专家支持：建行福州城东支行理财 中心金融 理财师 朱凌绮理财咨询

　　读者小若

　　我今年28岁，在企业从事会计工作，每月工资2000元左右，有五险。男友30岁，从事设计工作，月工资6000元(税后)，有五险一金，另年终奖及平常过节费折现约有15000元左右，无其他任何商业保险。两人日常月支出约为2500元左右，另2009年购商品房一套，现月供2500元。

　　我平常都没购任何理财产品，月有结余就是存银行活期的。现手头资金刚好用于近期房子装修。近期理财目标：预计明年结婚，扣除家里可支付部分需准备3万~4万元。我估计存够3万~4万还是需要些时间的，所以可能考虑到时会外借些。另外计划明年要宝宝。所以资金还是比较紧张，感觉压力比较大。

　　迫切需要理财专家针对我的情况，提供一个比较周全的理财指导。非常感谢！

　　理财规划

　　小若家庭处于形成期，两口之家，各有收入及基本保障。但由于明年两人有结婚及生子的计划，目前除了月收入和奖金的盈余，没有其他的积累了，故现阶段的主要任务是积累家庭财富，为以后家庭的支出做准备。由于通货膨胀水平高，小若家庭现在必须合理运用结余进行投资，以增加财富净值。具体理财建议如下：

　　1.稳定收入，定额定投

　　因为工作繁忙和无暇整日看盘钻研，建议考虑基金的定额定投。理由：基金定额定投非常适合工作繁忙、有稳定收入来源的工作，族分散投资，摊低成本，既保证了收益，又能腾出时间专心工作，更重要的是让自己强行储蓄，积少成多，轻松打理自己的财务。银行理财产品、货币基金收益均超过存款利息，且目前建行已开通的基金定投产品达到300多只，投资者可以根据自身情况选择产品，在网上就能完成基金及理财产品的开户，申购、赎回、查询等一站式投资理财的需求。

　　2.用保险来锦上添花

　　由于小若家庭职业相对稳定，配备了基本保障，故配置一些必要的商业保险是必须的，配置以意外险与重疾险为主，适当结合定期与终身寿险。建议像小若这样的年轻一族可以每年用年收入的8%，购买重大疾病保险、定期寿险和意外险。理由：保险是对家庭成员的保障，也是责任的一种体现。因此一份意外伤害险以及意外伤害医疗保险是必不可少的。更何况小若家庭又有生子计划，对子女也是一种保障与关爱。

　　3.巧用信用卡

　　鉴于小若准备在明年结婚生子，但可能需要借贷，故可申办信用卡，用于支付部分结婚及生子的费用，或申请分期还款，以解燃眉之急。

　　4.善于把握理财时机

　　近期，国家银根紧缩，各家银行都会推出一些理财产品，往往这类产品收益比较稳定，而且收益率高于同期存款收益。小若可将奖金等用于购买银行的理财产品、货币基金或债券基金，以让手上的盈余发挥最大的效益。

　　总之，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及家庭开支外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。稳健收入的上班族理财的关键词是：积极、稳健、长期，一方面是选择适合自己的理财方式与品种，另外可以适当涉足一些稍激进的投资渠道，以获得更好增值。