据报道，从已公布业绩的上市银行来看，其利润增长都在40%－50%，银行业成了去年最赚钱的行业。据估算，银行的人均净利润是规模以上工业企业人均净利润的12倍。此外据专家测算，银行业的资本利润率已经不仅大幅高于工业，甚至高于石油和烟草等通常被认为存在暴利的行业。

　　人们不禁要问，银行业暴利从何而来？息差无疑还是银行最主要的收入来源。上市公司公告显示，16家上市银行去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入的80%。

　　目前我国一年期存款基准利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差通常约3%。同时，银行还拥有企业和居民的大量活期存款，其支付的存款利率更低，因此许多信贷的息差都超出了3%的水平。而且在实际操作中，由于近年央行和银监会放松了贷款利率上浮的上限，部分贷款利率已经上浮到基准利率的100%。息差如此之大，加上近年信贷规模总体处于扩张阶段，银行赚钱似乎信手拈来。从银行公布的业绩报告来看，2011年前三季度，工、农、中、建、交五大行净息差收入占总营收近76%，而股份制商业银行净息差总收入占总营收比例则超过90%。

　　应该看到，巨额息差的产生很大程度上源于当前的官定利率制度。目前我国利率制度是央行规定了存款利率的上限以及贷款利率的上限和下限。在这样的制度下，存款利率常常被人为低估，低于市场均衡的利率水平。与此同时，央行规定了贷款利率的下限，在存款利率上限和贷款利率下限之间，制造了一个较大的息差空间。而近些年的趋势是，为了推动贷款利率市场化，央行不断提高了贷款利率的上浮标准。因此，在货币政策紧缩、资金相对紧张的背景下，这种不对称的调整，使得息差的鸿沟还在不断加大，银行赚钱的空间越来越大。

　　去年银行业利润中，除了巨额息差收入外，还有一个重要来源是银行通过信托、理财等方式产生的利润。但是，这一块表外利润在很大程度上也是源于官定利率制度。表面上看，银行理财产品中，居民的收益率和银行的回报率都是市场化的，游离于官定利率之外，但实质上恰恰是因为人为压低了存款利率，大量信托和理财产品在物价上涨、居民存款负利率的背景下才得以低利率成功发行。银行只需付出略高于存款利率的收益率水平，就可以成功发行此类产品。与此同时，银行把钱高息贷给资金饥渴的企业。

　　当前非市场化利率带来的种种弊端日益凸显。一方面，居民存款负利率长期化，百姓财富在物价上涨中被侵蚀。部分投资者甚至选择民间借贷等理财方式，使得我国民间借贷等非正规金融的规模不断扩大，累积了一定的金融风险。另一方面，银行贷款利率和贷款中的隐形成本不断攀升，大大提高了企业的融资成本，恶化了实体经济的生存环境。

　　因此，针对银行业获取高额利润的问题，推行利率市场化已是势在必行。存贷款利率同步市场化，让银行之间进行充分竞争，息差水平自然会显著下降。同时，利率市场化也为中小企业融资难问题的解决带来希望。（刘先云）