若说中小企业贷款难，那在我国数量众多、分布广泛的农户想要获得贷款那只能是难上加难。

　　近日，银监会起草了《农户贷款管理办法》(以下简称《办法》)，并已向社会公开征求意见。该《办法》旨在进一步规范指导农户贷款业务，强化农户贷款内部控制能力，提高农户贷款资产质量和效益。风险大、成本高、缺少传统抵押物，这三大问题是历来金融机构鲜与农户打交道的障碍所在，而当前农户贷款所呈现出的业务多元化、用途多样化和风险复杂化等新特点和新趋势，使得针对农户贷款管理的规范文件呼之欲出。

　　《办法》强调，农村中小金融机构应坚持服务“三农”的市场定位，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款可得性、便利性、安全性。

　　据银监会统计数据显示，截至2012年3月末，金融机构农户贷款余额33062亿元，比2007年末增长146.7%，占各项贷款的5.4%，占涉农贷款的比例达21.3%。

　　记者在采访中发现，农户贷款难主要表现在两个方面，一是农户对获得正规贷款没什么信心，二是正规信贷约束多、限制多，大量农户被挡在门外。而正是这种与正规金融机构的“隔阂”，让农户反而与非正规金融的接触度更高，这也在一定程度上加大了市场风险。

　　此次出台的《办法》草案特别提出农村中小金融机构应增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解挖掘农户信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适合农户需求的信贷产品；在业务发展和内部管理上向农户贷款倾斜，包括激励约束机制、责任制与容忍度等。

　　在业内人士看来，相较于盈利，目前农村中小金融机构在农户贷款方面首先要做到的是风险防控。农户贷款一般主要用于生产、生活消费等，不仅缺少传统的抵押物，更别提正规的会计核算和信用记录。

　　为此，《办法》明确了审贷与放贷相分离，强化贷后对账检查，要求建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检(抽)查制度以及至少每年一次全面交叉核查制度等，有效防范假冒名贷款。

　　虽然此《办法》草案的出台在当下颇具实际意义，但还是有人提出了质疑，有人认为此办法与个人经营性贷款管理办法大同小异，“农户”的意义并没有真正体现，且限制范围有限，似乎将农村中小金融机构作为管理重点，那对大型金融机构的规范度又有多少呢？