用好孩子的“第一桶金”压岁钱定存宜短不宜长

如何用好孩子的“第一桶金”

　　理财顾问：

　　民生银行广州分行理财师简岑

　　招商银行广州分行理财分析师李春晨

　　春节过完，走完各地亲戚的小宝妈妈发现，今年儿子小宝的压岁钱竟拿了1万元出头。开心之余，小宝妈开始琢磨如何拿这一万元来钱生钱。随着生活水平的提高，孩子的压岁钱跟着水涨船高，多则2、3万元以上，少的也有数千。

　　记者从各银行理财部门了解到，像小宝妈妈一样在年后前来咨询压岁钱理财的父母不在少数。他们不但希望让孩子的小“财富”保值增值，为将来攒足教育金，还希望孩子能够从中开始接触理财的知识。记者就这个问题咨询了有关理财专家，并对不同的压岁钱理财方案优劣进行了比较。

　　储蓄

　　简岑：定期存款宜短不宜长

　　银行储蓄是一种最简单的理财方法，经过去年底的两次加息，除活期存款利率不变外，各期限定期存款利率都有所增加。一年期存款利率达到了3%，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了2.80%和2.6%。但因现阶段已进入加息通道，如何存钱能够获得更大的收益，也是一门学问。

　　为了防止频繁加息带来的相对损失，建议可将小宝所得的1万元分批分期限投资，增强资金的流动性，以6:3:1的比例存为3个月，6个月，一年期定期，以短期限定期存款为主，以防加息带来相对损失。按照这种投资组合，年收益率为：60%×2.6%+30%×2.8%+10%×3%=2.7%。

　　李春晨：零存整取妙攒教育金小宝的压岁钱在一万元左右，可以开一个零存整取的户头，将压岁钱逐月存入，以积攒教育金，便于升入高校或出国留学时取用。按照目前的利率来看，选择最长的年限5年零存整取，每年的年化收益为3%，略高于活期存款。这种理财方式比较简便易行，适合给较小的孩子普及初期的理财知识，而且将来若遇到利息上调，收益也可以随之增加。

　　基金

　　简岑：三至四只基金定投组合

　　挑选三至四只基金做一个简单的基金组合定投， 30%偏股型基金+30%混合型基金+20%保本型基金+20%债券型基金。

　　这样可以平摊投资成本，分享市场上涨所带来的收益，但是也存在市场投资的风险，当股市低迷的时候，基金投资也存在较大风险。一般来说，股票型基金长期平均收益率为8%，混合型基金长期平均收益率为6%，保本型基金长期平均收益率为5%，债券型基金长期平均收益率为4%，那么这样一个投资组合的长期平均收益率约为30%×8%+30%×6%+20%×5%+20%×4%=6%，即年收益率为6%。

　　李春晨：可留意银行基金组合倘若父母并不了解如何自行选择基金，一部分银行也会为父母提供相应的基金组合产品，并根据孩子的年龄推荐不同的组合。

　　他举例说，招商银行推出的“望子成龙”基金组合就分为激进、平衡和保守三个组合，如果孩子年龄较小，定投可以持续的时间较长，风险相对较低，便可以选择激进的组合，年收益率可望高达12%，如果孩子已经开始读高中，则应该选择保守的组合，虽然年收益率比较低，但是对于短时间内可能出现的震荡和下跌行情有较强的抵御能力。

　　黄金

　　简岑：黄金基金门槛较低

　　黄金长期的趋势看好，且可达到保值增值的作用，投资实物黄金起点高，可选择新的挂钩黄金的衍生品——黄金基金来投资。这样门槛更低，买卖也更加方便。黄金基金为新生事物，尚没有收益率的历史数据。

　　李春晨：压岁钱数额大可投资纪念金条

　　假如孩子的压岁钱达到2万元左右，可以考虑购买银行纪念金条，如十二生肖金条、贺岁金条等，每年购买一次，纪念金条一方面有投资、抗通胀的功用，另一方面也可以作为收藏品保值增值，十二生肖金条如果凑齐一套，便可获得大额增值。目前，购买纪念型金条应付的手续费大约在15%~20%左右，购买50g的纪念金条，费用大约在15000元左右。

　　保险

　　简岑：教育储蓄分红型增值保障两不误

　　可为小朋友选择一份教育储蓄分红型的保险，一方面可为孩子的成长提供意外赔付等保障，一方面可为将来的教育筹集资金，因为每年有分红，可一定程度地抵御通胀水平。不过，分红水平相对较低，而且分红不确定，收益水平一般可达3%-4%。