沪上小贷公司资金再告罄 或“外包”银行小企业贷款

　　随着年末资金需求高峰临近，沪上小额贷款公司在今年相继经历了一轮融资后，资金再度告罄。另一方面，股份制银行纷纷开始寻求和小贷公司的合作，欲将小企业贷款“外包”给小贷公司。

　　不过业内人士对 《每日经济新闻》表示，银行和小贷公司合作的条件比较苛刻，双方在收益分成上也很难达成共识，因此短期内尚难真正成型。

　　沪上小贷公司资金再次告罄

　　尽管在今年才接受了一轮融资，资金短缺再次成为困扰小贷公司经营的切实难题。

　　注册资本3亿元的奉贤绿地小额贷款公司是目前沪上规模最大的小贷公司，总经理徐孟立表示，该公司向农行融资1.5亿元后，资金仍然供不应求，目前的贷款余额逾4亿元，账上可用资金所剩无几。

　　徐孟立表示，公司经营近2年来没有一笔坏账，且业务形势越来越好，股东正研究通过增资扩股补充资本金。

　　至于贷款对象，徐孟立表示，按规定小贷公司单笔贷款上限为注册资本的5%。作为沪上最大规模的小贷公司，单笔贷款也不得超过1500万，很难满足房企的大额资金需求，“建筑工程队的贷款倒是有，但都设置了抵押，没有任何风险。”

　　在奉贤新发展小额贷款公司，总经理袁洁弟透露，公司截至10月末的贷款余额为1.54亿元，从交行和上海银行获得的融资目前正在着手归还，年末账上资金非常紧张。

　　注册资本1亿元的青浦兴众小额贷款公司负责人透露，该公司至今未获得银行融资，目前的贷款余额为1.2亿，成立至今累计贷款约6亿元，今年至今的累计贷款约3亿元。

　　“需要贷款的企业只能排队等，前面一笔贷款还进来，马上就有一笔新的贷款发放出去，资金使用率非常高，资本金1年要转3次左右。”上述公司负责人戴先生透露。

　　银行小企业贷欲“外包”小贷公司

　　在小贷公司遭遇资金瓶颈，以及银行年末信贷额度紧张的情况下，银行和小贷公司，看似“门不当户不对”的两类机构，却有望合作发放贷款。

　　近日《每日经济新闻》从沪上小额贷款公司了解到，已经有多家银行主动找上门来表示合作意向，且合作在不久的将来有望成行。

　　袁洁弟透露，近期曾有某股份制银行来谈合作，由银行出资金、出业务管理要求，小贷公司寻找客户，进行贷前审查、贷后管理等具体操作，双方按利息收入分成。

　　“小贷公司经过2年的发展，已经探索出一套寻找客户、管理风险的模式，对小额信贷市场看得更清楚，但是囿于融资额度不超过注册资本50%等限制，发展中遭遇资金瓶颈。”袁洁弟称。

　　“银行的强项在项目贷款，但是年末信贷额度紧张，只能利用很少的资金发放中小企业贷款，和小贷公司合作可以节省很多资金成本，不花一枪一弹就能获得更高的收益。”

　　据悉，银行发放贷款的利率一般是基准利率上浮一定比例，而小贷公司的利率上限则是基准利率的4倍，其中的利息差异给双方合作提供了很多想象空间。

　　“工行、建行这种国有大行没有，来得多的是股份制银行，或者新来上海开立分支机构的城商行，主要是看好小额贷款公司的发展势头和客户源。”杨浦科诚小额贷款公司负责人张建表示。

　　与此同时，《每日经济新闻》获悉，11月中旬，国家开发银行亦召集沪上小贷公司做培训，国开行总行创新处相关负责人、国开行上海分行行长等悉数到场，旨在将国开行的微贷业务和沪上小贷公司对接，更好地服务“三农”和小企业。

　　一位参会的人士表示，国开行也表示了为小贷公司批发资金的意向，以拓宽小贷公司的融资渠道，前提是小贷公司通过运行规范、坏账率、股东等情况的考核。

　　风险和收益划分成焦点

　　虽然商业银行和小贷公司双方有合作的需求，但是具体操作起来，风险和收益如何划分成为双方关注的焦点，也是合作能否取得成功的关键。

　　“银行虽然愿意出资金，但提出的条件较为苛刻，小贷公司不但要推荐客户，其股东还要向银行出具担保承诺，这意味着客户一旦还不了贷款，我们的股东必须承担全部风险。”杨浦科诚小贷公司负责人张建表示。

　　青浦明诚小贷公司负责人戴先生向记者透露，有的银行让我们直接介绍优质客户，这让小贷公司有“为人做嫁衣”的感觉，实在难以接受。

　　至于收益如何分配，上述人士称，按照沪上小贷公司约15%的年利率水平，按照银行的意向，承担全部风险的小额贷款公司大约能拿到6%的利息收入，银行则拿剩余的9%。

　　“不过各家银行提出的收益分配方式也各不相同，有的甚至连二八分都不到，还有的提出按照基准利率上浮一定标准，其余部分都归小贷公司所有。”

　　按照小贷公司的心理预期，小贷公司只是介绍客户资源，进行贷前、贷中、贷后审查，但不应承担任何风险，在此基础上，从16%、15%的利息收入中分得5个或6个百分点的收入。

　　“我们也产生了很多办公成本和员工成本，做同样的事情，商业银行的成本则更高，从利息收入中拿6%并不算过分。”袁洁弟表示。

　　此外，小贷公司将上述利息收入计入“非营业收入”一项，和主营业务收入一样，按利息收入的5%征营业税、毛利润的25%征收所得税。

　　至于与国开行的合作，一位参会人士表示，国开行还通过向小贷公司出售“微贷技术”进行合作，从员工、流程、制度等方面对小贷公司进行培训，但培训费用不菲，一般只有商业银行才能承受。

　　上述人士表示，国开行此项业务划在创新处，和小贷公司的合作方式灵活，甚至不排除委托贷款等，但具体细节以及收益如何划分也有待进一步商谈。