王海 田宏威

　　近年来，村镇银行在合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务起到了积极的作用，成为支持地方经济发展的新兴力量。但从目前欠发达地区村镇银行运行情况看，仍存在一些不容忽视的问题，应引起我们的高度关注。

　　资金短缺，盈利能力弱。资金头寸紧张，贷款增速与自有资金严重紧缺不匹配。目前，欠发达地区经济比较落后，资金资源非常有限，而村镇银行在老百姓的心目中尚无品牌价值可言，多年的“国本位”意识，使人们更愿意相信农业银行、农村信用社、邮政银行，社会闲散资金难于融入村镇银行，村镇银行资金头寸紧张的问题仍然是其迅速发展的软肋。特别是欠发达地区多以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，客户多数是“小农小户”，种植业和养殖业贷款居多，利润率相对不高，盈利空间较小，而风险却较高。

　　由于村镇银行专业信贷人员不足，导致贷前、贷中、贷后管理很难，与农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行在信贷营销方面缺乏一定的竞争力。人才匮乏，内控机制尚不完善，必然制约村镇银行的健康稳定发展。

　　金融稳定政策支持尚不完善，抵御风险能力不足。一是没有明确以村镇银行为代表的新型农村金融机构的存贷款利率浮动区间。对村镇银行这种资金规模较小而数量较多的金融机构将如何执行和贯彻落实信贷政策，还缺乏一些相关的配套措施。二是以村镇银行为代表的新型农村金融机构是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。三是村镇银行的支付结算还没纳入人民银行的支付结算体系，给人民银行监测其资金流动带来困难，无法控制其流动性风险。

　　银行监管部门要加大监管力度。银行业监管部门要按照审慎监管的原则对村镇银行进行全方位的监管。对非现场监管中可能引发的风险苗头，适时进行风险提示，对现场检查中发现的违规行为，要依据法律法规给予严肃处理，并做好后续的整改检查工作。

　　合理设置营业网点和经营机构布局。农村信用社通过几十年的发展和实施统一法人体制改革，管理机构日臻完善，营业网点遍布城乡，人员素质不断提高和结构逐步优化，存款总量持续增加，信贷支农力度逐步加大，经营效益显著提高，成为当前经营服务实力最强的农村金融机构之一。村镇银行的设立，必然与农村信用社争夺农村市场，而且在竞争中明显不占优势，长期竞争，势必产生内耗，影响服务“三农”水平的进一步提高，有违支持新农村建设的初衷。因此，村镇银行在经营网点的设置上，要本着弥补市场空档的原则，以农村信用社网点分布不到位和服务力量薄弱的贫困边远农村地区为重点。这样，有利于金融资源整合和金融生态环境的优化，也有利于村镇银行的发展。

　　定期检测风险承受能力，防控在先。在宏观调控、外部市场环境变化和内在经营压力增大情况下，风险承受能力是衡量其经营稳健性的重要因素，是强化内外部风险管理的关键所在。通过设计信用风险、经营风险的冲击或模拟相关情景，分析这些因素对其资金运行和综合实力的影响，测试其对一些压力的承受能力，从而强化其防化风险的能力。为进一步维护辖区金融稳定，有效评估在特殊事件的冲击下，村镇银行的承受能力，定期定量分析其对冲击的敏感度，从而强化和提高风险管理能力，更好地促进其健康稳定发展。