新华网南京１月３日电（记者　潘晔）你不理财，财不理你；你若理财，财可生财！龙年伊始，在这个寓意吉祥如意的新年，你是否有了新的投资计划？打算重点投资哪些理财产品？在这个物价快速上涨的时代，怎样才能科学理财，让你口袋里的钱保值增值？理财专家认为，要理财必先理观念。挑选烦扰复杂的投资理财产品其实也有一些通用法则。

　　不熟不做　“稳”字当头

　　２０１１年对投资者来说是不平静的一年，国内股市大幅下挫，房地产市场一蹶不振，其他投资产品也难以幸免。“２０１２年，从全球到中国都将面临更加复杂的形势。”业内专家指出，在整体政策面走向仍不十分明朗的情况下，投资应以稳健为主，保持资金流动性、安全性，同时规避高风险投资是应对不确定市场环境的不二法门，投资策略则应注重不同期限投资品的配比，长短兼顾。

　　专业人士认为，就投资领域而言，可重点关注黄金、债券、保险和银行理财等。

　　“同时，投资熟悉的品种，坚持‘不熟不做’原则也是面对复杂市场环境的重要手段。”南京证券首席分析师周旭说，不论你是投资房地产，或是期货，或黄金，或保险等，投资前都要对准备投资的产品进行深入的了解，不了解不熟悉的不要轻易出手。

　　“投资理财关系到家庭财产的安全和未来，一定要认真对待，不熟宁可不做。”周旭说，“当你准备投资某种理财产品前，首先要问自己：我熟悉这个产品吗？对于比较陌生的产品类型，投资者需要充分了解产品的投资方向及风险属性，并在投资前做一份风险评估书，了解自己的风险类型，然后再做出是否投资的决定。”

　　周旭告诉记者，国际投资大师，被誉为“股神”的巴菲特，就从来不去碰那些看上去有高收益但自己不熟悉的企业，始终坚持“不熟不做”的投资原则。

　　理性投资　随“期”应变

　　“目前，市场上投资产品和投资机构种类繁多，且所需要的投资方法较难在一定时间内完全掌握。”中国银行江苏省分行私人银行投资顾问焦奕扬指出，“就像经济有繁荣、滞胀、衰退、复苏等不同阶段，人生也有单身、家庭、退休这三段生命周期。通常为了更好地实现理财，按照人的生命周期，可以将个人、家庭划分为不同阶段。”

　　对于单身期或是青年期的投资者，因年龄较轻，且面临结婚、买房、娱乐、继续教育等支出，对于资产的增值要求高于保值要求，更注重投资收益，因此需要增加储蓄并进行股票、基金、外汇、黄金等较高风险的投资尝试。

　　对于家庭期或者中年期的投资者，由于收入和财富都处于人生的最佳时期，也是人生中进行理财投资的最佳时期，因此需要为今后退休不能挣钱时进行个人生活保障基金的积累，使资产得以增值，例如更多的保险支出等。

　　对于退休期或者老年期的投资者，由工作产生的主动性收入开始逐步减少直到趋于零，投资组合要以稳健为主，如国债、债券型基金、货币市场基金、储蓄、物业收租等中长线的投资，多选择风险相对较小的投资项目来规避风险。

　　“生命在不断成长，周期在不断变化。”焦奕扬说，“投资者应该按照自身所处的年龄段，也就是生命周期来调整自己的理财目标与理财策略，合理分配收入、理性投资，避免在退休期时承担过多系统性风险，让生命中的每个阶段都安然收获财富。”