如何使年终奖“滚雪球”？ 4万元以下注重储蓄

　　又到发年终奖的时候了，大家的荷包多多少少都鼓起了不少。近日很多读者来信咨询年终奖的理财问题，记者就此采访了东莞证券研究所何肖贞。

　　何肖贞认为：“年终奖理财首先要做的事，应该是度量一下家庭的资产负债结构，负债率较大的家庭，可以利用年终奖处理部分负债，以降低负债率；其次，要审视家庭的保险状况，家庭的保险额度不太充足的，可以适当增加商业保险的购买。另外，还要梳理一下家庭短期与长期目标，迫切或重要的目标可以适当考虑去筹划。”

　　年终奖4万元以下应注重储蓄

　　年终奖4万元以下的市民，理财师建议在理财规划上注重储蓄，节源开流，在扣除必要的新年开销后，才适当地购买一些理财产品，以使资产保值增值。

　　“在年底，货币型基金的收益一般不错，另外混合型基金也是不错的选择。” 何肖贞建议说。

　　何肖贞说，如果家庭的保险额度不太充足的，也应适当增加一定比例的商业保险；而对于有孩子的家庭，也可以从孩子教育资金储备的方面入手，做教育基金的准备。

　　年终奖4万~10万 可适当减少负债

　　对于年终奖在4万~10万元的市民，理财师建议，可以考虑以下几个方面：减少负债、保险、消费、储蓄。

　　首先，要先审视家庭的保险是否充足，如果商业保险不太充足，可适当增加商业保险的购买，特别是重疾险。此外，万能险也是不错的选择，主要还是看家庭保险组合结构与资产组合结构情况。

　　其次，对于有房贷或车贷的市民，如果家庭资产负债率比较高，可以利用年终奖一次性清偿大比例的负债，便可以减少未来每月的还款额度。当然，如果未来有汽车消费和购房消费计划的话，也可以考虑将年终奖作为这些消费目标的启动金。

　　至于购买理财产品的种类上，建议考虑“货币市场基金+混合型基金(或股票型基金)”的金融产品组合。购买合理的金融产品组合，可以帮助实现短期中期的消费目标。

　　有孩子的家庭，如果还未做子女教育规划，也可适当投资于适当的金融产品组合，作为子女教育基金。

　　另外，养老规划也是应该考虑的问题。

　　年终奖10万元以上 投资可更多一些

　　对于年终奖较高的市民，理财规划的方式相对可以激进一些，也就是说可以适当增加投资比例。

　　首先，对于家庭资产负债率较高的朋友，也可以用年终奖处理部分负债，以减少未来每月的还贷支出；其次，在子女教育与养老方面规划不够充足的话，可以考虑购买“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的投资组合，以实现子女教育目标与养老目标。

　　而在各种规划梳理后，如果有盈余的，建议适当购买一些股票，一些新材料、新能源等方面题材的股票，今年预计会有不错的表现。

　　文/记者赵碧莹 通讯员瑞英