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沪上小贷公司资金再告罄 或“外包”银行小企业贷款

发布时间:2010年11月30日 08:48 | 进入复兴论坛 | 来源:每日经济新闻

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  随着年末资金需求高峰临近,沪上小额贷款公司在今年相继经历了一轮融资后,资金再度告罄。另一方面,股份制银行纷纷开始寻求和小贷公司的合作,欲将小企业贷款“外包”给小贷公司。

  不过业内人士对 《每日经济新闻》表示,银行和小贷公司合作的条件比较苛刻,双方在收益分成上也很难达成共识,因此短期内尚难真正成型。

  沪上小贷公司资金再次告罄

  尽管在今年才接受了一轮融资,资金短缺再次成为困扰小贷公司经营的切实难题。

  注册资本3亿元的奉贤绿地小额贷款公司是目前沪上规模最大的小贷公司,总经理徐孟立表示,该公司向农行融资1.5亿元后,资金仍然供不应求,目前的贷款余额逾4亿元,账上可用资金所剩无几。

  徐孟立表示,公司经营近2年来没有一笔坏账,且业务形势越来越好,股东正研究通过增资扩股补充资本金。

  至于贷款对象,徐孟立表示,按规定小贷公司单笔贷款上限为注册资本的5%。作为沪上最大规模的小贷公司,单笔贷款也不得超过1500万,很难满足房企的大额资金需求,“建筑工程队的贷款倒是有,但都设置了抵押,没有任何风险。”

  在奉贤新发展小额贷款公司,总经理袁洁弟透露,公司截至10月末的贷款余额为1.54亿元,从交行和上海银行获得的融资目前正在着手归还,年末账上资金非常紧张。

  注册资本1亿元的青浦兴众小额贷款公司负责人透露,该公司至今未获得银行融资,目前的贷款余额为1.2亿,成立至今累计贷款约6亿元,今年至今的累计贷款约3亿元。

  “需要贷款的企业只能排队等,前面一笔贷款还进来,马上就有一笔新的贷款发放出去,资金使用率非常高,资本金1年要转3次左右。”上述公司负责人戴先生透露。

  银行小企业贷欲“外包”小贷公司

  在小贷公司遭遇资金瓶颈,以及银行年末信贷额度紧张的情况下,银行和小贷公司,看似“门不当户不对”的两类机构,却有望合作发放贷款。

  近日《每日经济新闻》从沪上小额贷款公司了解到,已经有多家银行主动找上门来表示合作意向,且合作在不久的将来有望成行。

  袁洁弟透露,近期曾有某股份制银行来谈合作,由银行出资金、出业务管理要求,小贷公司寻找客户,进行贷前审查、贷后管理等具体操作,双方按利息收入分成。

  “小贷公司经过2年的发展,已经探索出一套寻找客户、管理风险的模式,对小额信贷市场看得更清楚,但是囿于融资额度不超过注册资本50%等限制,发展中遭遇资金瓶颈。”袁洁弟称。

  “银行的强项在项目贷款,但是年末信贷额度紧张,只能利用很少的资金发放中小企业贷款,和小贷公司合作可以节省很多资金成本,不花一枪一弹就能获得更高的收益。”

  据悉,银行发放贷款的利率一般是基准利率上浮一定比例,而小贷公司的利率上限则是基准利率的4倍,其中的利息差异给双方合作提供了很多想象空间。

  “工行、建行这种国有大行没有,来得多的是股份制银行,或者新来上海开立分支机构的城商行,主要是看好小额贷款公司的发展势头和客户源。”杨浦科诚小额贷款公司负责人张建表示。

  与此同时,《每日经济新闻》获悉,11月中旬,国家开发银行亦召集沪上小贷公司做培训,国开行总行创新处相关负责人、国开行上海分行行长等悉数到场,旨在将国开行的微贷业务和沪上小贷公司对接,更好地服务“三农”和小企业。

  一位参会的人士表示,国开行也表示了为小贷公司批发资金的意向,以拓宽小贷公司的融资渠道,前提是小贷公司通过运行规范、坏账率、股东等情况的考核。

  风险和收益划分成焦点

  虽然商业银行和小贷公司双方有合作的需求,但是具体操作起来,风险和收益如何划分成为双方关注的焦点,也是合作能否取得成功的关键。

  “银行虽然愿意出资金,但提出的条件较为苛刻,小贷公司不但要推荐客户,其股东还要向银行出具担保承诺,这意味着客户一旦还不了贷款,我们的股东必须承担全部风险。”杨浦科诚小贷公司负责人张建表示。

  青浦明诚小贷公司负责人戴先生向记者透露,有的银行让我们直接介绍优质客户,这让小贷公司有“为人做嫁衣”的感觉,实在难以接受。

  至于收益如何分配,上述人士称,按照沪上小贷公司约15%的年利率水平,按照银行的意向,承担全部风险的小额贷款公司大约能拿到6%的利息收入,银行则拿剩余的9%。

  “不过各家银行提出的收益分配方式也各不相同,有的甚至连二八分都不到,还有的提出按照基准利率上浮一定标准,其余部分都归小贷公司所有。”

  按照小贷公司的心理预期,小贷公司只是介绍客户资源,进行贷前、贷中、贷后审查,但不应承担任何风险,在此基础上,从16%、15%的利息收入中分得5个或6个百分点的收入。

  “我们也产生了很多办公成本和员工成本,做同样的事情,商业银行的成本则更高,从利息收入中拿6%并不算过分。”袁洁弟表示。

  此外,小贷公司将上述利息收入计入“非营业收入”一项,和主营业务收入一样,按利息收入的5%征营业税、毛利润的25%征收所得税。

  至于与国开行的合作,一位参会人士表示,国开行还通过向小贷公司出售“微贷技术”进行合作,从员工、流程、制度等方面对小贷公司进行培训,但培训费用不菲,一般只有商业银行才能承受。

  上述人士表示,国开行此项业务划在创新处,和小贷公司的合作方式灵活,甚至不排除委托贷款等,但具体细节以及收益如何划分也有待进一步商谈。

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