一个人养活一家人 “单支柱家庭”如何理财

　　张先生今年34岁，是一家私营企业老板。31岁的太太，目前在家里带孩子。张先生的企业目前效益还不错，暂时没有让妻子出去工作的打算。

　　经过几年的打拼，家里房子车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。虽然目前收入不错，可是一个人要支撑整个家庭，张先生觉得压力还是挺大的，希望得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问邵珗，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　如果你的家庭也需要做理财规划，可以拨打早报热线85055555报名，也可以发邮件到jrzblw@163.com寻求帮助。

　　家庭情况

　　丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。有一套自住房，价值300万元。目前还有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。

　　在金融资产方面，有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。有两个儿子，大的7岁，小的两岁。

　　理财目标

　　1.今年换1辆30万元的车。

　　2.两个孩子的教育金筹备。

　　3.退休后能够月开支1万元。

　　财务分析

　　由于投资性资产中，股票占比较高，建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。

　　家庭属于典型的“单支柱家庭”，风险集中度高，保障不足，建议适当增加家庭成员的保障。

　　预留足够的家庭紧急预备金，日常保留相当于6个月支出的备用金即可，每年净储蓄增加主要可用于投资，以利于理财目标的实现。

　　理财规划

　　1.新车换购计划

　　鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。股票的处置：①业绩增长股：坚持持有；②绩差、亏损股：建议尽快出局；③在近几个月逐步将部分股票转换成现金或者基金为买车筹备资金。

　　如现有可用资金不足以支付车款的情况下，可结合汽车贷款。

　　假设车价为30万元，首付30%，加上车辆购置税、保险费等费用，需要准备10万多元的首付款。如果贷款期限为5年，月供需要4100多元。