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车贷零利率:悬在陷阱口的鱼饵

发布时间:2010年08月19日 11:16 | 进入复兴论坛 | 来源:解放日报

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  撰文/李奇

  若问今年国内车市什么词汇热门?“零利率车贷”绝对不会名落孙山。

  统计数据显示,国内车市前7个月实现销售过千万辆,更有机构作乐观预测:全年车市销售总量将超过1700万辆。

  今年以来,厂商扩产前赴后继,外资车企纷至沓来,经销商热情空前高涨。国内车市的竞争格局,已经呈现出白热化状态。于是乎,各种招数都开始应运而生。零利率车贷,是其中时髦的一种。

  那么,所谓的零利率车贷究竟是什么意思?市场对此的真实反响如何?本刊为此做了一番“明察暗访”,现将有关情况公诸于此,希望对读者有所裨益。

  4S店销售顾问这样说

  为搞清零利率车贷方案所包含的实际内容,笔者专门电话访问了沪上两家4S店,两位4S店的销售顾问这样说——

  第一家:东风雪铁龙4S店。

  问:我是顾客,请问东风雪铁龙C5最新款2.3自动档的车有现货吗?

  答:有,标配19.99万,顶配22.69万。请问先生是最近要购买吗?

  问:是的。我想买19.99万的标配,但不知道是全额付款合算还是贷款购买合算?

  答:那当然是零利率合算。

  问:什么是零利率?它包含哪些内容?

  答:一年期零利率就是你在购买时只需首付50%车价,另外再付5%的贷款手续费,第二年再将余款付清就可以了,没有利息。

  问:需要在你们这里购买车辆保险吗?费用比全额付款要高吗?

  答:那是当然的。需要购买四个基本险加盗抢险,其中第三者责任险是20万,大概在6800元左右。

  问:那全额付款是多少?

  答:全额付款没有盗抢险,费用要低,大概是5600元左右。

  问:如果是零利率车贷,还能享受车价优惠吗?还能送装潢吗?

  答:可以再商量,但基本是没有了。先生哪天到店里来面谈可以吗?我把联系方式和地址发到你手机上。

  第二家:奇瑞4S店。

  问:我是顾客,请问奇瑞威麟V5豪华型2.0排量手动档的车有现货吗?

  答:有,10.88万,还有自动档是13.98万。请问先生要购买那一款?

  问:我想买10.88万的,但不知道你们可不可以办零利率车贷?

  答:可以的。但公司要求办理者身份必需是公务员、教师、医生或者宝钢员工。

  问:为什么?

  答:因为这几种职业收入稳定,不像白领们经常会跳槽。

  问:那你们这里的零利率包含什么?

  答:公司规定,一年期零利率车贷全部首付8.8万元,第二年到期全额付清或者申请延期还款。不过延期时需要付利息。如果不延期就无需付利息。此外就是支付4000元左右的手续费。

  问:那还需要在你们这里购买车险吗?

  答:是,四个基本险。

  问:那车价还可以再商量吗?可以送装潢吗?

  答:可以。具体请先生到公司面谈。

  画外音:零利率车贷不等于贷款零成本。

  访问是随机的,问答也是随机的,问答双方心理上都不设防。所以,结果应该真实可信。不过,因为随机,也因为还没有到现场做真实交易,零利率车贷所包含的全部内容可能还不止这些。

  即便如此,我们也约略能看出一个基本的情况,那就是:零利率车贷不等于贷款零成本。说是零利率,其实加上手续费和高额车险费用,也许购车总成本早就超过了全额付款的费用。这里,商家可算是为赚钱费尽心机。他们的聪明在于:既赚到了吆喝,又赚到了钱。

  零利率在美国

  在美国,零利率贷款也曾风行一时,主要有两个特点——

  其一:零利率贷款的要求高。

  在北美,可提供零利率贷款购车优惠的经销商或者金融机构并不多,主要集中在克莱斯勒、通用汽车、马自达、丰田、日产、福特等拥有自己的金融服务公司的厂商。他们通常只有在库存超过预期的情况下,才会通过一定折扣的方式让利给消费者。这种折扣优惠,会以提供消费零利率贷款的形式呈现,多数仅提供两到三年的短期贷款,比有息贷款(四到五年)短。此外,消费者通常还须面对以下问题:信用记录差、信用等级分数低的消费者,无法享有零利率优惠;只能购买库存车、特别是油耗较高的SUV,而非自己心仪的新车;以零利率方式购买时,消费者通常会失去现金折扣的优惠,且须支付更多的首付金额,一般超过总贷款的百分之十。而如果消费者本身的信用记录差,将导致其支付更多的首付款。

  其二:零利率贷款并不比低息贷款优惠。

  一家专业调研机构调查研究表明,美国大概有9%的人由于零利率贷款而被吸引进入经销商门店。但糟糕的是,调查表明消费者在被零利率销售广告引进经销商门店时,对车的实际价格没有清晰认识。他们没有意识到车的价格,因贷款方式的不同而不同。这些消费者因此会支付更多的钱来买车。

  在北美,零利率贷款和低息贷款相比,并不优惠。消费者从银行贷款购车,付出的年利率为8%到10%。相比经销商提供的零利率汽车金融贷款,消费者从银行贷款购车有时更为实惠。这是由于:其一,你可以通过直接的现金优惠抵消一定的首付款额,降低整个贷款的总金额;其二,不会受到来自经销商“暗底里”的霸王条款,如必须购买车载配件等;其三,经销商往往会“私吞”一些来自厂商的让利、给消费者的优惠,把销售报价提高,使消费者享受不到诸如库存车折旧费、厂商让利优惠,这样使经销商更有利可图。

  国内车贷现状

  国内车贷起步较晚,发展也不平衡。从事车贷的金融机构,主要有银行、汽车金融公司和融资公司。

  银行车贷的优点是利率低,不足在于手续繁、杂费多。

  银行车贷年限最长不超过五年,首付比例为两到三成,利率较汽车金融公司低。有些银行为了吸引客户,根据客户的诚信资质,将首付比例降低、贷款年限放长、贷款利率下浮。但是,银行贷款买车,购车者需要提供得到银行认可的有效权利质押物或抵押物,审批时间一般要一个月左右;而且各种费用较多,需支付担保费、验资费、律师费、抵押费、家访费、抵押登记、保险保证金等费用,其金额一般是贷款额的5%左右。

  汽车金融公司的优点是手续简便、费用低;不足是利率高、提前还款需支付违约金。

  汽车金融公司首付比例在30%左右,贷款年限不超过五年。在贷款条件方面,汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用,不需要质押,没有户籍障碍;放贷速度较快,一般几个小时到几天即可办妥;但汽车金融公司车贷五年期的利率有的接近9%,消费者如果提前还款,还要支付相当于提前还款额3%的违约金。

  融资公司的优点是期限长、月供少,不足是总费用支出高。

  目前,一些租赁公司、经销商与银行联手,通过融资租赁方式卖车,即由银行发放贷款,个人作为租赁者使用,付清贷款后产权归个人所有。据了解,融资租赁公司车贷期付款年限可长达10年,有的融资租赁公司甚至提供“零首付”,购车者每月的还贷压力很轻;牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款。但是,融资租赁公司车贷一般没有优惠利率,因此,融资租赁公司车贷的总支出要比银行车贷高出不少。

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