信用卡额度不够用、还款期限不够长，许多市民在消费时遇到“囊中羞涩”，就会想到银行的个人消费贷款。目前，虽然“七折利率”难觅其踪，但各家银行的个人消费贷款利率依然差别较大，最高相差达到四成左右，市民申请消贷也要利比三家。

　　利率相差高达四成

　　央行在最近一次降息的同时，宣布将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍，由此，个人消费贷款的七折利率优惠在政策层面得以放行。

　　近日，记者咨询本市多家银行发现，虽然在消贷市场难觅“七折利率”，但各家银行的消贷利率浮动水平却不尽相同。比如建行的个人消费额度贷款，无论是信用类、抵押类还是保证类，利率最低都为基准利率上浮10%。浦发银行的客服人员介绍，如果在该行申请消费贷款，采用抵押方式，利率要在基准利率基础上上浮20%，而采用质押方式，利率则可在基准利率基础上下浮10%。天津银行的客服人员介绍，该行的个人消费贷款最低可以给出基准利率，但要求有房产做抵押。

　　一家股份制银行的个贷部门人士告诉记者，由于今年的信贷资金相对去年宽松，各家银行的消费贷款利率也较去年有所松动。受信贷规模影响，一般来说，大银行的消贷利率相对低一些，中小银行则会略高一点。目前中小银行的消贷利率大多在基准利率上浮10%到30%之间，以基准利率上浮20%到30%为主。

　　以利率最高上浮30%，最低下浮10%计算，银行的消贷利率最多相差四成左右。以一笔金额为5万元、期限为两年的消费贷款为例，按照两种不同利率还贷，月供相差50多元。

　　房产仍是银行最爱

　　房产是大多数市民最“值钱”的一笔个人财富，也是银行最看重的个人贷款抵押物。采访中，记者发现，有些银行规定，申请个人消费贷款，必须用房产做抵押，还有些银行甚至贷款买车也要求有可用于抵押的房产。

　　银行人士解释说，申请消费贷款时用来抵押的房产，必须是市民拥有完全产权的房产，正在还贷的房产不能用来再次抵押。此外，还有的银行虽然不要求一定以房产做抵押，但对于本行的优质存量房贷客户也会“加速放行”。比如建行对于申请个人小额信用贷款的优质存量房贷客户，可以大幅度缩短审批流程，最快两天就能放款。

　　征信提振放贷信心

　　个人消费贷款虽然对于银行来说并不算一项新业务，但在很多银行却一度坐了“冷板凳”。现在有了征信系统做参考，银行又有了发展消费贷款的信心。

　　“以前个人消费贷款逾期率比较高，而银行的催收成本也很高，所以就不太愿意做这类业务。”一家国有银行有关人士表示，“现在信用环境好了很多，很多市民都非常重视个人的征信状况，因为假如房贷有了逾期现象，再申请贷款，银行就会上浮利率，甚至拒贷。”

　　而一家股份制银行的个贷部门人士则表示，该行发展个人消费贷款是为了抓住优质客户。“假如一位市民贷款70万元买房，他很可能是倾其所有支付了首付款。但如果一个人贷款十几万元进行合理消费，一方面说明他的消费意识比较超前，另一方面也说明他很可能具有较强的资金实力。对于这类客户，我们可以通过办理消费贷款把他吸引过来，以后他再有其他的理财需求，很可能也会到我们银行办理。”他说。

　　新报记者 王婷