个人消费贷款价涨三成 银行利息收取变花样

　　进入2011年，银行信贷额度紧张的状况一直未缓解，银行普遍通过上浮贷款利率、调整信贷业务重点以锁定收益。有银行界人士对《第一财经（)日报》记者表示，今年作为各家银行开拓重点的个人消费类贷款，贷款利率在基准利率上普遍上浮超过30%，有些银行甚至高达40%或更高。

　　个人消费类贷款利率普遍上浮超30%

　　采访中，多家银行个贷业务人士对本报记者表示，由于今年个人房贷业务预计空间有限，个人消费类贷款已成为银行的重点业务。“个人经营性贷款方面，银行的议价能力强一些。如光大、招行、民生和浦发都已明确表示今年大力推个人经营性贷款。”一位股份制银行内部人士对本报记者表示。

　　但相比去年，个人消费类贷款利率的上涨幅度还是有点惊人。

　　“去年，大部分银行的个人消费类贷款利率是基准利率或者下浮10%，今年猛涨，有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%~50%，”另一股份制银行广州地区个贷业务内部人士对本报记者说，今年个人消费类贷款利率基本都在基准利率上上浮30%。

　　即使“涨价”如此凶猛，也不一定就能贷到款。“个人消费类贷款现在不能做10年期的贷款，总行不鼓励，目前最多只能做5年期。”某股份制银行广州地区个贷业务内部人士表示，何时能放款也不好说，由于额度紧张，3月份放款都比较困难。

　　而除了“涨价”之外，一些银行在利息收取上也采取新而巧的策略。

　　上述股份制银行内部人士对本报记者表示，往年，银行一般只对公司大客户贷款收取一定的财务管理费，今年则扩展到中小企业和个人业务上，将贷款利率的一部分用财务管理费的形式体现。

　　比如，某笔贷款利率在基准利率上上浮30%，这30%被分为两部分：15%为直接上浮贷款利率，另外15%采取一次性收取财务管理费或顾问咨询费的形式。“这样做的一个好处是将利润提前锁定，如果30%全部都为上浮利率的话，贷款如果跨年到明年，那么通过每月收取贷款利息只能收到今年期限内的利息，跨年到明年月份的贷款利息只能算作明年的利润；而如果15%收取为财务管理费，就可将利润提前锁定到今年。即使明年贷款客户转出，利润也提前体现了。很多银行都想跟风采取这种做法。”上述人士对本报记者表示。

　　按旬监控贷存比

　　“现在监管层是按旬跟进和监控贷存比数据。”某城商行广州分行零售部负责人对本报记者表示。

　　而央行已通过差别准备金率调控各银行信贷增速。一城商行某支行行长表示，央行此前已下发差别准备金率测算公式至各家银行，银行根据这个公式测算出自己的信贷额度，然后分配给各地分行。各地分行的信贷额度同时受到央行当地分行的监管和指导。“往年一家分行额度不够，可从其他分行挪一下，今年则挪不了，放完额度就只能等下个月。”

　　受访银行人士表示，总体来说，今年的信贷额度的确吃紧。“某国有银行广州分行往年新增信贷额度有100多亿元，而今年只有60亿元；其在中部地区的某分行今年新增信贷额度只有2亿多，而往年仅个贷额度就有10多亿元。今年在广州地区，一般股份制银行广州分行的新增信贷额度只有10亿~20亿元。”

　　多位银行界人士表示，目前各地分行均按月下发信贷额度，超出额度会受到总行惩罚，比如下月无贷款额度。与往年相比，今年一季度银行业明显放缓了信贷节奏，如果下半年CPI没有得到有效控制，预计紧缩力度还会加大。