个人担保业务范围越来越多，似乎无所不及。范晓林 摄 图片来源：扬子晚报

　　●正规机构年息一般15%—20%，放贷有赚也有赔，赔钱的还在东躲西藏 ●专家提醒，要当心有些借贷中介非法集资，法律保护也不代表没有风险

　　今年在坊间暗流涌动的民间借贷因央行本月11日的重申表态获得了合法地位——“合法的民间借贷利率不超银行同期贷款基准利率4倍”(详见本报11月12日A27版)。南京的民间借贷市场如何？风险如何？记者暗访调查发现，南京市场上民间借贷因不同的公司、不同的投资项目，月息也不同，但一般在1%-2%(即1分到2分)，也有个别公司许诺最高月息可达8%(8分)，即年息96%。

　　暗访镜头

　　年底南京民间借贷最高年利率96%

　　中介声称“只要给够钱，手续简便”

　　目前，南京从事民间借贷的机构有300家左右，包括各类融资担保、资产管理、投资咨询公司。这些机构多藏身在繁华地段的写字楼或商铺中。

　　6个楼层进驻8家担保公司

　　昨天，在新街口华桥路春风大厦内，记者看到，31层高的大厦中有6个楼层分别进驻了8家不同类型的融资担保或投资管理咨询公司。因是周末，多数公司未开门。记者来到其中开门的一家公司，公司不大但还整洁。工作人员介绍，他们受理的民间借贷月息一般在1至2个点，即年息12%至24%，尚在央行规定的“合法”范围内。

　　月息12%受理起步一般百万元

　　记者随后又来到新街口华侨路沿街的一家铺面约二三十平方米的融资担保公司内，称自己有几十万闲置资金想放贷，咨询月息和手续等事宜。该公司工作人员通过电话联系上公司负责人，负责人在电话中称：“可以给你月息1个点，年息就是12%。一般我们受理的都是百万元以上的资金，你这几十万元本金太少了，月息一个点已经比银行收益高多了。”见记者犹豫，这位负责人一再保证“我们的项目很安全”。但当记者咨询项目具体事宜时，却被告知，“等你真正确定放贷再来详谈”。

　　年息96%投资项目“高深莫测”

　　在与其毗邻的另一家铺面也只有二十平方米左右的融资担保公司内，负责人告诉记者，他们公司受理民间借贷的月息一般在1.5至2个点之间，年息就是18%至24%，“在国家保护的民间借贷利率范围内我们已经算高了。”这位负责人一再强调，“项目很安全”。记者表示需要再看看其他家有无更高收益的，这位负责人则立即改口称，“风险低的项目能拿到这个年息已经不错了，我们公司也有月息8个点的项目，一年收益96%，但风险大，你敢不敢放贷？”记者表示要看下项目资料，该负责人回称，“现在谈没用，必须等到你确定在我们公司放贷再告诉你”。当记者问放贷需要带什么证件材料、如何办手续时，却被告知“你带够钱来我们这放贷，不需要你带什么证件，手续很简便。而你要看的那些资料我们会提供，你如果不打算看或者简单看看，那就更省事了”。

　　借贷中介机构大多外表光鲜

　　经市民吴先生的指点，记者昨天上午来到了长江路长江贸易大厦内的一家投资咨询公司。一踏进公司大门，记者发现，虽然其办公面积仅百余平方米，但整洁明亮，工作人员都在忙着各自的事情，一位客户经理接待了记者。他告诉记者，公司虽然是民营企业，但注册资金将近1亿元，主要帮助企业融资赚取中介费。投资者通过公司将钱借给企业后，公司每个季度都会将利息直接打到他们的银行账户上，而且他们在中间做担保，万一企业不能换钱，他们就代为偿还。他还给记者出示了公司跟投资者签订的合同，其实是两份协议：一份是借钱的企业与投资者直接签订的债券投资协议，主要条款为投资数额、期限、年化收益率以及付款方式等；另一份是投资公司跟投资者签订的债券投资托管协议，意思是投资者委托投资公司跟踪监管企业的融资项目，如果企业借钱不还，投资公司要承担连带责任。

　　高档写字楼内小额信贷工作人员统一着装

　　在新街口附近一居民楼的电梯口，记者见到一张写着“无抵押、无担保，快速融资”的小广告。按照广告上的电话，记者找到了这家位于国际金融中心内从事小额信贷的融资中介。同样是整洁漂亮的办公室，工作人员还统一着装。据公司人员介绍，他们采用的是国外流行的放贷模式——“个人对个人放贷”，即出借者和借钱者都是个人，而且只做40万元以下的小额信贷，其中借钱者主要是一些创业的个人、小企业主等，出借者则可获得每年10%左右的收益，公司作为中介为出借者担保，保证其本金和收益安全。

　　据公司人士介绍，由于今年银根紧缩，今年的业务非常火爆。

　　放贷市民说

　　有赔有赚但投资前 一定要谨慎要考察

　　为了解民间借贷市场的真相，记者调查了三位直接或间接参与民间借贷的南京市民，听听他们怎么说。

　　-故事一：借给小开发商，一年收益30%

　　市民曹先生：去年我手中有200万的闲钱没处投，后来一位朋友介绍说，安徽有家小开发商缺资金，愿意出30%的年利率融资，开发商以楼盘的房子作为融资抵押。这么高的回报，简直比股神巴菲特炒股的年均收益率还高。心动之下将200万元借给了开发商，并且我平时一有空就会去安徽看看开发商的项目，进展如何、销售好不好。还好，没发现什么大问题。去年底开放商兑现了我60万元利息，今年的利息也快要兑现了。不过，现在南京的房价开始下降了，借钱给开发商会有风险，今年期满后打算不借了。

