工行盗用客户信息擅自办信用卡 律师称涉嫌违法

“优质客户”在工行“被”办卡 来源：湖南广播电视台-《法制周报》

　　《法制周报》记者 雷鸿涛 文／图

　　4月21日，本报以《长沙670户业主遭遇“不告知办卡”》一文报道了长沙“馨香雅苑”楼盘的业主，在银行“被”办信用卡的事件。近日，记者接到长沙市民李明（化名）的投诉，他遇到了比“馨香雅苑”业主的遭遇更为蹊跷的事：2009年，李明在中国工商银行（601398）长沙东塘支行办理房贷按揭手续，前不久他意外发现，银行在未经他同意的前提下，用他的个人信息办理了3张信用卡和5张联名卡。让李明不能理解的是，银行办了卡后，并没有通知客户去取卡，而是对这些卡进行了销户。湖南人和人律师事务所的陈亚琨律师指出，银行的做法，已经涉嫌违反《合同法》。

　　银行盗用个人信息私办信用卡

　　要不是今年3月份收到了信用卡的对账单，李明还不知道自己名下已经有了3张中国工商银行的信用卡和5张相关联的联名卡。李明纳闷，一方面，自己并没有在银行申请信用卡，另一方面，他并没有收到信用卡，何来对账单？

　　此前的2009年，李明在中国工商银行长沙东塘支行办理房贷按揭手续，留下了个人信息。收到对账单后，李明拨打了银行的客服电话咨询。“银行说已经给我注销了，没有造成损失，道歉的意思都没有。”这让李明更莫名其妙了：自己“被”办信用卡，还“被”销户，银行这是在唱哪出戏？

　　李明把自己的遭遇在业主QQ群里提了一下。“有一个（业主）打电话问了银行，他名下也多了一张卡，但也已经注销了。”李明认为，问题的本质，并不是有没有造成损失的问题，“不管什么原因，我就是气愤，作为银行居然盗用我的个人信息。这样恶劣的事件居然发生在这样的大型国有商业银行。”李明说，他多次拨打银行客服电话，但一直没有得到一个合理的解释。

　　5月18日，李明告诉记者，银行的相关负责人通过他单位的领导找到了他，当面进行解释并表示了歉意。“反正怎么解释都是没用的，没经过我同意就办了信用卡。任何理由都是不成立的。”李明说，他还是没弄明白，为什么银行未经他同意就给他办了信用卡？为什么办了卡又销户？

　　优质客户都制作了亚运卡

　　就李明遇到的种种疑惑，5月19日，《法制周报》记者来到了中国工商银行长沙东塘支行采访。一名负责处理李明投诉问题的负责人告诉记者，银行确实在未告知客户的前提下，为客户制作了信用卡，是“业务上有问题。”

　　2010年中国举办亚运会。“工行和亚运同行，做了一种亚运卡。对所有的VIP优质客户，我们都会制作一张亚运卡出来。”因为李明的还款记录很好，所以银行升级其为中国工商银行VIP优质客户。该负责人向记者确认，银行给李明这类优质客户办的这种亚运卡就是信用卡。“卡片制出来以后，如果客户需要的话，你可以选择任何一张。（客户）带本人身份证，来柜台签字、填表、领取。”

　　记者质疑，银行为客户办理信用卡，为何不事先通知客户？该负责人反问记者：“我为什么要告诉他？”他解释，银行相当于把制卡这一步骤前置了。

　　那么银行把制卡步骤前置，是否违规呢？根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条，发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。这就意味着，银行印制卡片前，必须先要客户提出申请。

　　更大的疑问还在于，为客户办卡后，银行为什么又不通知客户去取卡呢？当事银行相关负责人这样答复记者：“我没送给他，因为他不需要。”这就奇怪了，既然知道客户不需要信用卡，却还帮客户办理信用卡，办理后又销户？该负责人在接受记者采访时坦承：“业务上有问题。一个产品推出来的情况下，在他发展过程中可能有缺陷，有漏洞。随着时间的推移，会逐步完善。”银行表示，这种信用卡对客户没有任何影响，“等于是空白的。第一不会产生年费，第二对他个人征信记录不会产生任何影响。”当记者提问，到底有多少优质客户在“被”办理信用卡后，又“被”销户？该负责人说：“这个我不方便透露给你。”

　　律师称银行涉嫌违法

　　针对李明的遭遇，湖南人和人律师事务所的陈亚琨律师指出，商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、政策和遵循平等、自愿和诚实信用的原则。银行不能在未经当事人明确书面签字同意的情况下，单方提供信用卡业务。依据《合同法》第五十二条明文规定：违反法律、行政法规的强制性规定的，所建立起来的合同关系则无效。

　　陈亚琨律师认为，公民有缔结合同的自由，成立合同的前提，是双方意思表达一致。如果双方没有达成一致协议，银行就擅自为客户办理信用卡，那银行就涉嫌违反《合同法》，涉嫌侵犯客户的合同权利。同时，客户在银行办理按揭贷款，缔结合同的双方，除了承担合同上约定的义务外，还要承担诚实信用的义务，其中也包含保密的义务。如果银行利用在按揭贷款合同中知晓客户的信息，去损害客户的权利，则要承担侵权责任。

　　虽然银行解释并没有给客户造成损失，但陈亚琨律师说：“不管有没有损失，银行都已涉嫌违法。”陈亚琨说，如今不断有消费者“被”信用卡，归根到底，是银行为了追求市场盈利，而没有顾忌法律法规导致的。他建议，受害客户可以向中国人民银行、银监部门投诉金融机构的不当行为，如果造成损失，可向法院起诉当事银行。