裸婚时代的理财

　　我们不妨把家里的钱分成三份：1。应急钱，2。保命钱，3。闲钱

　　最近热播剧《裸婚时代》我非常喜欢看，特别是两段经典台词让我记忆深刻：“我没车，没钱，没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心。” 这样的求婚有多少女孩不被其折服呢！但不要忘记两位主角离婚前更经典的一句话：“细节打败爱情”，不难看出这里的“细节”更多的是与money有关。所以80后的裸婚时代，理财首先是我们该上的一课。

　　有人说，我没钱，所以根本不需要理财。这是错误的。不是说我们有很多钱的时候才开始理财，而是当我们开始理财的时候我们才有可能变得有钱。

　　举个最简单的例子：基金定投，一个月投一百，从二十岁开始投到六十岁，你猜猜你会有多少钱？答：623062元。如果从三十岁开始投到六十岁呢，你还会有22万，如果从50岁开始呢，你就只会有2万。所以投资理财，一定是从年轻开始。

　　我们不妨把家里的钱分成三份：1。应急钱。它为了应付如突然失业，家有意外等急用。应存活期，或短期的定期储蓄，或买货币市场基金。2。保命钱。用来保证一到二年的生活费，可买国债，储蓄型保险，债券型基金等。3。闲钱，即放三到五年不用的钱，这样的钱，可买股票、股票型基金等。

　　比如：《裸婚时代》中刘易阳与童佳倩裸婚了，刘易阳月工资6000元，童佳倩每月2000元，婚后暂住父母家，因两人已有孩子，孩子每月开销2000元，家里日常开销每月2000元，因5年后孩子上学需一笔钱，5年后两人想要购置一套房子，首付需要30万，双方父母会借15万，现存款只有2万。结论：他们现在有的：存款2万，每月结余2000+6000-2000-2000=4000元。他们想要的：5年后需要一笔钱供孩子上学，5年后需要攒15万用于房子首付。可以参考一下这个理财方案：

　　1. 2万存款用来购买债券，债券基金，尽可能去战胜通货膨胀。外加每月1000元强制储蓄，以备不时之需 .

　　2 . 3000元用来做基金定投(最好选择指数型基金)，如果每年10%的收益5年后将变成22.8万。可用于房子首付和孩子教育。

　　通过这样一个案例和上述的理财逻辑，相信我们80后不会再被理财这个“细节”打败。

　　退休后我成了基民

　　我非但不怕，反而觉得心情愉快，每天都过得很充实，盯着基金的涨涨跌跌，还结交了很多股友，跟他们一起交流

　　对于上了年纪的人来说，退休是一道坎，从工作到退休，由繁忙到宁静，落差很大，生活单调，无事可做，心情烦躁。刚退休时坏情绪一直纠缠着我。可我主动放下面子，跟身边的年轻人沟通，向他们学习，比如，买基金就是跟年轻人学来的本事。

　　当时，我并没有想到去买基金，因为我胆子小，有钱宁愿存银行。但退休后，总听到身边的年轻人说炒股能赚大钱，于是我也想着跟他们去股市见见世面。这一看，却一发而不可收拾。那是2001年，我去交易大厅，虽然不买不卖，却能跟很多股友交流，谈的时间长了，里面的门道也稍微懂了一点：股票无非就是低买高卖，如此简单而已。俗话说，光说不练假把式！干脆投上一万元，无论赔赚买个开心也好。于是，我便一万元免费开了个账户。这时，有人劝我说，像我这种人心理承受力差，不如买基金。基金稳，不像股票上窜下跳。由此，我转为关注基金。

　　听人介绍，基金隆元好，最高价格1.5元，现在才1元。那天我到交易机前，刚打进价格想买，有个同龄人看到了，说这基金还会跌的，吓得我赶紧撤单。没想到第二天，该基金却涨了0.03元；因为昨天没买，我有些急，不管三七二十一就以1.07元买上了5000股。然而，真让那位老兄说准了，翌日该基金就开始下跌，一连几天，一直跌到了0.97元。第一次买基金就被套，知道了什么叫风险。我非但不怕，反而觉得心情愉快，每天都过得很充实，盯着基金的涨涨跌跌，还结交了很多股友，跟他们一起交流。

　　后来，我又开始学K线，看MACD，强弱指标等。从一个股盲、基盲慢慢懂得越来越多。转眼到了2004年3月，股市新一轮暴跌开始，基金隆元跌势不减，一直跌到了0.8元，我想是跌到底了，一下买了7500股基金隆元，满仓了。本以为基金隆元应该涨了，却又开始新一轮的下跌。到2004年7月，该基金竟然跌到了0.48元，许多人沉不住气了，说中国的股市要崩盘，纷纷割肉。我暗笑，目前我们的经济出奇得好，股市是国民经济的睛雨表，怎么可能崩盘呢？

　　我每天坐在大盘前，看着大盘红红绿绿，然后由绿渐红，直到红满天，我的基金隆元也不甘落后，紧跟大盘连创新高，很快便突破了1元大关，我的账户也增加了两万多元。但我知足常乐，基金隆元涨到3.48元我便清仓出局了。

　　如今，我觉得自己已然是一个成熟的基民，在股市上不仅认识了许多股友，对经济也懂了不少。我还用赚来的钱买了一部电脑，坐在家里就能炒股票炒基金。在家坐闷了，就出去找股友们畅谈。而其中让我收获最大的是，我找到了退休后的快乐。

　　保恒产，防鬻产

　　月计不足，岁计有余；岁计不足，世计有余

　　凡到过安徽桐城的人，几乎没有理由不知道清代父子宰相张英、张廷玉 “一纸书来只为墙，让他三尺又何妨；长城万里今犹在，不见当年秦始皇”的典故，就出自张英之手。张英还是一位“理财专家”，《恒产琐言》这本“理财专著”即出自他手。在这部书中，他系统地提出了家庭理财之理、理财之道和理财之策。

　　他认为家庭理财首要的是“保恒产”，而最好的“恒产”是“田产”。 “田产”不像工具、房屋等其他财产那么容易受水、火、战乱破坏或被抢劫偷盗。

　　而且，相比经商赚钱而言，地租收入虽“生息微而缓”，但“月计不足，岁计有余；岁计不足，世计有余”，是风险最小，最稳定可靠的。而且经商赚钱“取财于人”，是非比较多，地租收入“取财于天地”，是非少，比较安全。从而得出保田产乃家庭理财重中之重的结论。

　　如何有效而长久地保田产呢？

　　首先是“防鬻产” 他认为丧失“恒产”的要因是子弟们的挥霍无度，造成欠债而出卖之。他提出了种种“防鬻产”的主张，比如：严格控制生活开支，防止入不敷出和借债；在因欠债而必须卖产时，应尽量先卖其他财物，而不可卖土地。同时，他还特别强调“保恒产”还要善于利用大灾之年 此时的地价低，“于此时收买贱产”是最容易发家致富的。反之，如此时因欠债而卖地，则容易造成破产。

　　而在对大灾之年低价买田的策略上，他主张不要与人争购良田，而应该去买那些别人都不愿意买的劣田。因为良田之价数倍于劣田。如果经营管理不善，良田也能变劣田；如果用心经营管理，劣田也能变良田。

　　张英还主张子弟们一定要亲自参与日常财务活动管理，在学会算账理财的同时，也让子女了解财富的积累、创造过程，可防止子女因不善于理财或任意挥霍而成为 “败家子”。

　　现代人若将张英《恒产琐言》中的“田产”换成今天的“门面房”，并以《恒产琐言》所列的理财之理、理财之道和理财之策一一变通之，是不是看上去很美呢！