年利率超过10% 银行个人信用贷款不是免费午餐

　　中国银行旗下的中银消费金融公司近日在上海开业。北银消费、中银消费等这样提供无担保信用贷款方式的消费金融服务的出现，降低了以往个人消费贷款需要抵押物的门槛，并且加快了贷款的放款速度。这项业务与信用卡业务的客户群有重叠，但记者调查发现，这种无担保消费贷款的利率却“高高在上”，而一些银行的无担保信用贷款也是“门道多多”。

　　中银消费 日利率万分之三

　　中行相关人士表示，中银消费的“新易贷”对客户核定的贷款额度将不能超过客户月收入的5倍。月收入主要指客户的工薪收入，不包括临时性收入、财产性收入等。目前暂定最高贷款额度不超过10万元。

　　“新易贷”分为销售终端贷款和一般用途贷款两种方式。销售终端贷款的资金不进入客户账户，只限在特约商户的消费金融专用POS机上使用。而一般用途贷款虽然能以现金方式拨入客户借记卡，但要求客户的信用积分达到5000分和递交相关用途证明。

　　据中银消费业务员介绍，“新易贷”采用按日计息、按实际使用贷款余额计算，贷款利息有一天算一天。“新易贷”日利率在万分之三左右。在计息和还款方式上，“新易贷”是国内首款以活期贷款形式出现的消费贷款，事先并不规定还款期限，只要客户每月偿还金额超过最低还款要求，贷款就可以一直延续下去直到还清，同时对客户的提前还款也没有任何限制。

　　虽然信用卡逾期日利率达到万分之五，但信用卡持卡人一般可以用大额刷卡消费办理分期付款，1年手续费率约7.5%，还是要比“新易贷”划算。但“新易贷”采用信用积分浮动利率方式，为客户积累信用积分，每3个月按信用积分状况调整利率，满足浮动条件的客户均有机会获得利率下浮的待遇。

　　北银消费 最高只能贷5倍月薪

　　北银消费公司推出的一般用途消费品贷款，最高能贷到月收入的5倍。利率上浮不超过央行基准利率的4倍，按月收利息，客户可根据情况，选择分期还款，还款期最多不超过三年。

　　该公司客服人员介绍，除了利息之外，还需要收取手续费，贷款一年内，收取本金的1%作为手续费，2年收取本金的2%，3年收取本金的3%，且不低于50元。提前还款还要收取违约金，额度按贷款本金2%，不低于30元。

　　一般用途消费贷款需要专款专用，放款3个月内，借款人需要提供贷款用途证明。包括有个人抬头的发票，发票金额要大于等于贷款金额，或是装修贷款合同等。

　　花旗银行 最多可贷50万元

　　花旗银行的“幸福时贷”与“现贷派”类似，北京地区贷款额上限已提高到50万元。贷款额度据个人信用和收入水平进行综合评定。在上海刚推出时最高贷款额度可为月收入的6倍左右，目前在北京的最高贷款额度可为贷款申请人月收入的8倍左右。

　　花旗银行工作人员介绍，幸福时贷面对不同客户实行风险计价，银行方面会考量每个客户整体的资信状况，据此在8.8%的基准利率基础上做上下浮动，大致在7%-10%之间。申请的客户除负担利息成本外，每月还要缴纳账户管理费，额度为贷款本金的0.49%，按月支付。如果客户提前还款，银行将基于剩余的尚未归还的本金收取手续费，比例为5%。

　　若采用幸福时贷产品贷款30万元，4年还清的话，每月供款达8906元，4年总计还利息和管理费共计127538元。若以此计算，该产品的年利率也达到10.6%。

　　渣打银行 交了利息还要交管理费

　　渣打银行在国内部分城市推出的无担保个人贷款“现贷派”，最高贷款金额为30万元，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为4年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向渣打银行提出申请。

　　渣打银行客服人员介绍，这项业务不仅要根据贷款年限和金额来确定收取7.9%-9.9%不等的年利率，并且还需要每月缴纳0.49%的账户管理费用。该工作人员称，若按最高贷款额30万元贷款4年计算，借款人包括利息和管理费前前后后要缴纳135091元的费用。若按此计算年利息高达11.26%。除了利息高以外，提前还款还要支付违约金，违约金要收取剩余本金的5%，且不低于500元。

　　贷款不能挪作他用，贷款用途单一的，如购车等需要提供预售合同。消费用途广泛的如旅游、装修等费用在20万元以下的，可先发放贷款，但两个月内需给予相关的消费发票。