最近，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，鼓励商业银行先行先试，积极探索，进行小企业贷款模式、产品和服务创 新，根据小企业融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵(质)押方式的研发和推广。温州银行业围绕着小企业特点展开了多种“1+N”融 资模式的创新，典型的有“1+N”生产链融资模式、“1+N”销售链融资模式、“1+N”行业链融资模式、“1+N”关系链融资模式。这些新型的融资模式 在一定程度上缓解了小企业融资难问题，也为进一步推动小企业金融服务的改善提供了启示。

　　几种典型的“1+N”融资模式温州银行业的“1+N”融资模式，最初为“1+N”供应链模式。这种模式是指银行在对小企业融资服务中，通过与一 家龙头企业合作，由其增信，如以龙头企业的应收账款、货物、预收账款进行抵押，进而帮助龙头企业上下游小企业破除抵押品不足造成的融资难题。然后，不少当 地银行业金融机构以该模式为基础，根据实际情况，创新出许多新型“1+N”融资模式，有力拓宽了小企业的融资渠道。

　　———“1+N”生产链融资模式。浙江乐清联合村镇银行利用乐清当地低压电器企业集聚，众多小企业围绕大型企业形成了比较完整的协作关系的特 点，在当地推出了“1+N”生产链融资模式。以大型企业的信用为担保依据，其下的外协配套小企业只要信用和经营状况良好，在生产协作产品过程中，如果需要 补充生产资金，都可以向村镇银行贷款，无须提供其他担保。该行还与龙头企业建立应付账款及融资业务联系单制度。由该行指派专人与龙头企业联系，负责联系单 的填制、确认、传递工作，保持信息及时畅通。

　　“1+N”销售链融资模式。金融危机后，招商银行(13.29,-0.10,-0.75%)温 州分行结合温州鞋企转型升级的需要，以大型鞋企为载体，向其加盟商提供综合授信业务，由行业龙头精选优质加盟商并推荐，招商银行温州分行再根据其资金需求 和经营状况给予一定额度的授信规模。并定期了解下游企业的经营状况，通过对专户结算账户的来往明细查询，及时了解加盟商的资金流动状况。

　　“1+N”行业链融资模式。深发展银行温州分行利用行业协会作为合作平台来开发目标客户群，以行业集群开发为特点，优选优势特色行业，通过行业 协会合作，满足小企业授信信息对称的需要，进行批量营销、统一授信，降低综合成本，并通过在行业协会内部建立理事会和协会联系人制度，及时掌握行业基本情 况、企业基本情况、企业主的人品情况，有效防范企业主的道德风险，更好把控行业和企业风险。

　　“1+N”关系链融资模式。民生银行(5.87,0.02,0.34%)温 州分行推进商贷通产品过程中，积极利用商圈、产业市场的人缘、地缘优势，充分利用专业市场、商圈中的商户社交圈建立银行推动小企业发展的无形市场，以核心 客户为中心，以利率优惠措施鼓励核心客户向该分行推介客户，再以联保、市场管理方担保方式，实行统一授信。还创新建立售后服务部，重点强化对商户的售后服 务能力和品质，形成现场、非现场的客户服务，建立定期回访和电话采访机制，了解核心客户及客户群体的经营状况、资金流情况等信息，建立更深层次的银企关 系，做到贷前检查信息充分，贷后管理信息交流全面。

　　贴近实际，降低成本与风险这四种模式都是这四家机构以本行各自的业务发展状况出发，结合温州本地经济情况进行的有效创新。同时顺应整体产业转型 和资金流动方式，根据自身的优势建立对路的融资渠道。特别是前两个模式下，资金需求与货物流动基本一致，满足了实体经济需求，为促进小企业良好发展提供了 良好借鉴。

　　通过“1+N”融资模式的构建，原有银行和小企业的关系从“一对多”转变为“一对一”。在这四个模式下，银行利用“1”的中介作用，建立了统一 授信审查模式，实现业务操作的标准化，有效地降低对业务人员的资源占用，降低人力资本开支，降低利率成本，切实让利于企业。如乐清联合村镇银行在利率方 面，给予龙头企业下属配套小企业首笔贷款优惠，比普通的小企业年利率低2.12个百分点。

　　“1+N”模式不但破除了抵押难题，而且通过“1”的作用，降低贷款集中度，实现了风险有效分散，并且在“生产链”和“销售链”融资模式下，还 追加了龙头企业的担保，这些龙头企业基本上都是本地知名企业，通过他们的担保，风险基本可以降低到最低水平。据悉，目前四种模式下的贷款均无不良资产出 现。