时下，很多人对商业健康医疗保险越来越重视，很多人都把该保险当成社会医疗保险的一种有益补充。不过，面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的保险产品，不少消费者往往由于对自身的需求和保险条款的理解不足，购买的医疗保险常常并非“量身定做”，没有起到应有的保障作用，造成不必要的经济损失和理赔纠纷。

　　那么，选择商业健康医疗保险时，必须掌握哪些必备诀窍，才能使购买的保险更“保险”呢？日前，中国平安(601318)人寿保险股份有限公司黑龙江分公司两核服务部经理张仕东为记者做了专业解答。

　　“从险种选择上看，首先要考虑你是否参加了社会基本医疗保险。”张仕东对记者说：“商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，避免重复投保，使投保的资金得到最有效的运用。比如，医疗费用保险，由于保险公司普遍要求提供发票才能报销，因此，不是买的越多，保险公司就赔得越多。千万记住，保险不是越多越好，也不存在贵贱之分，关键是要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。”

　　张仕东建议，投保重大疾病险等长期健康险时，可尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些，但考虑到金钱的时间价值，实际成本不一定高于趸缴。分期缴费时，每次缴费较少，可以减轻家庭的负担。而且，不少保险公司都规定，如果重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。比如，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若选择的是10年期缴费，实际保费只支付了1/5；如果是20年期缴，只支付了1/10的保费，分期缴费更能体现保障性。

　　和其他普通寿险相比，健康医疗险更为专业和复杂，张经理建议，投保时一定要特别留心投保过程中的以下细节问题。

　　要注意医疗险中的免赔额。因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采取免赔的规定，所以有些较小的医疗费用损失，消费者如果可以自己承担，就不必要再花钱购买保险。有些产品有类似车险条款中的“无理赔优待条款”——第一年没有发生赔付，第二年保费可以降低，为此，对于小额医疗费，消费者可以考虑不申请赔偿。

　　注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，能请医生朋友看一下疾病保障范围最保险。

　　注意健康和医疗保险的观察期。观察期是指保险合同生效一点时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观察期，在观察期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

　　注意投保年龄限制。根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天到年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。