白领年收入6万 按7：2：1 投资3年后可达42万

　　【家庭个例】：

　　王小姐,外企白领、单身、月薪4500元，每月只花费1000元左右，每年5000元的年终奖。工作将近五年，她的积蓄已经超过了20万元，包括21万元的活期存款和1万元的定期存款。无房产。

　　【理财目标】：

　　短期内，希望现有资产能获得增值。想请教专家家庭理财方面的建议。

　　【理财“诊疗”】：

　　南京银行北清支行金融理财师夏玮分析：王小姐年度收入总计为59000 元。绝大部分为主动性收入(工资劳动收入)，并且收入稳定，预期有持续的增长。年度总支出约13000元，均为日常消费支出。家庭支出占家庭收入的比例为21.9%。可以看出王小姐日常生活支出很少，属于典型的生活节俭型，所以她年度结余较丰裕，可用资金较多。王小姐家庭总资产22万元，其中含1万元的定期存款，并无其他方面的投资资产。王小姐投资理念属于保守型的，过于保守的投资会影响资产的积累速度。由于王小姐目前与父母同住，本人无任何负债。从上面的资产负债分析中我们看到，王小姐的流动资金较充足，无经济负担，目前的投资方向趋于保守。

　　夏玮表示，王小姐无任何投资资产，资产处于休眠状态，主要是由于王小姐对投资市场不了解，心理上的顾虑造成的。在目前通胀的大背景下，许多人忽视了资产受通货膨胀的侵蚀。

　　另外王小姐身为白领，想必没有太多的精力能关心瞬息万变的投资市场行情，她过去也没有自主投资的经验。

　　【理财建议】：

　　建议王小姐采用组合理财的方式，对自己的资产进行保值和增值。而开放式基金是组合理财的首选投资品种。

　　王小姐年轻，风险承担能力较强，可以采用较为积极的投资策略，在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7：2：1的比例进行资产配置。按照近几年我国开放式基金的平均回报水平，王小姐完全可以预期6%-8%的年平均收益。

　　如将王小姐现有的22万元可投资资产，按这一比例进行投资，按照年收益7%计算，王小姐3年后，资产将增值到26.95万元。而每月结余的3500元和年终奖5000元，也按这一比例定期定额地购买开放式基金，三年后可累积15.4万元。三年后资产合计将达到42.4万元。

　　南京银行理财师还建议王小姐不妨每月定投基金3000元。“基金定投”最大的好处是可以摊平投资成本，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。

　　在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来。

　　按照历史上的经验数据，10年以上的长期投资赔钱的概率是接近零的，且定投的平均收益率可以达到10%。若初始投入壹万元，之后每月定投2500元，按照10%收益率估算，6年后就可以积累到约22万元了。但是，基金定投最好选股票型基金或者是混合型基金，因为债券型基金或货币型基金主要是获取固定收益，风险摊薄作用不明显。（冯军 陈春林）