最近，我们对涉农银行机构农户小额信贷(涉农银行为农民专门设立的不用抵押和担保的信用贷款)进行了专题调查，发现农户小额信贷由于管理难度大、成本高、贷款本息收回率低等因素，普遍遭遇冷落；基层涉农银行怕贷、拒贷现象突出。

　　造成小额农贷遭遇冷落的原因有三方面：一是上级部门不切实际考核机制迫使。如农村信用社、农村商业银行上级相关部门对涉农贷款考核不分种类，一律要求贷款本金和利息收回率达到98%以上，贷款收息面达到90%以上。而农户贷款分散及农户现金流的特殊性，决定了小额农贷本息收回率远远低于大型企业和大型项目贷款收回率。脱离小额农贷社会现实的考核机制催生了基层涉农银行怕贷、拒贷心里。二是传统信贷管理模式诱发。农业投入与产出的特点，决定农业资金回流具有明显的季节性；加之农户缺乏稳定现金流以及外出务工流动性大的特点，导致农民普遍滋生“有钱就还、无钱就拖”的信贷偿还理念，这与涉农银行按季收息及不良贷款自动生成系统形成了鲜明的矛盾，严重制约了涉农银行小额信贷投放的积极性。三是涉农银行自身经营效益催生。小额农贷遍及千家万户，管理跨度大，难度高，有时一户贷款要上门催收多次也不能收回，无形中加大了涉农银行工作压力和经营成本，也难完成上级部门考核目标。如此现实，促使了涉农银行放弃了小额农户贷款，把贷款营销工作的注意力转向到了管理方便、贷款本息回收率高、经营效益明显的大企业、大项目身上。

　　打破小额农贷遭遇冷落的尴尬局面，应在提倡涉农银行树立“支农”社会责任意识的同时，进一步加大经营考核机制完善力度：一是制定切合实际、科学合理的信贷考核机制，杜绝“闭门造车”行为。如贷款本息98%的收回率，明显脱离小额农贷管理现实，应予纠正。二是对涉农贷款考核进行市场细分，避免考核指标笼统，即将小额农贷进行分开考核，实行单独的信贷管理系统，提高不良贷款容忍度。三是实行小额农贷奖励制度，各级财政部门对小额农贷进行农业保险和设立专项损失基金，对涉农银行加大小额信贷投入进行贴息和奖励；上级行对小额农贷投放成效突出的基层行(处)在提高工资待遇、职务晋升等方面优先考虑，提高基层涉农银行对小额农贷投放的积极性，从根本上遏制小额农贷日益萎缩的局面。

　　(作者单位：湖南省怀化市银行监管分局)