近日，有本报读者向记者咨询，利率降低后对保险产品有什么影响？此时应投资哪个险种更合适？对此，记者采访到的多家保险公司专家建议市民，在降息周期下，可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，最后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。此外，如要购买投资性保险应注意以下三点。记者 胡淼

　　【万能险】选择预期收益5%以上的产品

　　“由于万能险资金主要投资于各类债券和现金，降息后，万能险的收益率也会有所下滑。”业内人士李瑞祥提醒投保者，如需购买该类保险，应注意，万能险的结算收益率要比实际收益率低一些。因此，只有当万能险产品的投资账户收益率达到4.5%~5%后，其长期实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。

　　【投连险】货币型、偏债型收益会降低

　　“通常投连险的货币型、偏债型的账户都会受货币和债券市场利率的影响，央行降息后此类账户收益会降低。而直接投资于股票市场、偏股型基金的账户单位价格波动主要受股票市场影响，由于投连险‘上不封顶下不保底’，完全取决于投资收益情况，而且盈亏完全由客户自担。”李瑞祥表示，降息通道下，不建议市民投保投连险。而已经购买该险的客户可及时调整账户，选择适合自己的投资方向，比如通过同一产品内部不同账户的转换等方式进行弥补。

　　【分红险】降息通道分红险不尽人意

　　“分红险指保险公司将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率，大约在2%~2.3%左右，因此，投资者的年收益约能超过4%左右。这与传统寿险相比，不仅同样有传统险种的特点，而且增加了诱人的分红功能。但每年的分红具有不确定性，红利部分没有收益保证。”但李瑞祥认为，此时购买分红险并不是最好的选择，因为在目前情况下，低利率通道以及股市疲软使得保险公司的总体投资收益率不尽如人意，导致年度分红水平也不会太理想。