深圳车险费率最高下浮5成 财险业盈利承压

    本报记者 卢先兵 深圳报道

    11月3日，历经4个多月论证和测算，《深圳机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》正式出炉。

    方案的核心在于，加大与赔款记录相关系数的浮动区间，并率先全国引入交通违法记录系数。优质客户可以最高享受5折优惠。

    然而，此项改革也在业界引起重回“价格战”时代的忧虑。深圳某财险公司人士直言，费率浮动虽对消费者有利，但保险公司吃亏，去年好不容易扭亏为盈，今后可能重陷亏损。同时，部分新入市场的中小公司为了扩张发展，极有可能重燃低价战火。

    费率浮动50%-300%

    11月3日，深圳保监局、深圳市保险同业公会对外发布了上述方案，向社会征求意见，截止日期是11月25日。最终方案有望12月底或明年1月定稿并施行。

    与原商业车险《费率调整系数表》相比，新的费率浮动机制将区分个人车辆和团体车辆，将原来的14项费率系数简化为6项，其中个人车辆4项，包括“赔款记录系数”、“险别系数”、“车型系数”以及“交通违法记录系数”；团体车辆2项，分别为“管理系数”、“经验赔付率和风险水平系数”。最终费率系数为各项的乘积。

    新方案加大了赔款记录系数的浮动区间，如车辆连续3年及以上未发生赔款，保费最低可下浮50%，上一年发生赔款10次及以上，保费最高上浮至3倍。

    赔款记录系数A根据车辆以往保险年度赔款次数确定，对应A1至A11其中之一，系数值在0.5-3。

    与全国其他城市相比，深圳费率方案首次引入了“交通违法记录系数”，探索将费率水平与车主交通违法记录挂钩。

    根据方案，交通违法系数D根据投保车辆上一年度交通违法情况分别对应D1至D7（10%-30%之间），系数D等于D1至D7各项累加之和，如累加之和大于50%，则系数D等于50%。被列举违法行为包括逆行、闯红灯、超速、无证驾驶、肇事逃逸、饮酒醉酒驾驶等7种。

    车险盈利受压

    放开费率浮动空间是为解决保费负担结构不合理问题。

    根据深圳市保险同业公会的调查测算，近七成的车险保单属于个人车辆，其中三分之二的客户上年没有发生赔款或只发生过一次赔款。《浮动方案》实施后，未发生赔款的车主费率折扣率为43%；发生过一次赔款的车主，费率折扣率为33.5%，而目前车险市场的最高折扣率不超过30%。将来，如果客户连续两年不发生赔款，折扣率会上升至47.75%，如果连续三年不发生赔款，则折扣率可高达52.5%。

    “优化方案实施后，近80%的车辆可以获得更为优惠的保费折扣，使大部分车主真正受益。”深圳市车险专业委员会副主任胡巍在发布会上表示。

    然而，费率浮动便利了消费者，却让财险公司感到了压力。胡巍称，根据测算，方案实施后，深圳车险业的总保费会下降，幅度在10%内。

    深圳某财险公司高管表示，以前深圳各保险公司间实行的是充分差异化竞争，也无可避免地打起“价格战”，车险费率不断走低。在保监会于2008年8月下发《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》并强力推行后，车险业务的盈利水平才逐步提升。2009年，20多家公司实现扭亏为盈，占比过半。但重启费率改革又给深圳财险业经营蒙上阴影。

    “去年我们的利润在6%左右，看来今后保不住了。”该名高管无奈称。令他担忧的还在于车险价格战或会卷土重来，各公司的管制体制不一样，业务战略有别，在费率浮动机制的执行细节会有“擦边球”现象。

    不过，胡巍表示，以往价格战的很大原因在于缺乏统一的数据平台，而深圳此次将同步建立深圳车险信息平台，并与交警局违法系统联网。“目前正在进行数据导入，约今年底明年初搭建完成。”此平台还面向公众，可提供车险理赔查询服务，有效打击和防范骗赔行为。

    “虽然保费下降，但盈利能力应会提高。” 胡巍说。他的另一身份为人寿财险深圳分公司副总经理。在其看来，除了安全驾驶人群赔付率下降外，车险的营业费用会降低，对公司长远来说是利好。

    深圳市保险同业公会表示，优化改良车险费率是车险定价机制改革试点的第一步，下一步将是产品创新，由各公司设计推出自身产品。一位车险人士称，产品创新及监管也是复杂课题，应规范实行产品退出机制，亏损超过一定时间应被叫停，避免各公司打价格战盲目争抢市场。