【基本情况】

　　赵先生，28岁，标准的4+2+1家庭，孩子2岁。家庭收支状况：淘宝平均月收入5000元(现在收入很不稳定)，妻子月收入1000元，家里4个老人有三人在拿退休工资共2900元。月均日常开支3000元。

　　目前有定期存款27万元，市区一套房产。投资钱币30万元(现亏损10%，去年赚了10万元左右)，借款35万元，基金定投有18000元(暂亏损1500元)。赵先生自己买了平安保险，年交6000元，交了一年，暂时未续保，不想继续买保险，因为10年后现金价(1624.50,10.40,0.64%)值才6万元，存银行也有8万多元。

　　【理财需求】

　　想给小孩准备18万元的教育基金。资产都是前几年赚得，最近这两个月收入都是3000多元，准备找一份工作，兼职淘宝。如何跑赢CPI，使生活更加美好。

　　【理财分析】

　　赵先生家庭处于成长期，有房产，但收入不理想，目前小家庭年收入约7.2万元，年支出3.6万元。存量资产：存款27万元，钱币投资现值27万元，基金定投现值1.65万元，保险投入0.6万元，借款35万元。资产负债比率是零，虽然符合理想经验数值(<50%)，但建议利用自己的银行信用，提高资产的运作效率，通过适当负债来优化财务结构资产负债比率。

　　【量身定制】

　　家庭保险保障规划：现代高节奏的工作与生活给现代人带来了更多风险。建议除现有社保外，尽快对家庭的工作成员购置较充足的保障性商业补充保险(包括意外、医疗保障性保险)。保险方面夫妻可以对方为受益人买保险，保费支出参考实际家庭收入，可为0.6万元每年。

　　教育基金规划：建议从现在开始每月基金定投计划增加为2000元，增加资金积累的速度。基金定投作为一种理财，能实现长期、小额、有计划、有目标的稳定投资，因为复利的效益，长期收益远高于零存整取，使小投资变成大财富。

　　投资规划：在健全家庭整体风险基本保障体系后，需要及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以进一步提高资产综合运用效率。建议赵先生增加金融产品投资，利用组合投资降低风险，获得稳定的收益。因实施保险及定投计划后，基本无大节余，建议及时收回借款35万元，同时充分利用现有金融资产约27万元(钱币投资及原有基金定投资金可暂不变动)。考虑到该家庭处于成长期，这一时期家庭资产投资计划可采取比较主动的方式，但因借款35万元未说明归还时间及方式，投资不能太过激进。建议15万元投资债券型基金或混合型基金，10万元左右可适当购买人民币理财产品(如工行结构型保本理财，具有本金保证，预期收益高于同档银行存款利息的优势)；之后再以3-6个月的日常生活开支作为家庭的紧急备用金，用来应付家庭的突发事件，额度约为2万元，可以银行存款或货币基金的形式存放。

　　职业规划：建议增加自己教育投入，提升知识及技能，若条件允许，建议妻子根据自身实际情况选择合适职业，增加家庭收入。