理财课堂

　　本报讯 （记者赵碧莹 通讯员瑞英）个体经商户和外企职员家庭应该如何理财？由于个体经商没有社保医保等，而且经商收入不稳定，理财师表示：“陈先生家庭属于成长期阶段，但是由于收入不稳定，应该及早从小孩、父母及自身的养老问题进行入手规划。”

　　陈先生家庭情况

　　1982年出生，三口之家，女儿刚出生3个月，本人个体经商，年收入约18万~20万元；妻子同龄，在一家外企上班，工资加奖金，公积金等年总收入约8万元。支出方面，父母现在约60岁，在农村，收入暂可以自理，暂时赡养支出不大，平均每月1000元。每月家庭支出还包括：1万~1.2万元，（房贷约2500元+养车约1500元+保姆1500元+小孩费用1500元+日常支出）。

　　陈先生无社保医保等，所以购买了泰康人寿等意外及重大治病险，年缴约1万元，刚交了一年，共缴20年；妻子三险一金齐全，另刚帮女儿缴了教育基金1万元，共缴10年；去年年底购置了10万元小车一辆；现居住于2009年公积金按揭购入的一套87平方米二手小三房，月供约2200元，20年，基金15万（市值13.5万元），存款7万元，另有外借1万元暂未收回。

　　陈先生家庭的理财目标

　　由于现在有小孩子，支出会增大，而且经商不会长期有固定大收益，随着父母年纪大会增加赡养支出，小孩还有教育的支出，因此很有危机感，希望通过科学的理财可以给家庭有所保障。

　　增加保险保障

　　东莞证券研究所何肖贞表示，陈先生家庭成员年轻，处于家庭成长期阶段，夫妻收入不太稳定，陈先生一家三口已经有适量的商业保险，家庭资产负债率还算比较低，有一定的金融资产，现时家庭理财主要从小孩教育、父母及自身的养老问题和资产增值等问题着手。

　　首先，风险规避与保障规划上，建议平时留有约5万元的银行活期存款应付不时之需便可。鉴于陈先生没有社保，建议增加购买住院费用及津贴保障型的保险，年缴费约500~600元，起到的保障作用是不少的。陈太太建议增加购买“意外伤害20万+意外伤害医疗2万+重大疾病健康保障30万”的险种组合，年缴费约6500元。

　　对于教育规划，建议每月定投1000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金组合，到陈先生小孩在9年义务教育结束后，会有一笔可观的教育基金。养老规划则建议陈先生每月定投3000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金组合，到陈先生家庭在养老时间窗口打开之时，会有一笔可观的养老启动金。

　　而目前来说，由于陈先生投资基金比较多，风险偏好中性。基金投资是长期的过程，所以建议陈先生对现在持有的基金采取持有不动的策略。

　　针对目前的市场，在基金投资品种选择上，例如消费行业基金是可以考虑的，如医药卫生、电信业务、信息技术等行业。

　　(大洋网-广州日报)