车贷零利率：悬在陷阱口的鱼饵

　　撰文/李奇

　　若问今年国内车市什么词汇热门？“零利率车贷”绝对不会名落孙山。

　　统计数据显示，国内车市前7个月实现销售过千万辆，更有机构作乐观预测：全年车市销售总量将超过1700万辆。

　　今年以来，厂商扩产前赴后继，外资车企纷至沓来，经销商热情空前高涨。国内车市的竞争格局，已经呈现出白热化状态。于是乎，各种招数都开始应运而生。零利率车贷，是其中时髦的一种。

　　那么，所谓的零利率车贷究竟是什么意思？市场对此的真实反响如何？本刊为此做了一番“明察暗访”，现将有关情况公诸于此，希望对读者有所裨益。

　　4S店销售顾问这样说

　　为搞清零利率车贷方案所包含的实际内容，笔者专门电话访问了沪上两家4S店，两位4S店的销售顾问这样说——

　　第一家：东风雪铁龙4S店。

　　问：我是顾客，请问东风雪铁龙C5最新款2.3自动档的车有现货吗？

　　答：有，标配19.99万，顶配22.69万。请问先生是最近要购买吗？

　　问：是的。我想买19.99万的标配，但不知道是全额付款合算还是贷款购买合算？

　　答：那当然是零利率合算。

　　问：什么是零利率？它包含哪些内容？

　　答：一年期零利率就是你在购买时只需首付50%车价，另外再付5%的贷款手续费，第二年再将余款付清就可以了，没有利息。

　　问：需要在你们这里购买车辆保险吗？费用比全额付款要高吗？

　　答：那是当然的。需要购买四个基本险加盗抢险，其中第三者责任险是20万，大概在6800元左右。

　　问：那全额付款是多少？

　　答：全额付款没有盗抢险，费用要低，大概是5600元左右。

　　问：如果是零利率车贷，还能享受车价优惠吗？还能送装潢吗？

　　答：可以再商量，但基本是没有了。先生哪天到店里来面谈可以吗？我把联系方式和地址发到你手机上。

　　第二家：奇瑞4S店。

　　问：我是顾客，请问奇瑞威麟V5豪华型2.0排量手动档的车有现货吗？

　　答：有，10.88万，还有自动档是13.98万。请问先生要购买那一款？

　　问：我想买10.88万的，但不知道你们可不可以办零利率车贷？

　　答：可以的。但公司要求办理者身份必需是公务员、教师、医生或者宝钢员工。

　　问：为什么？

　　答：因为这几种职业收入稳定，不像白领们经常会跳槽。

　　问：那你们这里的零利率包含什么？

　　答：公司规定，一年期零利率车贷全部首付8.8万元，第二年到期全额付清或者申请延期还款。不过延期时需要付利息。如果不延期就无需付利息。此外就是支付4000元左右的手续费。

　　问：那还需要在你们这里购买车险吗？

　　答：是，四个基本险。

　　问：那车价还可以再商量吗？可以送装潢吗？

　　答：可以。具体请先生到公司面谈。

　　画外音：零利率车贷不等于贷款零成本。

　　访问是随机的，问答也是随机的，问答双方心理上都不设防。所以，结果应该真实可信。不过，因为随机，也因为还没有到现场做真实交易，零利率车贷所包含的全部内容可能还不止这些。

　　即便如此，我们也约略能看出一个基本的情况，那就是：零利率车贷不等于贷款零成本。说是零利率，其实加上手续费和高额车险费用，也许购车总成本早就超过了全额付款的费用。这里，商家可算是为赚钱费尽心机。他们的聪明在于：既赚到了吆喝，又赚到了钱。

　　零利率在美国

　　在美国，零利率贷款也曾风行一时，主要有两个特点——

　　其一：零利率贷款的要求高。

　　在北美，可提供零利率贷款购车优惠的经销商或者金融机构并不多，主要集中在克莱斯勒、通用汽车、马自达、丰田、日产、福特等拥有自己的金融服务公司的厂商。他们通常只有在库存超过预期的情况下，才会通过一定折扣的方式让利给消费者。这种折扣优惠，会以提供消费零利率贷款的形式呈现，多数仅提供两到三年的短期贷款，比有息贷款(四到五年)短。此外，消费者通常还须面对以下问题：信用记录差、信用等级分数低的消费者，无法享有零利率优惠；只能购买库存车、特别是油耗较高的SUV，而非自己心仪的新车；以零利率方式购买时，消费者通常会失去现金折扣的优惠，且须支付更多的首付金额，一般超过总贷款的百分之十。而如果消费者本身的信用记录差，将导致其支付更多的首付款。

　　其二：零利率贷款并不比低息贷款优惠。

　　一家专业调研机构调查研究表明，美国大概有9%的人由于零利率贷款而被吸引进入经销商门店。但糟糕的是，调查表明消费者在被零利率销售广告引进经销商门店时，对车的实际价格没有清晰认识。他们没有意识到车的价格，因贷款方式的不同而不同。这些消费者因此会支付更多的钱来买车。

　　在北美，零利率贷款和低息贷款相比，并不优惠。消费者从银行贷款购车，付出的年利率为8%到10%。相比经销商提供的零利率汽车金融贷款，消费者从银行贷款购车有时更为实惠。这是由于：其一，你可以通过直接的现金优惠抵消一定的首付款额，降低整个贷款的总金额；其二，不会受到来自经销商“暗底里”的霸王条款，如必须购买车载配件等；其三，经销商往往会“私吞”一些来自厂商的让利、给消费者的优惠，把销售报价提高，使消费者享受不到诸如库存车折旧费、厂商让利优惠，这样使经销商更有利可图。

　　国内车贷现状

　　国内车贷起步较晚，发展也不平衡。从事车贷的金融机构，主要有银行、汽车金融公司和融资公司。

　　银行车贷的优点是利率低，不足在于手续繁、杂费多。

　　银行车贷年限最长不超过五年，首付比例为两到三成，利率较汽车金融公司低。有些银行为了吸引客户，根据客户的诚信资质，将首付比例降低、贷款年限放长、贷款利率下浮。但是，银行贷款买车，购车者需要提供得到银行认可的有效权利质押物或抵押物，审批时间一般要一个月左右；而且各种费用较多，需支付担保费、验资费、律师费、抵押费、家访费、抵押登记、保险保证金等费用，其金额一般是贷款额的5%左右。

　　汽车金融公司的优点是手续简便、费用低；不足是利率高、提前还款需支付违约金。

　　汽车金融公司首付比例在30%左右，贷款年限不超过五年。在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，不需要质押，没有户籍障碍；放贷速度较快，一般几个小时到几天即可办妥；但汽车金融公司车贷五年期的利率有的接近9%，消费者如果提前还款，还要支付相当于提前还款额3%的违约金。

　　融资公司的优点是期限长、月供少，不足是总费用支出高。

　　目前，一些租赁公司、经销商与银行联手，通过融资租赁方式卖车，即由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。据了解，融资租赁公司车贷期付款年限可长达10年，有的融资租赁公司甚至提供“零首付”，购车者每月的还贷压力很轻；牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款。但是，融资租赁公司车贷一般没有优惠利率，因此，融资租赁公司车贷的总支出要比银行车贷高出不少。