高保低赔保险公司两头通吃 九成车主对此不知情

    河南商报记者 焦素芳

    实习生 高莹文

    甘蔗没有两头甜。

    但对车损险来说，这话不灵了。

    近日央视《每周质量报告》报道，买保险时保险公司按新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿。这一霸王条款让保险公司“甘蔗吃了两头甜"。

    保险业的这一潜规则你知道吗？对此有何看法？

    昨日河南商报记者联合新浪河南，就这一现象进行了问卷调查。近九成受访者表示不了解这一条款。专家认为，虽然保险行业称此规定符合保监会批复的文件原则与合同格式，但对投保者而言，这种高保低赔的霸王条款显然失之公平。

　　高保 低赔

　　车损险潜规则 九成多人不知道

    开车磕磕碰碰是免不了的。车损险的畅销可想而知。但据央视《每周质量报告》报道，保险公司销售车损险时，按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿。这一霸王条款让保险公司“前后两头占便宜”，也让不知情的车主吃了哑巴亏。

    然而这样的哑巴亏，很多车主却并不知情。

    家住陇海西路的金女士，2009年5月买了一辆福特的新嘉年华。自知“菜鸟”的她，为爱车买了全险。“车价10万元，买保险花了我4000多元。”

    不到两年的时间，爱车出事三次。“两次是倒车时碰坏保险杠和大灯，让4S店的保险专员帮我看看，一共赔了600元 。”

    “我也不懂，明明买的时候说的是全险，理赔时条条框框可多，根本不知道咋赔的。”

    同样困惑的还有王先生。家在义马以卖煤为生的他有两辆德龙大货，“每辆40多万元，买的全险。一年1万多元，已经交3年多了，除了优惠，每年大致都是这个数。”

    车损险一直是按新车价位来交，但车出了故障，赔的钱却在逐年递减。“就拿车头来说，前年那次就比去年10月那次少赔了700多元。人家说有折旧费，想想也有道理吧。”

    昨日记者联合新浪河南进行的问卷调查显示，九成多受访者称不了解车损险高保低赔这一行规。只有9.1%的受访者表示知道这一规定。

　　保险 公司

　　行业惯例有依据 即使“全损”也未必能全赔

    高保低赔到底如何计算？这一行规的依据又在哪里？昨日记者以新车车主的身份，针对车损险的投保和理赔问题咨询几家保险公司。

    中国人寿保险的客服人员介绍说，新购车辆第一年交保险费时，需按照购车发票上的价格乘以1.086的标准来计算保险费用及理赔标准。“乘以1.086是因为将购置新车税考虑在内。以后每年交纳的保险费以该款车型当时的市场价格为计算标准。”这位姓刘的客服介绍说，理赔时最高给付金额可全额赔偿。但是工作人员表示“一般全损的情况并不常见”，即使“全损”也未必能全赔，“还要依车子的具体情况而定”。

    具体情况是什么？在记者的一再追问下，工作人员才承认“车子的具体情况”也包括车辆的折旧率。

    太平洋保险公司的工作人员介绍，车子的折旧率按每月千分之六来计算，这个标准是由保监会制定的。

    记者假设了这样一种情况：在买车的第二年年初投保，但是年中出了事故，应该按照怎样的标准投保和理赔？太平洋保险公司的客服人员给出的答案是：年初投保时，以车辆购买时的价格乘以相应折旧比例的计算标准来计算交付的保险金。年中出现事故时，按照车辆当月折旧后的价格来理赔。这位代码7748的客服人员介绍说。

    针对记者提出这一行规依据来自哪里的疑问，几家保险公司的客服人员均表示，他们是按照保监会的规定，“我们依照的是保监会批复保险基本条款的文件，这些文件基本条款的原则，与各保险公司的格式、合同条款完全一致”。

　　相关 说法

　　保监会介入调查 专家觉得不公平

    按照中国目前机动车数量1.99亿辆来计算，车主们在高保低赔中吃的亏，显然是个惊人的数字。

    昨日的问卷调查中，四成多受访者称遇到过高保低赔的情况。在问卷设计的“你认为高保低赔的行规是否合理”的问卷回馈中，百分之百的人选择了不合理。网友“下雪边界”更激愤：“这就是利用人们的不知情来欺诈。”记者昨日打通河南省保监局办公电话，就此事咨询了看法，接电话的工作人员均表示对此事不太了解，“不便发表意见”。

    而在3月29日的中国保险监督管理委员会网站上，河南商报记者看到，中国保监会已发出声明，近日会对机动车辆商业保险相关制度作进一步调研，并将在9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。

    河南九鼎投资咨询公司董事长张宝盈认为，不管车损险高保低赔的行规符不符合保监会的文件格式和原则，对不知情的消费者来说，都是不公平的。“这样的霸王条款肯定得修改。”张宝盈说。

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　　保监会将调研车险高保低赔现象

    针对高保低赔现象，保监会29日终于表示要对这个问题进行调研。　

    保监会财产保险监管部张宗韬处长介绍说，这次调研的内容非常广泛，涉及车险中的各个环节，这当中也包括当前人们最为关注的“高保低赔”和车损险“代位求偿”等相关问题。

    张宗韬说，这既涉及了整个商业车险产品的管理制度、条款、费率当中是否存在问题和建议，包括整个商业车险承包理赔服务流程、服务标准上面一些问题，还有整个包括咱们车险知识普及、风险提示方面的一些问题，包括我们也在深入了解是不是还有一些侵害被保险人利益的行为，怎么更好保护被发现人的利益。

    调研将通过召开座谈会、书面问卷、网络调查、公开向社会征求意见、个别走访等多种形式展开，目的就是要尽快全面了解当前车险理赔过程中的实际问题。整个调研5月底完成，到9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。 (据《中广》）