读者资料

　　杜先生30岁，上有老、下有小，是一家私营企业中层，年薪在20万元左右；其妻子在事业单位供职，月薪3000元。有房有车，无贷款。月家庭开销约5000元。

　　理财需求

　　由于企业经营受宏观调控政策影响较大，而且这两年经济形势并不乐观，因此杜先生未来的收入并不能保证。为了家庭未来的财富稳健，也为了自己的财富可以有效传承，杜先生想为自己投保一份未来收益有保证的理财保险。

　　设计思路

　　杜先生收入较高，目前存款节余会比较多，考虑到未来生活质量的保证，有固定收益且有最低利益保证的理财险种是最佳选择。

　　组合详解：

　　鉴于杜先生收入受经济形势影响较大，因此他可以选择交费期短、年交保费较高的险种。

　　30岁的杜先生可以投保针对成人的理财产品。该类产品附带万能账户、生存年金及分红可以自动进入万能账户累积生息，且有最低利率保证，同时还可以灵活提取。假设杜先生选择年交保费2万元，交费期10年，为省事，选择一次性交费20万元，其中2万元用于交纳主险保费，18万元全额进入万能账户，然后通过万能账户自动交纳主险续期保险费。那么，犹豫期后，杜先生就可以拿到第一笔相当于基本保险金额20%的生存年金，以后每年同样有相同金额的生存年金给付，直到80岁。

　　此外，杜先生还可以享受主险账户的分红收益和附加险万能账户的结息收益，期满后还可以拿回所交保费。如这些生存年金和分红收益不领取均可自动且免费进入附加万能账户，享受复利增值，如按中档收益，到60岁时，万能账户可达到40余万元，可用于安逸养老；到80岁时，万能账户可超过百万元，达到所交保费的6倍，实现财富增值。本刊理财顾问：工行安徽省分行私人银行理财师黄嘉