　　-故事二：出借10万元一年收益1.3万

　　市民吴先生：前年手中只有三四十万的闲钱，够不上银行的私人客户门槛，银行的普通理财收益率又太低。前年底接到一家投资公司的电话，请我去听理财讲座，去了发现来听课的有不少像我这样的退休高级知识分子。原来这家公司是帮苏北一家刚投产、生产有机肥料的企业融资的，钱借给他们一年收益为13%、两年15%、三年18%，后来这家投资公司还带我们去苏北那家企业考察过两次，生产过程很简单，就是在成本仅为几十元一吨的鸡粪中加入其他辅料，转手就能卖几百元一吨，而且厂门口排满了拉货的货车，可谓供不应求。我们看了之后，觉得风险不大，回来我没和儿子商量就投了10万元、期限为一年。事后儿子知道了还跟我大吵了一架，他认为这事不靠谱。现在苏北那家企业发展得挺好，我的本金和利息都拿到了。

　　-故事三：资金链断裂后整天东躲西藏

　　市民魏女士：我一个朋友原来在银行工作，看到民间融资中介很火，今年就辞职干起了这个。他自以为熟悉融资业务，不会出事，没想到借钱的一家小公司资金链断裂，借出去的几百万一时还不了，几个债主天天上门讨债，搞得他不得安生。上个月，为了躲避债主的骚扰，他出去躲了几天，结果债主没找到他就报警了，谎称他卷跑了几千万，还扬言要追杀他，他不得已又回来了。不过，警方在调查清楚后并没有逮捕他，听说警方的意思是他与债主之间只是民间借贷纠纷，不在警方立案范围，希望他们能协商解决问题。现在，债主还是天天上门催债，我这位朋友也还在东躲西藏。。

　　需要提醒您

　　合法未必合规，远离非法集资

　　投资不能光看收益高低忘了风险

　　不少市民看好民间借贷高收益，专家提醒，小心非法集资，过高的收益率承诺不一定靠谱。

　　合法不代表合规，已有银行拒绝与部分担保机构合作

　　省信用再担保公司有关人士告诉记者，目前从事民间借贷的中介机构有好几种类型，一种是由省金融办牵头成立的小额信贷公司，他们具有政府资质、可以用自有资金从事放贷业务，目前这类公司南京有十多家；另一种是担保公司，他们充当银行与小微企业的贷款中介，为小微企业贷款担保；还有一种是社会上的投资管理公司、小额信贷机构等。

　　业内人士告诉记者，具有政府资质的小额信贷公司和担保机构，一般都是合法经营机构，他们的贷款利率很少有超过银行贷款利率4倍的，一般在15%~20%之间。而社会上的投资公司、小贷机构就难说了。不过，“合法不代表合规”，南京某银行人士告诉记者，该行最近停止了与担保公司的合作，因为有些担保公司经营极不规范，他们帮中小企业作假账，共同套取银行贷款。

　　律师观点：通过非法中介放贷，放出去的钱不受保护

　　据介绍，目前国内的民间借贷中介没有纳入银监会的监管体系。在这种情况下，市民参与民间放贷，有着怎样的法律风险和投资风险呢？广东犇牛律师事务所刘国华主任接受本报记者采访时表示，民间借贷利率不超过4倍虽然受法律保护，按照这个标准，目前的民间借贷利率上限为26.24%(银行一年期贷款基准利率为6.56%)，但是投资者还是要搞清楚合法的民间借贷与非法集资的区别，千万别落入非法集资的陷阱。他告诉记者，根据我国的法律，开办针对不特定人群的借贷业务是需要金融主管部门行政许可的，目前我国只有银行、政府主导的小贷公司等机构具有这个资质，社会上的小贷公司、投资公司没有借贷资质，如果他们针对不特定人群大肆借贷，即使利率不超过4倍，也是超范围经营，有非法集资之嫌。市民如果通过这样的中介去放贷，万一闹出纠纷，法院可能只判处对方归还本金，合同约定的高收益很可能不受法律保护。不过，法律保护也不代表没有风险，万一对方无法偿还本息，投资者还得自认倒霉。

　　理财专家：民间借贷能做，但对过高收益一定要慎重

　　国家专业理财规划师委员会秘书长刘彦斌也认为，民间借贷有其合理之处，在目前银根比较紧的形势下，对于亲戚朋友或熟人短期的资金周转，在风险可控的情况下也是可以的。但对于收益过高的民间借贷，投资者应保持谨慎。一方面，民间借贷过高的利息不合理，“如果企业愿意给你20%的利息，那么他自己得赚30%才行，有几个行业能有这么高的回报？”另一方面，民间借贷不像银行贷款有完整的规范程序，资金流向缺乏有效监督。所以，对于过高的收益一定要慎重。

　　>>>记者手记 　民间借贷——“刀尖上跳舞”

　　如果用一句话来形容当下火热的民间借贷，用“刀尖上跳舞”可能比较贴切——看起来很美，但风险极大。这是记者在暗访后的总体感受。一位放贷的朋友告诉记者，家中做生意的亲戚因为资金周转有点问题，银行贷款有一小部分没下来，所以向亲朋好友短期拆借200万资金，一个月后还，月息2分，打了张借条。虽然她只放30万，但借出钱的这些日子，她总是忐忑不安，生怕亲戚生意遇挫钱要不回来。她说，虽然月息2分受法律保护，而且高于银行存款利息，但总感觉“这种投资风险比炒股还甚”。 戴懿菡 陈春林 沈春宁