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上半年银行存款剧烈波动 存贷比考核是主因

发布时间:2012年06月29日 07:34 | 进入复兴论坛 | 来源:经济参考报 | 手机看视频


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  今年以来,我国银行业存款月末、季末前后波幅增大,“冲时点”现象突出。同时,随着利率市场化的推进,一些银行揽储花招百出,竞争进入白热化阶段。

  据统计,主要银行业金融机构存款今年3月大幅增加2.8万亿元,3月下旬占当月新增额的96.3%;4月上旬大幅减少1.46万亿元,中旬继续减少近4000亿元;5月大幅反弹,增加1.22万亿元。6月上旬减少,随着季末年中的6月底到来,银行存款新增额又迅速增加。

  银行存款波动为何如此剧烈?专家指出,这是由于存贷比考核、存款人对资金价格敏感性提高、存款业态变化、银行业务模式和激励机制作用、货币供应放缓,以及季节性波动综合影响的结果。

  “存贷比考核是银行存款波动的重要原因之一,存款不足够贷款做不了,监管部门也会过问。”国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松说。

  银行依靠利差的盈利模式、基于时点的信息披露,以及由此产生的激励导向,是存款“冲时点”的内在动因。银行利润与存款规模密切相关,因此除了上浮存款利率外,便是大力吸存、做大规模;财政部门、大股东等出资单位,以及各外部考核部门对市场份额和利润增长过度重视,加剧了银行对时点数据的过度追求;加上银行年(季)报披露的都是“时点数据”,季末等关键时点的存款余额、增量和市场排名,成了影响银行考核的实质性指标。

  中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为,波动加剧是存贷比要求、银行利润主要来自利差等存款“往回拉”的力量,与其“往外流”的力量相互作用的结果。

  存款人资金价格敏感性提高、存款业态变化,是存款波动的外在原因。银行存款价格高,其他市场的资金就可能迅速转换为存款;价格低,存款便迅速流出。证券、保险市场发展分流存款的同时,财务公司等非银行金融机构发展加快,也加剧了原来可能为存款的资金向财务公司集中。

  随着银行与百姓对理财产品需求的上升,各种理财产品被设计出来。一些银行利用理财产品进行存款“冲时点”,也助推了存款的波动。

  专家同时认为,在外汇占款增长放缓以及央行实施稳健货币政策的背景下,今年基础货币增长空间有限。而与经济整体走低相关,企业贷款需求下降,流通中的资金减少。随着存贷款增速趋缓、利差缩小,为维持高额利润而相互争夺资金,加剧了银行存款波动。

  此外,影响银行存款波动的,还有季节性因素,如节假日现金投放及回笼、财政性存款的季节性变动等。

  可以肯定,在这些因素没有实质性改变之前,存款波动态势还将延续。存款剧烈波动给银行风险管理和监管带来了巨大挑战:银行准确预测现金流、合理匹配资产负债期限结构的难度加大。同时,使宏观调控和审慎监管难度加大。此外,银行过于看重存款,考核和激励过度,能拉到存款的就是能人,易滋生腐败和带来管理及声誉风险。

  对此,专家指出,银行自身、股东及相关监管部门应合力推动优化银行考核指标体系,规范和引导银行理财业务。

  同时,应高度关注存款人对利率等资金价格敏感性提高的现实,积极推动金融市场改革,稳妥推进利率市场化,逐步解决存款与其他用途资金价格差异过大、波动过频等问题,促使银行改变依赖规模和利差的同质化经营模式。此外,也应考虑根据具体情况调整存贷比管控力度。

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