工作不稳定独撑一家人 顶梁柱如何理财更有保障

　　基本资料：

　　王先生今年35岁，家住湖北省，是一名建筑师，工作很不稳定，王太太独自在家带两小孩（一男一女）儿子已上小学，女儿上小班。家人没有投保任何保险。

　　王先生作为家庭顶梁柱，其工资收入是家庭收入唯一来源，每月收入约5000元，每年教育费支出8000元，日常生活支出不明，另外，王先生家庭有现金及活期存款合计10.5万元，住房一套，无负债。

　　理财目标：

　　1、稳健投资，增加家庭净资产的积累

　　2、完善家庭成员的保险保障

　　家庭财务分析：

　　1、家庭流动性分析：根据王先生提供的数据可以看出，王先生家庭目前没有负债，家庭资产主要以现金及存款为主，由此可以看出王先生家庭资金流动性较好，但资金利用度不高，投资收益偏低，影响了财富增长速度。

　　2、资产负债率=负债/总资产，王先生家庭无负债，财务杠杆实际上没有发挥效力，体现出在投资方面比较保守性，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值，适当的负债可以增加家庭资产。

　　王先生家庭正处于成长期，财务状况较好，没有负债。但随着年龄的增长，保险医疗费用将增大，尤其随着两个子女的成长，各项费用的支出也会增加家庭负担会加重。目前家庭的金融资产仅有现金存款及存款，无任何形式的投资，过于保守。为实现各项理财目标，需将资产进行合理组合，分散投资，以实现完善家庭的风险保障、小孩教育金的储备、资产的保值增值的目标。

　　理财方案：

　　1、现金规划：通常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3—6倍，依照您目前的家庭状况，我们建议从现有储蓄中提取6倍的月均支出作为家庭储备金，按照1:1的比率以现金和货币基金的形式保留。

　　2、保障规划：随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。作为家庭唯一收入来源的王先生需要补充一定的消费型寿险。随着夫妇年龄的增长，面临的风险必然增加，王先生夫妇及其子女应当补充适当的意外险和重疾险。保费每年控制在年收入的10%以内。

　　3、教育规划：孩子的教育金费用没有时间弹性和价格弹性，需要提前准备，更何况王先生家庭有2个子女需要抚养，财务压力会随着子女的成长变大。建议采用保守型投资方式积累教育金，可以采用基金定投的方式，每月从结余中提取2000元投资于平衡性基金，长期持有，预期收益率7%，待子女上大学时提取，这笔教育金可用于支付子女的高等教育费用。

　　4、养老规划：考虑到物价上涨的因素，建议王先生一家在保证生活品质的情况下压缩不必要的开支，可巧用信用卡来预支资金，并尽可能做到收入多元化，这样就可以提前去做夫妻的养老规划，建议将每月省下的结余用于投资混合型基金及债券基金，为将来养老及其它大额开支做准备。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队