，但属于基本保险，家庭保障程度不够，现阶段可考虑购买低保费、高保障的意外险或定期寿险，以增加保障；家庭剩余资产筹划，通过以上分析，林先生家庭每月实际节余大约为5000元左右。考虑林先生家庭正处于资产积累阶段，不建议进行高风险投资如股票、期货等。前期应以储蓄存款、国债、货币基金、债券基金为主要投资手段积累家庭财富，也可将部分资金投资黄金抵抗通货膨胀，但不应超过家庭收入的10%。

　　■首席记者黄培红/文