国务院总理温家宝在今年的《政府工作报告》中强调，要“深入推进国有控股大型金融机构改革，规范发展小型金融机构，健全服务小型微型企业和‘三农’的体制机制。”由此看来，建立一个完善的体制机制，应当是解决“三农”贷款的关键所在。

　　近年来，随着国家对农村金融支持力度的不断加大，金融服务“三农”的水平明显提升，但由于各种原因，我国农村地区金融服务供给不足、可持续发展能力不强，“三农”金融需求仍得不到有效满足。尤其是在边远地区，农村金融被边缘化，农村金融机构覆盖率低、竞争不充分，农民享受不到普惠制金融服务，农村金融资源无法合理有效配置。根据银监会统计，截至2011年，全国仍有1696个乡镇没有任何金融机构的存在，而这些乡镇，绝大部分都集中在中西部欠发达地区。

　　“三农”问题事关我国的国计民生。农业是国民经济的基础，基础不牢，经济发展难以持续。尽管政府用于支农的资金每年都在加大，但仍难满足规模化农业发展的需求。许多农企和农户往往只能通过民间小额信贷或高利贷去获取发展所需资金，利率高、风险大，过程较为艰难，一定程度上制约了现代规模化农业的发展。

　　根据银监会最新统计，到2011年末，中国银行业金融机构涉农贷款余额为14.6万亿元，较上年初增长2.7万亿元，相比上年同期增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8个百分点。涉农贷款大幅增加而农村资金困难并存的情况，表明“三农”金融供给的总量和结构都出了问题。

　　“三农”贷款难是多方面的，农村资金大量外流与新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；抵押担保门槛高，许多“三农”客户很难达到贷款条件；信用环境欠佳，造成银行的不良贷款增多，金融机构惧贷心理加剧了“三农”贷款难。此外，符合“三农”需求的金融品种单一、贷款审批环节多、手续繁琐，也让农民对申请贷款望而却步。

　　如何破解“三农”贷款难？有关业内人士和各路专家学者给出了不少解决的良方，如促成农民资产可流转和抵押，从而解决“三农”贷款抵押担保问题；出台扶持政策，降低银行信贷风险；成立微小企业和农业贷款担保公司，为微小企业和“三农”提供贷款担保；适度放宽对发放微小企业和“三农”贷款银行的存贷比例的控制等等。

　　我们认为，完善的农村金融服务体系，应该是多层次、广覆盖、可持续的。构建可持续的农村金融服务体系，需要政府、银行监管部门和银行业多方的努力，采取多种措施。

　　“坐而论道，不如起而行之”，当前最为迫切的是加快出台支持解决“三农”贷款难的具体政策，并将解决“三农”贷款难的政策落到实处，让“三农”贷款难不再成为社会的焦点和热点。