一年一度的“3·15”即将到来。据中国消费者权益保护协会新近发布的信息，金融保险类投诉中，消费者觉得医疗保险的理赔多有障碍。那么，如何确保消费者的保险权益？保险理赔专家在此详解“医疗险理赔”要点：在投保过程中做到如实告知、看清条款及按需购买，一旦出险，医疗险理赔过程将非常顺利。

　　如实告知合规投保

　　在健康险保险合同中通常都有规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。投保人购买医疗保险产品，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。

　　例如，一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但如果这位消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。

　　看清条款识别要点

　　也有一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼：“我不知道这个病不在承保范围内。”其实，避免这种理赔预期落差的重要一点，是在投保时仔细阅读条款。选择医疗保险这样的健康险产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定。除了注意产品的保障范围外，还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，这些和出险时的理赔有非常重要的关系。

　　■疾病观察期　也称之为“等待期”。保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期。一般观察期为3-6个月。

　　■住院间隔时间部分慢性疾病可能会导致客户在一年内多次住院，通常客户如果因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。

　　■免赔额　保险公司一般都会对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，低于该金额的医疗费用时不能获得理赔的。这种让投保人自担小额风险的规定，让保费可以更加低廉。

　　认清理赔按需购买

　　理赔专家提醒消费者，医疗保险不一定是买得越多得到的赔偿就越大。要认清所购买的商业医疗保险是定额给付性质，还是费用补偿性质的。对于定额给付的医疗保险，保险公司按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付；而费用补偿类的医疗险产品，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付。客户如有在第三方（如医保、其他保险公司等）获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。

　　同时，建议客户根据自己的实际情况选择保额。以目前的疾病医疗赔偿来说，参加社会医保的被保险人，由于比未参保的被保险人多了一重保障，风险相对较低，所能获得的赔付比例相对较高。从这个角度看，建议未参加医保的消费者投保医疗保险的额度相应调高。（谈璎 赵莹）