高收入家庭想提前退休 如何保持高品质生活

　　市民冯先生今年32岁，某外企主管，其妻34岁，某国企高管。家庭年收入约为69万元。冯先生有几大理财目标，一是一年内生小孩，需要筹备教育基金；二是两年内添置一辆30万元左右的轿车；三是8年后买一套400万元的别墅；四是在50岁退休后，每月除社保养老外，能获得等同于当前6000元的生活费用。如何既能保持现有生活品质，又能提早实现理财目标呢？迷茫之下，冯先生发来电子邮件求助本报，像他这样的家庭该如何投资理财。记者为此咨询了第三方理财公司汉和理财顾问有限公司的理财师，理财师为冯先生做了一个全面的理财规划。

　　财务体检

　　冯先生家庭月生活支出为11000 元左右，其中包含2000元的房贷月供。夫妻二人有完整社保，冯先生有住房公积金。另外，冯先生有一份投资连结保险，保额为20万元，目前账户余额为10 万元，月缴保费3500元。妻子购买有保额50万元的人身意外险。目前，家庭有现金5万元，定期存款15万元，理财产品20万元，总价值约为290万元的房产两套。

　　冯先生家庭正处于成长期，收入高，支出较为合理，负债少，整体来讲，家庭财务状况比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入，年收入约为69万元，年支出为17.4万元，年结余率为74.78%，高于一般参考值30%，这反映出家庭储蓄能力和投资能力较强。房贷是家庭唯一负债，房贷月供占月均收入比约为3.5%，家庭偿债压力小。

　　目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一，存款偏重，资产的增值能力较低。家庭成员的风险保障欠佳，需要进一步完善家庭风险保障体系。由于计划一年内生小孩，届时家庭支出会有明显增长，子女的养育费需尽早规划。

　　理财规划

　　现金规划———冯先生夫妇目前工作收入较稳定，家庭月均支出约为14500元(月生活费支出+月保费支出)，考虑到一年内计划生小孩，家庭支出会增加，建议家庭储备金保留8万元，可用家庭现有现金和定期存款配置，其中4万元采用现金和活期存款方式，另外4万元可以购买货币基金，提高资产增值能力。另外夫妇二人可各办理一张1万元信用额度的信用卡，如家庭遇到特殊困难，短期内有10万元现金可动用，足以应付。

　　保险规划———冯先生夫妇均有社保，购买有一定的商业保险，具有一定的风险保障意识，但家庭风险保障体系还不够完善。建议夫妇俩增加一定的定期寿险、住院医疗保险、重疾险以及意外险。考虑到生小孩的计划，妻子可增加一份女性重大疾病保险，怀孕后再附加一年期女性生育健康保险。家庭年总保费支出控制在7万元左右。

　　子女养育规划———1、宝宝出生28天后，参保少儿互助金和少儿意外保险，可投保一份万能型终身寿险，年交保费1.2万元，连续交费15年。既可为孩子提供基本的寿险保障、重大疾病保障，还可以作为高等教育金的备用资金。2、宝宝出生后，立即建立教育金账户。按目前一般标准，大学4年，每年费用2万元，留学2 年，每年费用20万元，假设费用年增长率为4%，则待孩子18岁时需储备约97万元的高等教育金。由于投资期限较长，可采用进取型投资策略，按指数型基金 80%，债券型基金20%的比例配置每月定投2200元，预期组合收益率为7%，届时可筹资金约95万元，不足额部分可从孩子的万能险个人账户中提取。

　　退休养老规划———冯先生计划在50岁时提前退休，按通胀率4%计算，要保持现在每月6000元的生活水平，届时每月需要12155元，35年则需约517 万元。建议建立养老专用账户，从现在起每月定投12000元于年回报率为7%的优质基金，18年后退休时即可累计约517万元用于养老支出。

　　购车规划———目前的现金5万元，定期存款15万元，理财产品20万元，总共40万元，8万用作现金储备，32万元可用于购车。理财师建议可在理财产品到期时赎回用于买车。

　　购房规划———在不考虑家庭收入增长的情况下，要实现8年后购置一套400万元的别墅的理财目标，建议每月定投约25000元于预期收益为8%的基金组合，定投期限为八年，在定投过程中，当基金资产累积达到100万元时，可赎回100万元用于购买预期收益为8%的较低风险的信托产品。8年后购房时可筹备足 330万元的资金用于首付和装修等其他费用，贷款120万元，8年还清，按利率6.4%计算，月供约18000元，还款压力不大。 成都商报记者 吴宇宸