刘姥姥“融资”20万与薛蟠败光家财

　　刘姥姥“融资”20万

　　刘姥姥进大观园，第一次上贾府打秋风，得了二十两银子和一吊钱的雇车费。第二次，刘姥姥又拿回了银子一百零八两，青纱、茧绸及其他绸子若干，内造点心、各样面果子、御田粳米若干，袄儿裙子等衣裳若干，梅花点舌丹、催生保命丹等养生药物若干。按照平儿转述王夫人的话说，可以做个小本买卖或置上几亩地了。

　　一百零八两可以买田置地或者做小买卖，那么在清朝康熙时期这笔银子“值”多少呢？“这里有个比较，刘姥姥看到贾府上下一餐螃蟹24两银子，感叹说小户人家可以过一年了。”赵博华分析说，可以这样认为，24两白银当时够普通人家一年的生活费。像刘姥姥不仅有房有地，还雇着工人丫头，消费应该不算太低，一百零八两按理够刘姥姥一家4年多的生活费。

　　《财道》此前对此也有过计算，以清朝六品官员年俸四十五两白银为例，拿到今天白银价格似乎只有可怜的9000元钱。但实际上由于通胀的缘故，清朝的一名“局级干部”，年薪如以今天的比例计算，至少应与9万元相当，即10倍的购买力。

　　“实际上当时的一百零八两白银，今天价值至少超过20万元人民币。刘姥姥一次融资20万，后来就彻底改变了女婿狗儿和孙子板儿的命运。”理财师赵博华说。

　　理财启示

　　如何挣到第一桶金？

　　赵博华说，对今天的很多人来说，不仅无财可理，而且还是“月光族”。如果人人都梦想着像刘姥姥一样“融资”到20万，或者天生就是薛蟠这样的“富二代”，当然并不实际，投资的“第一桶金”来自何方？其实就是自己积累的储蓄。

　　而从这个角度看，月光族很难积累到“第一桶金”，实现财务自由更是奢望，因为没有投资性资产，每月的收入全都消耗掉了。但社会上有很多月收入不高，但仍能理好财的案例。

　　如果现代版的“板儿”并没有刘姥姥的那一笔融资改变命运，该怎么办？赵博华说，假设“板儿”找到一份工作，月薪5000元。那么，通过理财规划，每月攒下1500元，一年下来就是18000元，在不考虑加薪的情况下，通过指数基金定投，5年后总投入9万元，就可以获得本息10.46万元(指数基金定投回报按照年收益率6%测算)，10年后总投入18万元可以获得24.58万元，这样下来才有了第一桶金。

　　“这辛苦得来的第一桶金，既可以为未来的投资做本金，也可以作为购房的首付款。”理财师说。所以，理财最忌讳做月光族，甚至每月入不敷出，需要通过使用信用卡支付，透支未来。

　　而对于“月光族”来说，理财师建议，为了改变“月光”的局面，无数经验证明，通过以下几项措施最为有效：

　　一是强迫自己记账，每天或每周对各项开支情况进行总结，了解花费去向并改进，逐渐改变大手大脚的习惯。当然，正常消费是需要的，理财也不是让大家变成守财奴，而是花需要的钱、必须要花的钱。

　　二是设立储蓄目标，比如每月工资5000元，可以根据自己的消费情况，和储蓄习惯，设定2000元或3000元的月储蓄目标，再将剩余的钱进行消费，可以避免无目的、无节制的花费。

　　三是强制储蓄，确定每月储蓄目标金额后，通过基金定投、零存整取等方式，将每月目标金额存入相应账户。

　　“有统计显示，人们对于活期账户资金使用的倾向要远大于对于定期账户或投资账户资金使用的倾向，也就是说强制储蓄可以通过技术上的手段帮助月光族攒下钱，若再管不住自己的钱可寻求家人的帮助。”赵博华说。

　　这样，“月光族”坚持几年便可攒下一笔不小的资金，未来将此部分资金进行恰当的投资，通过逐渐积累在退休时实现真正的财务自由。

　　另外，赵博华表示，投资还有一个概念，并非金融投资，而是对于自身的投资，提升自身在职场的竞争力即赚钱能力。包括到国外念书深造(读研究生、MBA或进修)、参加资格认证考试(CPA、CFP)、或是人脉管理等，为自己争取到晋升、跳槽、加薪的机会。如此一来，工资会有大幅的增加，这不是常规金融投资可以实现的。

　　很多人在进行投资时，往往会忽略对自己能力、经验上的投资，而殊不知这好比在理财中开源与节流同样重要。《红楼梦》中刘姥姥几进大观园，便是做好了开源工作，每次都有收获，为自己和女婿王狗儿完成了原始积累，改变命运，成为了财务自由的食利阶级。

　　经典

　　“呆霸王”：败光百万家财

　　和《红楼梦》中众多理财女高手的典故相反，《红楼梦》中的败家典型就是混世“呆霸王”薛蟠，整日斗鸡走马、游山玩水。继承了“百万之富”的薛蟠，先后惹上了两起官司，最终没几年百万家财被耗散一空。

　　《红楼梦》第一百回，薛姨妈对宝钗称，因为薛蟠的第二起官司，“京里的官商名字已经退了，两个当铺已经给了人家，银子早拿来使完了。还有一个当铺，管事的逃了，亏空了好几千两银子，也夹在里头打官司……”后来，连南边的公当铺也折本收了。总之，薛家是彻底地败了。

　　理财启示

　　第一要务防范风险

　　即使有百万之富，如果不懂得节流开源、谨慎投资，如薛蟠和《红楼梦》中的贾府，也一样会最终大厦倾颓。

　　现代社会像“呆霸王”薛蟠这样草菅人命而最终导致家财破败的案例少之又少，但理财投资从千万富翁变成“负翁”的案例却相当常见。一些名人、富翁不善理财、挥霍无度，或是因为没有很好的管理风险，或遭遇投资失败，最终“一夜回到解放前”的悲惨状况。

　　赵博华举例说，如香港证券市场推出的一种高风险的金融衍生产品——KODA，这款产品全称为KNOCK OUT DISCOUNT ACCUMULATOR，翻译过来叫累积股票期权合约，被称为财富杀手，俗称I‘ll kill you later。Accumulator以其杠杆效应，能在牛市中放大收益，在熊市中加倍损失。

　　举例来说，假设中国移动的股票价格现为100港元，如果一份Accumulator合约规定10%的折让行使价，5%的合约终止价，两倍杠杆，一年有效期，在中国移动100港元的股价时，投资人可以在其一年期限内，以九折优惠即90港元的行使价每月买入中国移动的股份。如果中国移动的股价涨到了105港元，这份合约就自动终止了。但是如果中国移动的股价跌破了90港元，投资者必须以90港元的价格每天买双份的中国移动股份，直到一年合约期满。

　　这种财富杀手的诱饵是“您想打折买股票吗？”投资机构销售人员的销售技巧第一步是将英文版协议传真给高端客户(最低投资额为100万美元或800万港元)。实际上，很多高端投资者并未读懂协议就进行签约。第二步是销售人员将客户不恰当的定义专业投资者或高风险承受能力客户，将高风险产品销售给客户。第三步则是透过杠杆放大交易倍数，并在损失后融资给客户，继续购买。

　　结果，2008年误中此类陷阱的投资者，不仅让中信泰富巨亏，而且让很多拥有亿万家财的投资者损失惨重，人称香港“美容皇后”的现代美容主席曾裕就诉称遭受了高达6000万港元的损失。

　　本报记者 丁文亚