不惧同业竞争，担心“脸谱”抢饭碗

　　招商银行行长马蔚华：银行竞争在于“管理创新”，网络化可进一步发展

　　本报记者邱玉峰 长沙报道

　　去年，国内银行业利润增长超过36%，几乎所有的银行家都在“偷着乐”，但招商银行行长马蔚华却充满危机感。正是危机感让马蔚华又在对招商银行的生存法则进行创新。19日，这位中国最具有创新意识、媒体曝光率最高的银行家第二次接受了本报记者专访。10年前，马蔚华向本报记者抛出了他的“一站式金融服务”理念，随后掀起了国内零售银行创新的热潮。如今，他说得最多的还是创新。他说银行间的产品和服务很容易被模仿，拉开差距的是管理水平。他最近频频关注小微企业融资服务，还预言“脸谱”将成未来银行的对手。

　　银行竞争在于“管理创新”

　　“银行应打造成公民办公室和私人管家，为客户提供个性化一站式金融服务。”2002年11月，马蔚华在长沙对本报记者如是说。如今这一愿景已成现实。目前，招商银行累计发卡量突破3600万张。

　　招行曾凭借创新而立足大银行之列，但马蔚华逐渐意识到，“一招鲜吃遍天”的时代已过去。“10年前推出的一卡通能保持5年优势，但今天推出的新产品或服务，下个月可能就被复制。”

　　他说，招行要想保持领先，就得不断创新，不断营造创新文化。

　　对于马蔚华而言，他对招行的创新逻辑就是“早一点，快一点，好一点”。“过去我们着力拓展中小企业业务，现在更强调为小微企业服务。”马蔚华在今年两会的10个提案中，着重强调“贷款+PE”的小企业融资的新模式。他说，目前招行和全国250家PE机构建立了全国性的合作。招行通过这种模式支持了4000多家创业成长型小企业，贷款金额达400亿元。在湖南，招行亦提前布局，成为了当地股权投资协会的会员。

　　金融脱媒，银行业面临挑战

　　银行的更大挑战是“金融脱媒”。马蔚华表示，去年银行业存款仅增长11.9%，比前十年平均数低8.5个百分点，贷款也在减少，这是金融脱媒的表现。为什么会这样？除了CPI大于定存利率外，还因为在银行外有回报率比银行存款高的活跃的金融市场，包括信托、证券、私募、民间借贷等。

　　“今天"脸谱"上市了，未来银行的最大威胁就是它。如果社会上需要资金的和供应资金的双方能直接相互满足，是不是就不需要银行这样的中介机构了？”他说，社交网络“脸谱”有数亿实名制客户，可充分实现信息共享。通过搜索引擎，就可把需要资金的和供给资金的人有序排列，通过云计算就可得到风险偏好和定价平衡的原理，每个人用移动通讯就可解决需要资金和供给资金的问题。“如果实现这个，银行不就没事干了吗？”

　　他说，招行的业务网络替代率已经到了86%，网络化还可进一步发展。他还设想随着移动支付的发展，未来手机会取代信用卡。