银行屈尊小贷公司 “联合贷款”收益分成不足“二八”

　　商业银行规模紧张无款可放只能优先保大客户，民间借贷利率水涨船高又非资金拆借的“正规军”，中小企业被严重压抑的资金需求出口在哪里？介于银行信贷与民间借贷二者之间的小额贷款公司，或是解决之道。

　　资金供需日趋矛盾的市场形势下，身份边缘的小额贷款公司，其业务愈发风生水起。

　　一家开业不到半年的小额贷款公司，“深圳市共赢创小额贷款有限公司”（以下简称“共赢创公司”）负责人王志栋惊异地发现，近来不断有商业银行人士前来与之商谈合作，不仅有城商行、股份行，还不乏国有大行。

　　王志栋称，该公司正在与两家商业银行尝试开展联合贷款业务，此前，他与一些银行在保函业务，如履约保函与工程招投标保函业务上展开过合作。

　　一家小额贷款公司与一家商业银行一级分行之间的资产规模差别可以用万倍计算，二者坐下来商谈如何共同开展贷款业务，听起来似乎有些不可思议，但这正是当下的真实写照。

　　各取所需

　　双方看重的都是对方的客户与规模，尽管侧重有所不同。

　　共赢创公司今年5月正式开业，注册资本1亿元，由深圳研祥集团出资设立，是深圳高新技术领域首家由科技企业设立的小额贷款公司，采用集团客户的运营模式，即面向集团产业链上下游的科技型中小企业。此外，中兴通讯设备有限公司也发起设立了一家类似的小贷公司。

　　按照有关规定，小贷公司单户贷款余额最高不超过资本净额的5%，共赢创公司单笔最大贷款额度仅500万，但如此规模对“财大气粗”的商业银行而言，眼下并非杯水车薪。

　　“有些银行11月第一周就用完了四季度的信贷额度，而签下但未放款的贷款合约已经追溯到两个月前，商业银行需要维系客户，于是想到了找小贷公司展开联合贷款，500万以内的我们做，超出部分银行做。”王志栋说道。

　　“这部分客户大多是资质良好的中小企业客户，贷款需求不是很大，主要是短期流动性贷款，对贷款发放的速度要求较高，这符合小贷公司的经营模式，此外，银行已经审批过的客户，也是小贷公司需要积累的重点客户。”他表示。

　　一股份行人士告诉记者，当前信贷紧缩背景下，商业银行贷款权限大多上收至总行或一级分行，一笔贷款即使已经审批完，等待规模“空当”也需要很长时间，甚至两三个月，这些客户很可能会被别的竞争对手“挖走”，而联手小贷公司，先解决一部分资金需求，也是留住客户的当务之急。

　　而商业银行“屈尊”与小贷公司展开合作，更大的动力则来自于传统的“以贷养存”模式下不菲的存款积累。

　　“留住客户也就留住了存款，”上述股份行人士表示，“我们与小贷公司合作发放的贷款，都要求客户在我行开立资金结算账户，小贷公司的资本金也放在银行，这相当于一笔很大的稳定的企业存款。”

　　收益分成不足“二八”

　　而开展联合贷款的前提是，双方的利益如何分配。

　　据王志栋解释，该公司的方式是，统一利率，并在此基础上进行利益分割。如一笔贷款约定利率是基准利率基础上上浮70%，那么其中上浮10%部分的收益归商业银行，其余归小贷公司。

　　尽管收益尚不足“二八分成”，双方却形成了双赢格局。“因为我们的客户类型比较单一，主要是围绕集团上下游供应链的高新技术中小企业，对其他行业的客户，风险识别明显不够，小贷公司网点有限，一般只有一家，开拓其他客户人力成本大，也需要借力银行的网点优势，及其分布广泛的客户基础。”王补充道。

　　表面看来，实力悬殊的两个机构“联合贷款”，商业银行获得的好处并不明显，不过商业银行打的是长期主意。

　　事实上，小贷公司的客户中不乏商业银行的潜在客户。上述股份行人士告诉记者，“小贷公司有自己筛选客户的一套标准和方法，其中有不少中小企业客户，前景非常好，只是现在缺少资金，经过两三年成长发展起来后，就会成为银行客户。”

　　“银行对客户一般是发现而非培养，不过未来商业银行之间的竞争越来越激烈，高收益的中小企业正是我们需要加大积累的客户资源。”上述银行人士指出。

　　尽管主观意识具备，但银行因为要考虑贷款审批流程、指标体系等硬性条件，以及单笔贷款成本等短期化因素，对中小企业的融资支持客观上难以形成。而当贷款规模严重受限时，中小企业往往是最先压缩的一块。

　　“我们行四季度信贷额度是6个亿，第一个月就基本用完了，主要是贷给此前已经审批完排队在列的大客户，目前只剩下2000万左右规模，全部用于中小企业，但这部分的信贷储备早已数倍于这个数，只能选择性的满足一部分。”某国有银行二级支行信贷部门负责人表示。

　　小贷公司“短、平、快”的经营风格为当前中小企业融资难划开了一个资金出口，市场利率也在稳步上升。

　　浙江某小贷公司负责人告诉记者，该公司去年3月开业时，贷款利率为基准利率到基准利率上浮50%之间，而今年的利率已经超过1倍，甚至接近“基准利率4倍”这一上限，即便如此，“还是有很多客户愿意来做，相对民间利率40%-50%的年利率还是有优势”。他表示。