定损额高于免赔额 人保财险为啥不能赔

　　当越来越多车主渐渐接受保险公司免赔额（即保险公司免赔的额度）的“霸王条款”时，市民刘先生却又碰到了新的问题。昨日，市民刘先生来电反映，他出险后的定损额高于免赔额，最后保险公司却得出不予赔付的结论，还给出了两种不同的解释。对此，保险公司回应称，可能是销售人员解释不到位。

　　市民：免赔额为何两种算法

　　刘先生在人保财险武汉分公司为爱车投了保。前两天，刘先生的车被刮伤，他当即向保险公司报案。经定损，确定损失金额为400元，因找不到责任方，保险公司确定赔付比例为70%。

　　“保险条款中，不计免赔率下面有一附加条款免赔额300元。400元减去300元免赔额剩下100元，按比例应理赔70元。但理赔员却说是400元×70%=280元，低于300元，不能理赔。”

　　刘先生当即向保险公司咨询对“免赔额”条款的解释。对方告知先减去免赔额，再按比例赔付。当他把理赔员的说法告知对方时，对方立即改口称，是应该按照理赔员的说法。

　　探访：工作人员说法前后不一

　　昨日，记者致电该公司全国客服热线，工号为884号的工作人员说，“损失低于300元的不予赔付，超过的先减去免赔额，再按照比例赔付。”

　　“我的定损是400元，那是不是说超过的100元可以对我赔付呢。”“是的。”“那为什么理赔员表示不能赔？”“哦，理赔员说得对的，损失首先要按照责任比例分割，然后再减去免赔额。”

　　解释：销售人员未解释清楚

　　该工作人员称，理赔人员已解释得很清楚了，要是有不明白请打另一个咨询电话。但记者一直未打通该电话。

　　随后，记者致电该公司理赔中心客户投诉受理处。一位王姓工作人员表示，免赔额是保险公司为规范道德风险做出的规定，大多保险公司都有此规定。

　　“免赔额的具体内容是，定损额度首先乘以赔付比例，然后再减去免赔额。比如400元的损失，按70%的赔付比例，就是在免赔额以下的。如按照最高赔付比例80%计算，消费者也仅能拿到20元赔款。”王说。

　　面对为何有两种解释的质疑，该工作人员说，“非常抱歉，因为销售部和理赔部工作跨度较大，可能保险销售人员没有尽到告知义务。”

　　观察 业内惯例何时打破？

　　虽然现在已经结案，但刘先生觉得自己被“忽悠”了，“钱是小事，但情感上过不去。”

　　刘先生表示，自己有两个疑问：首先是，购买保险时，销售人员为何不提醒有免赔额？

　　其次是，理赔时，为何保险公司内部有两种说法，并且自相矛盾？

　　对于刘先生的遭遇和疑问，业内人士向记者介绍，用定损额先乘以赔付比例，再减去免赔额是业内惯例。

　　据介绍，在保险条款中，赔付比例和免陪额都各自有规定，但并没有规定是先乘以赔付比例还是先减去免赔额。因此，“保险公司肯定会按照有利于自己经营的方式来赔。”

　　不知这种“霸王”式的业内惯例何时才能打破。

　　作者：李艳培