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根据中国人民银行日前决定,自8日起,除了一年期存贷款基准利率各自降低25个基点之外,金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。有分析认为,这是央行在利率市场化上的实质一步,存贷款可货比三家后,将给银行带来前所未有的经营压力。
各银行存款利率普遍上浮
大银行对此反应十分敏感,当日工农中建交五大国有商业银行一年期定存利率为3.5%,比基准利率上浮了7.7%。而面对此次存款利率允许上浮的政策,股份制银行表现十分谨慎,包括民生银行、招商银行等主要股份制银行采取了一年期定存执行央行基准利率即3.25%的水平。
“存款利率价格战居然从五大国有商业银行开始,始料未及啊。中小银行都在干吗?估计马上都会跟进的,向宁波银行看齐吧。”一位网友在微博上表示。除了国有大行,包括宁波银行在内的部分小银行,则当日即把一年期的定存利率上浮了10%,达到了允许浮动范围的上限。
然而仅仅一日,就有银行开始跟进存款利率上浮。浦发银行8日晚间即宣布自6月9日起对人民币存款利率再次进行微调,其中,存款利率最高上浮到基准利率1.1倍,具体为:活期存款利率由现行的0.4%上调至0.44%;一年期存款利率由现行的3.25%上调至3.50%。
挤压息差对银行盈利是釜底抽薪
“央行这次降息应该是下了很大的决心,与前段时间各界对银行高盈利的争议不无关联。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
我国银行业目前的盈利仍然主要依赖于吃息差的简单放贷模式。由于我国利率没有市场化,银行可以轻易获得稳定持续的巨额利润,而此次央行的举措显然对银行的盈利能力直接构成了釜底抽薪之效。8日当日银行股板块走势明显反映了这一政策对银行股的打击,当日银行股全线翻绿并拖累大盘。
根据交通银行金融研究中心高级研究员鄂永健测算,粗略估计此次存贷款浮动区间调整将导致银行净息差收窄20个基点,而降息和扩大浮动区间二者共同推动银行息差将下降25个基点,对银行有明显的负面作用。
“银行的好日子恐怕要结束了。”一位银行业人士表示,其实关键点并不是简单的一次降息或者扩大存贷款的浮动区间,而这只是个开端,这将逼迫银行不得不面对竞争以及业务转型。
其实,从一些银行存款基准利率仅仅只维持了一天便不得不选择上浮,就已经能感受到银行之间的竞争“山雨欲来”之势。
“白刃战来了,该仔细权衡贷款业务成本了。”兴业银行首席经济学家鲁政委说,息差被显著压缩,银行想持续维持资本充足率难度很大,而贷款恰恰是最为消耗银行资本的业务之一。
中德证券银行业分析师佘闵华表示,该次降息对银行股的传统存贷款业务利润会产生“质”的变化,而且随着利率市场化改革的深入,银行的净息差肯定会继续收窄,从中期看,银行股仍会缺乏上涨动力。新华社记者 王 涛