尽管小额贷款业务风险分散、利润相对稳定、出现逾期比率较低，但如何将小额贷款逾期率降得更低，已成为有志将这一业务做大做强的商业银行的重要目标。

　　邮储银行就是这样的一家银行。以邮储银行安徽省分行为例，该分行从2009年起开始推进信用村镇建设，截至目前共向全省发放小额贷款68178笔，还款10天以上逾期率低于1%，低于全国平均标准。据该分行相关负责人表示，推进信用村镇建设，不仅有利于改善当前农村金融环境，也是该行为促进社会管理创新尽力尽责的具体体现。实践证明，这是一项“农民得实惠、政府赢民心、银行获盈利”的多赢之举。

　　简化手续提放贷速度

　　由于信用村的农民信用状态较好，长期与银行打交道，在贷款时可以简化手续，提升贷款速度

　　“农民在贷款时除了考虑利率高低因素之外，更主要的是贷款是否方便、快捷，特别是在春耕、秋收等特殊时节。”一位邮储银行的客户经理对《农村金融时报》记者这样介绍他的体会。

　　记者从部分省市的邮储银行了解到，邮储银行普遍对小额贷承诺7天放贷，如果遇到客户急需资金的特殊情况，最快可以3天放贷。“从客户申请贷款到信贷员实地调查走访再到开贷款审批会，3天已经是极限了。”一位信贷员对记者表示。

　　如何在提升放贷速度与保障贷款安全之间做到权衡，一直是各家商业银行迫切需要解决的问题。

　　2008年,福建省莆田市秀屿区乐屿村被邮储银行列为信用村，至今该村未出现不良贷款和逾期未还现象。记者调查发现，该村98%的村民都在养殖鲍鱼，养殖鲍鱼收入较高，但投入也很高，特别是每年夏季，需要进苗，迫切需要资金。如果进苗少，则意味收入就会相应减少，因此村民对贷款的需求较多也较急，对自己的信用也非常看重。

　　成为信用村后，村民更加重视自己的信用，很多时候为了不出现贷款逾期，快到月末还款时，从亲朋好友处临时借钱还贷。良好的诚信也给村民带来了实惠，据邮储银行莆田市分行信贷部负责人介绍，针对乐屿村这样的信用村，只要村民连续10个月未出现还贷逾期，就可以将小额贷款上限从5万元调高至8万元，放贷速度也会加快。

　　信用不是单纯道德的评价，而是已实行的一连串的守信行为记录，因此人们十分看重自己的信用记录，而在一个熟悉的环境里，人们对信用更是无比珍惜。

　　良好的信用记录，可以让银行相对大胆地放贷，也能让农民在很短的时间内获得贷款，双方都能得到实惠。像乐屿村这样的信用村，全国还有很多。

　　信用村镇的培育和建设，使邮储银行在贷款速度方面有所提升，而贷款逾期率又有所降低，两者之间做到了平衡，也使邮储银行小额贷款能够快速推进。

　　送贷行动首选信用村

　　送贷下乡是边远地区农民渴望的服务方式，可以使银行的服务更有针对性，信用村成了银行首选

　　近日，河南省安阳市滑县工商局与邮储银行滑县支行在白道口镇东安村举行了一个“送贷行动”信用村授牌仪式。

　　东安村是一个只有210户农户的小村庄，却拥有150户运输户，是典型运输专业村，该村成为滑县2011年第一个信用村。

　　据邮储银行滑县支行相关负责人介绍，开展“送贷行动”的目的就是解决中小企业和农民融资难题，帮助中小企业做大做强，帮助农民开展多种经营，走共同富裕之路。

　　为鼓励信用村镇建设，邮储银行滑县支行力争让更多的村落享受到信用村的利率优惠政策。工商、邮储将对信用村实行动态管理，建立信用村档案，定期跟踪评价其信用状况，大力推进信用环境建设，使一大批信用村生根发芽，从而促进地方经济快速发展。

　　近年来，各地邮储银行开展的送贷下乡活动已深入人心。据业内人士介绍，在选择下乡的时候，邮储银行首选信用好的村镇开展送贷下乡活动，使这些地方的村民可以在家门口得到所需的贷款。这不仅可以节约信用村村民的时间，也能让邮储银行将贷款送到最守信用的人手中，服务更加有的放矢。

　　据一位邮储银行工作人员介绍，信用村既能帮群众致富，又能为村里赢得荣誉，成为信用村后村民都非常重视自己的信用，银行在信用村的贷款逾期率很低，培育信用村有助于银行小额贷款业务做大、做强。“穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷”的观念就这样悄悄地埋进农民的心里。

　　一位业内人士认为，信用村镇建设是乡村社会管理创新的一项有益探索，在乡村营造诚信氛围，能最大限度增加社会和谐因素、减少不和谐因素。这项工作在乡村的逐步推广，将为乡村社会管理创新打开一扇窗。