本报记者 高和平 北京报道

　　6月23日的一场暴雨，让北京地区的很多私家车主很心痛。不少车主由于在暴雨时开车经过积水路段，造成了车辆熄火。车主张女士就是如此，她在开车经过南三环积水路段时，原以为路上积水并不深，可以蹚水过去，结果造成了发动机的损坏，张女士的商业车险买了全险，她原以为保险公司会负责赔偿，但是咨询后才知道，涉水并不在全险的保障范围内，这令她很疑惑。

　　记者在采访中了解到，车主通常投保的全险跟出险后获得全部赔偿不是一个概念，在一些类似于车辆涉水的特殊情况下，想要获得赔偿，必须投保专门的附加险。

　　全险不全赔

　　北京保监局副局长罗青6月28日表示，车险全险并不特指某种可以保障所有风险的车险产品。习惯性把交强险、车损险、商业三者险、不计免赔的特约险、盗抢险等几个主要产品笼统地称为全险，但这与车辆出事全赔的概念是不同的。“实际上并不存在能够保障一切风险的保险产品，每个险种都有不同的保障范围，同时也规定了免责条款，也就是说保险公司不负责赔偿的情形。在某些特定的情况下，即使保险消费者购买了所谓的全险，甚至全部车险产品也不能获得全赔。比如说酒后驾车、无照驾驶、不按法律规定进行车辆年检等情况，保险公司就是不赔的。”

　　北京开元保险代理公司车险经理许东告诉记者， 一般车主在投保商业车险时，会选择购买比较全面的商业车险，一般包括了车损险、三者险、划痕险、玻璃破损险、车上人员险等，这也是通常意义上的“全险”。购买了全险的车主，通常理所当然地认为，只要自己的车辆出了险，保险公司都会理赔。实际上并不是这样。

　　以车辆在被雨水淹了导致熄火后，如果投保了车损险，保险公司会赔偿车辆的清洗费、电器系统原件更换费以及施救费用。但因暴雨而导致的车辆发动机进水，保险公司是拒绝赔偿的。

　　记者查阅了平安财险和人保财险的车损险条款，发现在免除责任中，保险公司确实将“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，列为免除责任。

　　如果想在车辆涉水行驶或水淹导致发动机损坏后，仍然能从保险公司获得赔偿，就得在投保车损险后，附加投保发动机特别损失险，通常也叫做涉水险。

　　涉水险是一种新的车辆附加险，是指车主为发动机专门购买的保险。一般车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后，致使发动机损坏都可以给予赔偿。不过，如果车辆被水淹熄火后，车主强行启动发动机造成的损坏，这属于车主操作不当，保险公司是不会给予赔偿的。

　　许东建议，“车主在积水路段尝试涉水通过时，要保持抵挡速度、稳定控油，缓慢行驶通过，一旦不能通过，要关掉发动机，向保险公司报案，请求救援，而不是强行行驶。”

　　投保率不高

　　记者了解到，涉水险的保费并不高，一般都在几百元左右。如果购买了一辆市价10万元的私家车，附加投保涉水险的话，每年的保费应该在100元左右。这相对于动辄几千甚至上万元的车辆发动机进水而产生的维修费用而言，都是比较划算的。尽管如此，目前涉水险的投保率并不高，数据显示，仅有1%左右。为何看似很好用的一款附加险，实际投保率却如此之低呢？

　　“涉水险的投保率很低。”许东如是表示。在他看来，原因不外乎车主的省钱因素和侥幸心理。涉水险作为附加险种，不能单独购买，需要先投保车损险，一般来说，车损险的保费大概为新车购置价的20%-30%，举例来说，一辆市场价格十几万的新车投保车损险，保费应该在二三千元，在此基础上，才可再花百元以上投保涉水险。“车辆最贵的部分就是发动机，如果涉水险能单独投保，估计大部分车主都不介意花上百元给发动机上个保险。”

　　此外，在北京地区，道路建设比较完善，同时北京又是干旱城市，涉水险的出险率并不高，对于车主来说，保费与承担风险不成比例。

　　涉水险一方面不受车主“待见”，另一方面，保险公司也不愿意大力推广。

　　车险立刻保网北京服务中心的一位工作人员告诉记者，网站已经停掉了涉水险的投保，理由很简单，赔付风险比较大。涉水险的保费一般都在几百元左右，但一旦出险，车辆发动机的维修费用就在上千元甚至更高达到十几万。夏季是暴雨的多发期，赶上6月23日这样的暴雨天气，车辆可能会集中大面积出险，保险公司的赔付率快速上升，成本太高。

　　来自保险公司的数据也许能印证涉水险的赔付高风险。人保财险北京分公司的数据显示，从6月23日发生暴雨到6月24日16时30分，因暴雨造成的机动车报案1481件，需要救援的513件。太平洋产险北京分公司的数据显示，到24日上午10时，共处理因暴雨及涉水造成的车辆事故203件，处理暴雨或雷击造成的车辆损失20件，救援近122车次。

　　对于这样高风险、低收益的附加险，保险公司当然乐得藏起来，车主在投保商业车险时，保险公司一般都不会主动介绍涉水险，更别提鼓励投保了。