月入7万元的家庭理财：通过基金定投弥补孩子教育金

　　杨先生，35岁，目前税后月收入7万元；杨太太，33岁，全职太太；儿子今年3岁。杨先生公司为员工缴纳社会保险和补充医疗保险。目前二人拥有1处房产，贷款已还清；拥有汽车1辆，价值25万；银行定期存款90万元，股票20万元，基金15万元；每月结余除少部分外，杨太太习惯转为定期存款。

　　家庭每月支出情况：交通费2500元，衣食费用4500元，通讯费2000元，赡养双方老人支出5000元，孩子入托费2500元，各种兴趣班费用2000元。

　　理财规划目标：1.每年保证至少一次旅游，预计费用8万元。

　　2.杨先生计划购置进口新车，目标价格为60万。

　　3.夫妻二人计划5年内再购置一处房产，房产价值为420万元。

　　4.儿子到国外读大学，目前预计教育花费100万元。

　　5.投资目前仍处于亏损状态，希望可以进行更有效的资产配置。

　　案例假设条件：通货膨胀率4%，房价增长率5%，长期定期存款平均报酬率5%，货币基金投资报酬率3%，其他投资实际投资报酬率8%，工资增长率10%，房屋长期贷款利率7%，汽车残值率10%，三年期贷款利率5.4%。

　　案例分析：1.需要为杨先生购买终身寿险和意外险，保险价值250万元。同时，要为杨太太和儿子购买充足的商业医疗保险。

　　2.家庭每月结余较多，可适当增加基金定投20000元，按照8%的实际投资报酬率计算，基本可满足家庭每年的旅游支出，同时也可以为孩子的教育基金做储备。

　　3.现有汽车可进行出售，残值2.5万元，再加上闲置资金积累，累计24万元，作为新车的首付款，剩余60%做汽车消费贷款，贷款期限3年，月还款10854元。

　　4.孩子到18岁时教育花费按照4%的通胀率计算则需要180万元。将现有定期存款40%用于孩子教育投资，按照存款5%的平均投资报酬率计算18岁时可提供资金75万元。资金缺口105万元，可通过每月定投来弥补。

　　5.剩余定期存款54万元，五年后终值约69万元，再加上五年内的货币基金投资127万元、基金定投(除已作为孩子教育投资部分)70万元，累计资金266万元，作为第二套住房的首付款，剩余资金154万元做20年按揭贷款，按照7%的房贷利率计算，房屋月供11902元。

　　6.现有的基金和股票可作为长期价值投资持有，其他闲置资金可选择投资银行信托产品、票据产品、基金定投、分红型保险，以期达到合理的资产配置，更实现资产增值的目标。